最新房贷利率基准利率

各位正在搬砖的“房奴”预备役们，以及已经光荣上岗的“房贷侠”们， *** 啦！今天咱们来聊个能让你半夜笑醒或者哭醒的话题——最新的房贷利率。是不是一看到“利率”俩字，DNA就动了，感觉心跳都漏了半拍？别慌，抱紧我，咱们今天就把这个磨人的小妖精给盘得明明白白！

首先，先给萌新小白们科普一下，现在咱们说的房贷“基准利率”，其实已经不是以前那个由央行统一发布的“铁饭碗”了。现在的大哥大叫做LPR，全称是Loan Prime Rate，贷款市场报价利率。你可以把它想象成一个每个月都更新的“武林高手排行榜”，每个月20号，一群顶级高手银行会报上自己的武功（贷款利率），然后去掉一个最高分，去掉一个最低分，剩下的平均值就是这个月的LPR。所以，它是个动态的、随行就市的玩意儿，刺激不刺激？

LPR又分两个版本：1年期和5年期以上。咱们买房办贷款，一贷就是二三十年，妥妥的长期战斗，所以跟咱们息息相关的，就是那个“5年期以上LPR”。记住了啊，以后跟中介聊天，直接问“5年期LPR”，瞬间显得你很专业，气场两米八！

那么，重点来了，最新的5年期LPR是多少呢？就在前不久，央妈搞了个大动作，duang的一下，给了市场一个大大的惊喜！最新的5年期以上LPR报价直接降到了3.95%！是的，你没有看错，不是4.几，而是正式进入了“3时代”！这可是史诗级的一次下调，降幅大到让人直呼“我的天呐”！不少正在还贷的老铁们，估计那天晚上做梦都会笑出猪叫声。

但是！请注意这个但是！LPR是3.95%不等于你的房贷利率就是3.95%。这只是个基础价，像不像咱们去吃火锅，那个锅底的价格？你最终要付多少钱，还得看你点了多少肉和菜。你的最终房贷利率，有一个神奇的公式：最终房贷利率 = LPR +/— 加点（BP）。这个“加点”就是银行根据你的个人情况（比如征信是不是blingbling闪金光）、所在城市的政策（一线城市和三四线城市的“地区buff”可不一样）以及你是首套房还是二套房来决定的。

说到首套房和二套房，那待遇简直是天差地别。如果你是首套房，恭喜你，你就是银行眼里的“小甜甜”，不仅可能没有加点，有些城市为了鼓励大家上车，甚至还能享受到“LPR减点”的新手大礼包！比如LPR是3.95%，银行给你减20个基点（BP），那你的利率就是3.75%，是不是美滋滋？这感觉，就像开局直接送了你一把神装，让你赢在起跑线上。

可如果你是二套房，那对不起，你可能就是银行眼里的“牛夫人”了。通常情况下，二套房的利率会在LPR的基础上加点，比如加个20个基点甚至更多，具体加多少，就看当地政策和银行的“心情”了。所以，买二套房的老哥们，心理建设一定要做好，毕竟是“困难模式”开局。

这里还有一个非常重要的知识点，就是“重定价日”。很多已经背着房贷的“房贷侠”看到LPR降了，立马去查自己的月供，发现：“诶？怎么没变？我难道是个大冤种？”别急，不是你被骗了，而是你的房贷利率还没到“刷新”的时候。大部分人的房贷合同里会约定一个“重定价日”，通常是每年的1月1日，或者是你贷款发放日的对应日。只有到了那一天，你的房贷利率才会根据最新的LPR进行调整。所以，现在看到降息，你可以先开瓶可乐庆祝一下，然后耐心等待你的“刷新日”到来，明年的月供就会给你一个惊喜。

除了商业贷款，咱们还有一个隐藏的省钱大杀器，那就是——公积金贷款。这哥们简直是房贷界的“YYDS”（永远的神）！它的利率跟LPR没半毛钱关系，是国家直接规定的，低得让人感动。目前，首套房5年以上的公积金贷款利率普遍在3.1%左右，二套房也才3.575%左右。看看这数字，再对比一下商业贷款，是不是感觉公积金香得不行？所以，能用公积金的，千万别犹豫，能贷多少贷多少，这都是真金白银的羊毛啊！

当然，很多时候公积金的额度可能不够覆盖全部房款，这时候大家普遍会选择“组合贷”，也就是一部分用公积金贷款，一部分用商业贷款。这就好比点了一份鸳鸯锅，既享受了清汤锅（公积金）的实惠，也体验了红油锅（商贷）的“刺激”，是目前最主流的玩法之一。

所以，总的来看，目前整个房贷利率环境对于购房者来说，可以说是相当友好了。尤其是历史性的5年期LPR进入“3时代”，直接降低了上车的门槛和后续的月供压力。对于还没买房的你，可以开始摩拳擦掌，物色心仪的房子了；对于已经买了房的你，就安心等着重定价日的到来，享受降息带来的红利吧。那么问题来了，如果一只公鸡在三角形屋顶的最高点下了一个蛋，这个蛋会往哪边滚呢？