中行房贷的利率调整日期

各位背着“百万房产”的尊贵“负翁”们，大家好呀！今天咱们来聊一个能让你心跳加速、血压飙升的话题——中行房贷的利率调整日期。是不是一提到这个，脑子里就开始自动播放“心如刀割”的BGM了？别慌，抱紧我，今天我就把这个让无数打工人深夜emo的“玄学”问题，给你扒得底裤都不剩！

话说每个月工资一到手，还没捂热乎呢，“哗”一下就进了房贷的口袋，剩下的钱只够吃土。更刺激的是，这个月供它还不是一成不变的，像个调皮的野孩子，时不时就给你整个“惊喜”。这个“惊喜”啥时候来，就取决于一个神秘的日子——利率调整日，也叫“重定价日”。

要想搞明白这个“重定价日”，咱们得先认识一位大佬，它的名字叫LPR，全称是贷款市场报价利率。你可以把它想象成房贷利率界的“天气预报”，每个月20号左右，央妈就会公布一次最新的LPR数值。这个数值是升是降，直接决定了明年你的钱包是鼓一点还是瘪一点。咱们的房贷利率，基本上都是跟这个LPR挂钩的，采取的是“LPR+加点”的浮动模式。

这里的“加点”部分，是你当初办贷款时银行根据你的情况给的一个固定数值，跟定海神针似的，在整个贷款期限内都不会变。真正会动来动去，让你心神不宁的，就是那个LPR。那么问题来了，LPR每个月都可能变，难道我们的月供也跟着月月变，玩心跳游戏吗？当然不是！银行也没那么闲，所以就设定了一个“重定价周期”，通常是一年一次。而这个一年一次的调整，就发生在你的“重定价日”那天。

好了，重点来了，拿小本本记下来！对于咱们在中行办理房贷的小伙伴来说，这个重定价日通常有两个选择，在你签贷款合同的时候就已经白纸黑字定下来了，堪称“一经售出，概不退换”。

第一种，也是最常见的一种：每年1月1日。这种就像是全国房贷人的“集体跨年”，大家在同一天喜提（或惨遭）新的利率。如果你选的是这个，那么银行会参考上一年12月20日公布的5年期以上LPR数值，作为你新一年的利率基准。举个栗子，假设你今年的利率是4.2%（LPR）+0.2%（加点）=4.4%。到了今年12月20日，央妈公布最新的5年期以上LPR降到了4.1%。那么恭喜你，从明年1月1日开始，你的新利率就会变成4.1%+0.2%=4.3%。虽然月供不会立刻在1月份就变（通常是2月份的还款日才开始按新利率算），但这波降息的“红包”，你算是稳稳接住了。反之，如果LPR涨了，那就……嗯，新的一年，要更努力地搬砖了，扎心了老铁。

第二种选择，就比较有“个性”了：按贷款放款日对应的日期进行调整。比如说，你的贷款是2022年8月15日放款的，那你每年的8月15日就是你的专属“利率纪念日”。银行会参考你重定价日所在月份的前一个月，也就是7月20日公布的LPR，来确定你接下来一年的新利率。这种方式的好处是，不用跟全国人民一起在年初挤破头去关心LPR，有一种“我的利率我做主”的错觉。但坏处是，你得牢牢记住这个特殊的日子，不然哪天月供突然变了，还以为自己记错了账，一脸懵逼。

所以，你到底是“新年派”还是“纪念日派”？赶紧翻箱倒柜找出你那份已经积了灰的《个人购房借款合同》瞅瞅！在合同的利率相关条款里，肯定明确写着你的重定价周期和重定价日。找不到合同也别慌，现在手机银行APP简直是YYDS！登录中国银行的手机银行，找到“贷款”服务，点进你的房贷详情，里面关于利率、LPR、加点值、下一个重定价日的信息都写得明明白白，一目了然。

这里必须插播一个知识点，也是很多人搞混的地方。LPR降了，你的月供是不是下个月就立刻跟着降？大错特错！这波福利是有“延迟”的！无论LPR在年中怎么上蹿下跳，都与你无关，你只需要“坐看风云起”，安心还着当前的月供。只有等到你的重定价日来临的那一刻，才会根据当时的最新LPR进行“结算”。这就好比你看上了一件衣服，它在双十一打折了，但你必须等到双十一当天才能以下单时的折扣价买到，平时降价再多也只是让你心里痒痒。

所以，经常有人在群里问：“哎，这个月LPR又降了5个基点，我下个月能少还多少钱？”标准答案是：“别激动，朋友！看看你的重定价日是啥时候，不到那天，你都是‘吃瓜群众’。”这波操作，是不是很考验耐心？

还有的小机灵鬼可能会问：“我觉得1月1日不好，我想改成我的放款纪念日，可以吗？”或者“我的纪念日不好记，能改成统一的1月1日吗？”答案是：通常情况下，不行！这个重定价日在合同签订的那一刻就已经被“封印”了，除非有特殊政策出台，否则是不能随意更改的。当初的选择，含着泪也要走完呀！

现在市面上绝大多数存量房贷都是这种挂钩LPR的浮动利率。当然，也有一小部分小伙伴当年选择了“固定利率”。那可真是个“勇士”。选择了固定利率，就意味着在整个贷款期限内，无论外面的LPR是狂风暴雨还是风和日丽，你的利率都“岿然不动”。如果LPR一路高歌猛进，你会躲在被窝里笑出声；但如果像近几年这样LPR持续下行，你可能就只能看着邻居老王每个月少还几百块而默默流泪了。

总而言之，搞清楚你的中行房贷利率调整日，就像是掌握了自己钱包的“生死大权”。它决定了你未来一年的“吃土”等级。所以，别再傻傻地每个月只知道还钱了，赶紧行动起来，打开你的中行APP或者翻出你的贷款合同，找到那个决定你“命运”的关键日期。这样，当LPR有风吹草动时，你就能第一时间算出自己是“赢麻了”还是“哭晕在厕所”，至少能做到心中有数，提前规划。所以，如果你是1月1日重定价，那么你的新月供会在2月份的还款日闪亮登场，给你一个迟到的“新年礼物”。至于这个礼物是惊喜还是惊吓，就看去年12月LPR的表现了。那万一你的贷款合同上写的是个从来没见过的利率基准呢？