宁波银行(000415)宁波银行信用卡
宁波银行(000415)宁波银行信用卡
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9月1日银行板块点评：
银行板块有31家银行上涨，7家银行下跌，4家银行平盘，在76个行业板块中，银行排名第5，食品加工制造、景点及旅游、医疗服务领涨，电力设备、油气开采及服务、燃气领跌。上证跌0.78%，深证跌1.29%，创业板跌1.6%，银行板块上涨0.66%，以890.26点收盘。
毫不夸张地说，银行板块昨天的表现是整个8月中表现*的。银行板块达到了890.26点，仅次于8月1日的895.83点，当时的895.83点是处于下跌浪潮，此时的890.26点是处于上涨浪潮。可见现在的行情已经在逐步填补过去的窟窿了。
不仅如此，成交量达到了难得一见的2721.1万，上一次超过这个量级的成交量还是在7月15日。银行板块的890.26点也站到了30日均线以上，上一次超过30日均线还是在7月12日。总体来看，银行板块的行情是越来越好，过去一个月的阴霾已经消散，大家可以尝试重新拾起信心。
宁波银行以上涨5.52%领涨银行板块，盘中涨幅一度达到6.61%。如果交易日的时间再长点，说不定都能涨停了。
为何是它领涨？沉寂近两个月以后，宁波银行总算是走出了一次还不错的行情。我觉得主要还是半年报的威力，让这只价值股的光芒逐渐释放出来。
一、业绩表现
2022年半年报显示，宁波银行营业收入为294.12亿，较去年同期增长17.56%，在银行业排第6。净利润为112.68亿，较去年同期增长18.37%，在银行业排第13。
宁波银行的业绩增速虽然没有像咱们之前提到的杭州银行、成都银行那样猛，但是它的特点是稳。营收增幅和净利润增幅纷纷破两位数，而且两者在增幅方面相差不大，这是宁波银行营业利润率控制得好。
纵观宁波银行近三年的盈利情况表现，除了2020年的净利润增幅是9.73%，下滑到了10%以下，除此以外，近三年的营业收入增幅和净利润增幅均超过了10%。其中*的是2021年营业收入同比增幅28.37%，净利润增幅29.87%。
毫无疑问，在大部分银行的增幅都放缓的情况下，宁波银行的增幅相比2021年来说也是放缓了的，只不过从表现的数据来看，它的业绩指标依然稳健。
二、不良指标
2022年半年报显示，宁波银行不良贷款率为0.77%，在银行业排第一，拨备覆盖率为521.77%，在银行业排第5。
在近三年里的每一份财报中，宁波银行的不良贷款率都是*的。哪怕是在2020年这种光景下，宁波银行依然能够以逆天的0.79%排在银行业首位。拨备覆盖率虽然不是第一，但是500%以上的拨备覆盖率足以让所有投资者对其资产质量放心。不仅如此，宁波银行还是第一家将不良贷款率提到500%以上的上市银行。
看了宁波银行的不良指标，不得不感慨银行业的不良指标是真的卷，而这种“卷”就是宁波银行带起来的。市场能够给予它处于行业前列的估值，不良指标功不可没。
总结：
宁波银行的半年报表现总体来看其实还可以，业绩指标有所放缓，但不良指标依然强劲。不良指标*，业绩指标就相对轻松一点，有多少利润都可以计多少利润，不用担心不良资产会吞噬利润。
加之宁波银行布局的长三角地区又是我国经济发达地区，只要当地经济水平发展持续高位运行，那宁波银行的业绩就不会差到哪去。
我在专栏《掰开，揉碎，逐一拆解42只银行股》中对宁波银行做了更为详尽的拆解，欢迎大家查看。
我是专门研究银行，喜欢讲干货的银行研究僧，关注我，咱们一起学习探讨，如果你觉得我说得对你有帮助，真诚希望你点开屏幕右上方的三个点，给我小小地打赏一笔！你的支持，是我更新的动力。
渤海租赁(000415.SZ)发布公告，为抢抓飞机售后回租市场机遇，致力于长远布局，稳固亚太地区飞机租赁市场份额，在全球飞机租赁市场的竞争力，公司控股子公司Avolon Holdings Limited于2022年5月20日通过全资子公司Avolon Leasing Ireland 1 Limited(以下简称“Avolon Ireland 1”)与印度靛蓝航空公司(InterGlobe Aviation Limited，以下简称“Indigo”)签署相关协议，受让Indigo向空中客车公司购买6架A320NEO飞机和9架A321NEO飞机的购机权利，上述15架飞机市场价格约为8.29亿万美元(以美元兑人民币汇率1：6.3732计算折合约人民币52.82亿元)，实际购买价格在此基础上由双方协商确定。同时，AvolonIreland1在购机后将该15架飞机经营租赁给Indigo使用，上述飞机预计将于2022年7月至11月陆续交付。租期为8年，租金水平系参考同期市场同类型飞机租金水平的基础上达成，飞机在正式交付并起租后开始计收租金。
研究员｜李慧君 编辑｜曹杰军
8月26日晚间，宁波银行正式对外披露2022年半年度报告。
根据披露，宁波银行依旧保持着核心指标的强势增长：2022上半年，该行实现营业收入294.12亿元，同比增长17.56%；归母净利润112.68亿元，同比增长18.37%；不良贷款率 0.77%，拨贷比 4.00%，拨备覆盖率 521.77%。
规模、效益、质量并驾齐驱
宁波银行本次半年报的成绩不仅延续了之前的优异表现，各项核心指标均保持双位数增长。
其中，营业收入还超过上海银行的279.42亿元，在目前已披露半年报的5家城商行（其他4家为上海银行、南京银行、杭州银行、苏州银行）中位列第一。
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规模方面，宁波银行总资产增长至22,397.08亿元，同比增长22.14%；总负债增长至20,776.36亿元，同比增长21.91%。这两项指标在当前已披露城商行里增幅*，这使得宁波银行与前一位上海银行的规模差距进一步缩小。
盈利方面，上半年净息差为1.96%，仅次于南京银行；净利差为2.16%，在已披露城商行中为*。
结合今年以来，虽然宏观经济有所回暖，但LPR已经是第三次下调，本月1年期、5年期LPR分别较上月再降5BP(基点)、15BP，受政策影响，银行业在负债端压力减轻的同时，贷款端持续承压；另一方面，由于受地产业拖累，银行业零售端也有承压。
在这样的大背景下，宁波银行息差、利差仍保持行业内*水平。
这一方面得益于该行对长期以来对实体经济的支持，上半年的企业贷款总额5,331.04亿元，比年初增长14.78%，使资产结构不断优化；另一方面是宁波银行持续优化存款结构，负债端成本也得到优化。
规模和效益获得良好发展的同时，宁波银行资产质量也继续保持稳定。
一直以来，宁波银行将守住风险底线作为最根本的经营目标，不良率在行业中长期处于较低水平。自2017年来，更是连续5年保持在业内*水平。
今年上半年，宁波银行不良率保持在0.77%低位，仍为当前同业*，显示了自身*的风控水准。
正因如此，*的资产质量也为宁波银行能够专注自身业务、拓展金融服务打下了坚实的基础。“规模、效益、质量”三者并驾齐驱，就此形成宁波银行良性发展的底层逻辑。
大零售版图加速扩张
截至2022年6月末，宁波银行各项存款12,497.55亿元，比年初增长18.70%；各项贷款9,894.81亿元，比年初增长14.69%。
除基本的存、贷款业务外，2022年上半年，宁波银行的非利息收入达到121.09亿元，同比高增34.01%，占收入比例增至41.17%，同比提升5.05个百分点。其中，手续费和佣金净收入达到35.44亿元，同比增长5.04%。
宁波银行半年报
由于上半年资本市场震荡，为扶持实体经济和小微企业，宁波银行担保类业务进展较好，收入达到4.26亿元，同比增长31.08%。
而财富管理作为宁波银行的大零售板块的重要战略方向，截至2022年6月末，个人客户AUM总量达7,300亿元，较年初增加866亿元；财富管理业务客户达762万户，较年初增加53万户。在客户数和AUM总量稳步增长时，客群分布和资产结构也得到了进一步优化。
此外，该行资产托管业务稳步发展，其“易托管”品牌价值与客户影响力持续提升，在全行业规模增速放缓的环境下，宁波银行托管业务规模4.06万亿元，托管客户数646家。
8月19日，宁波银行控股的华融消费金融公司，正式获批更名为安徽宁银消费金融股份有限公司，简称“宁银消金”。
至此，宁波银行大零售版图进一步扩张，在子公司方面，形成了永赢基金、永赢租赁、宁银理财、宁银消金4个利润中心。
除子公司外，在银行板块，宁波银行还形成了公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、个人信贷、远程银行、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场、资产管理以上12个利润中心。
通过打造各利润中心，宁波银行完成了商业模式的升级优化。形成了多元的利润来源，将成为该行非利息收入增长的重要来源，综合经营能力更进一步；债券承销、非银融资、资产托管等业务的发展空间也将会进一步打开。
展望2022年下半年，宁波银行非利息净收入预计将实现稳健增长。
睿蓝财讯出品
文章仅供参考 市场有风险 投资需谨慎
蓝筹企业评论（ID:bluechip808）
做“卖水人”一直被视为一种好生意，比如最近资本市场比较中意的医药CXO，不管下游竞争情况如何，卖水人本身可以获得稳定的收益。
金融领域也有卖水人，现在金融尤其是银行业，*的主题就是数字化。金融机构如果没有数字化能力，就要与新兴消费趋势与线上场景失之交臂了。而且数字化是实现数据化运营的基础，如果没有充分的数字化能力，大数据、人工智能应用就缺乏根基。金融机构从产品到流程，都需要有强大的数字化能力。
现在资本市场比较热捧的银行股——招商银行、平安银行、宁波银行，都是基于数字化能力而获得了零售业务高增长，从而获得市场认可。
在银行数字化浪潮背后，银行IT厂商正在充当卖水人的角色。银行做数字化，需要主机等IT硬件，需要IT解决方案等软件。在IT解决方案这个领域，规模已经有三四百亿元，增速也很可观，诞生了十几家上市公司，包括长亮科技、宇信科技、神州信息、信雅达，安硕信息等，但市值普遍不高。几年前，腾讯入股了长亮科技，百度入股了宇信科技，目前来看并未带来质变。
这个行业潜力如何，到底是不是一个好生意？
银行IT，一个年复合增长率超两成的市场
行业比较拿得出手的是规模和增速。在整个金融IT中，规模*的就是银行IT系统领域，毕竟在金融系统中，银行数量是最多的，接近4600家，对IT系统的需求也更大。伴随着开放银行、交易银行等浪潮，2019年主要银行机构的信息科技投入超过1730亿元，银行业IT解决方案市场的市场整体规模也超过400亿元，IDC预计到2023年达到1071.5亿元人民币。
银行IT市场主要的厂商有中电金信（中电文思海辉）以及宇信科技、神州信息、长亮科技等上市公司。
相比之下，保险IT方面，2019年主要保险机构信息科技投入330多亿元，保险IT解决方案市场总规模超过80亿元。这一领域的厂商主要有中科软、软通动力、新保软件等。
证券IT方面，2019年证券行业信息技术投入金额205.01亿元，规模不算大。不过券商、基金IT领域的格局非常集中，恒生电子、金证股份占据了主要的份额，在80%以上。其他一些厂商还有顶点科技等公司，规模较小。
就规模来讲，目前银行IT解决方案在金融IT中规模*，增速也还可以。不同厂商给出的数据不同，但规模基本是在350-450亿元之间，增速也都超过两成。
IDC的数据显示，2019年中国银行业IT解决方案市场总规模约为425.8亿元人民币，同比增长23.9%。IDC预测，到2024年，中国银行业IT解决方案市场规模将达到1,273.5亿元人民币。
赛迪顾问的数据显示，2020年度中国银行业IT解决方案市场的整体规模达到384.6亿元，同比增长25.2%，创历史新高。预计到2025年，中国银行业IT解决方案市场规模将达到1181.2亿元，2021到2025年的年均复合增长率为25.1%。
行业的增长逻辑是什么？
总体来说，银行IT解决方案这个金融科技子行业，不是一个爆发的市场，但两成以上的年复合增长率，其实也相当可观了。意味着行业规模在几年内就会翻倍。
行业的增长动能来自于哪里？
银行IT解决方案是通过软件来搭建银行业务系统、流程系统、管理系统等，将各种环节来线上化、数据化，主要有业务类、管理类、渠道类三种系统：
业务类包括核心业务系统、信贷业务系统、存款业务系统、现金管理业务系统等；
管理类主要包括CRM、风险管理系统、企业资源管理系统等；
渠道类主要是跟客户打交道的各种数字化系统，如网银系统、呼叫中心系统、移动银行系统等等。
基本上就是把各种业务、管理流程、接触客户的渠道都通过IT系统来承接、管理起来，在线上跑通，在这一过程中生成、存储、分析各种数据，强化业务。
举例来说，用户开一个银行账户，存一笔款，转一笔账，借一笔钱，都会通过银行的账户系统、存款系统、贷款系统、支付系统来承接、完成并记录，并存到数据库。
银行IT的增长逻辑，来自于多方面：
核心在于银行业的激烈竞争，逼着银行通过数字化系统来提升自身的竞争力。现在银行业的一大核心竞争要素就是数字化水平，数字化水平高意味着更便捷的使用体验，意味着更强的数据能力，这都直接跟竞争力相关。
在银行界大家普遍认为招行竞争力强，虽然规模不及工农中建，但服务能力超群，构建了独特的竞争力。大家可以观察到一个现象，此前洪涝灾害严重、各界纷纷捐款时，微博上很多名人晒出的捐款截图都显示他们用的是招行的服务。
以前招行的服务好更多表现在线下的服务意识强，现在的招行服务好更多体现在APP好用且场景丰富，这背后更多是招行在IT系统上做了充分的投资。比如随着用户量的增大，面对千万级业务的高并发，需要核心业务系统实现灵活组合部署和动态扩容，才能保证体验。对用户服务的千人千面，也需要IT系统来梳理数据进行分析，来做好KYC。
其实不只是零售业务与中间业务需要数字化能力，对公业务也对数字化水平有很强的要求。供应链金融、票据池业务平台等等，都需要IT系统来实现线上化高水平处理。如果有一套强大的IT系统来处理这类业务，对客户来说效率会有很大提升。
在此基础上，银行IT的增长还来自于新兴数字技术与服务模式不断涌现，银行为了保持竞争力而不得不对IT系统进行大量投资。
如今银行IT技术有不少新趋势，如分布式架构正在逐步挑战集中式架构的地位。面对高并发、大数据浪潮，银行需要通过分布式架构来破解交易瓶颈。另外，核心系统自主可控的监管趋势，银行要取代国外大型机，去IOE，需要着眼分布式架构。这就导致了银行对分布式系统的需求。
神州信息副总裁于宏志表示，现在如果你不是分布式，银行都不会考虑你了，不管是中农工建交邮储这些大型银行，还是区域性银行，都在往分布式方向发展。如银行核心系统，一般会支撑10到15年银行业务运行，原来业内每年核心系统建设数量不超过20个。而现在银行都在建设核心系统。一方面信创是大背景、另一方面，是银行交易类系统一定是分布式架构的，不会再选择传统集中式。
此前的IT系统更多的支撑业务的实现，而现在的趋势是把近年来出现的AI、数据中台、微服务等与IT系统相结合，来提升IT系统改善业务的能力。
例如中电金信推出了数据中台解决方案，包括数据开发层、整合层、服务层、管理层、底座层，来打通企业内部各系统模块的各种数据。
神州信息发布的银行IT应用构架ModelB@nk5.0，加入了数据处理与AI的应用，数据方面通过湖仓一体来沉淀数据资源，如客户数据资源、外部数据资源、政府数据资源等，再通过数据中台实现数据的实时分析与传输，从而赋能业务。AI方面加入了金融超脑Sm@rtFSB，底层有AI开发平台，在此基础上加入智能语音、计算机视觉、自然语言处理、知识图谱、图模型等组件，形成感知与认知能力。
长亮科技在*的银行核心系统V8中推出了“微服务+单元化”架构，来解决银行集中式的性能瓶颈，提高可用性和扩容能力。
云厂商往往是这些银行IT系统公司的合作伙伴，这些厂商也没闲着。华为云最近发布了全栈金融方案，包含了公有云、Stack和边缘在内的整体解决方案，同步AI、区块链、IoT等新的云服务，匹配金融IT云化、智能的需求。
腾讯金融云在提供IT构架的同时，也在结合自身的优势，输出私域流量运营、大数据智能营销等方面的能力，提升自身的竞争力。
银行向来是IT新技术的最早应用市场，计算机最早就是在银行领域大规模应用。如今AI、数据中台、分布式架构等新技术趋势的出现，有进一步提升银行效能的潜力，叠加上银行激烈竞争因素，迫切需要向IT、数字化要效益，银行IT系统的增长性就不难理解了。
另外，监管层要求银行这种关键行业实现IT自主可控而带来的金融信创需求，也在很大程度上推动IT系统的需求。以前银行没有IT系统自主可控的压力，现在政策越来越严，银行作为国企、经济体系核心部门，在这方面的压力也越来越大。
产业受制于集中度低、产品标准化程度低
行业增长性比较明显，但从资本市场的表现来看，银行IT领域公司有十几家，市值都很一般，头部的公司市值都在一两百亿之间，公募基金对该板块的配置也很低。行业普遍的问题在于营收还过得去，但净利率不高，利润水平也不稳定。
在美国，费哲金融服务公司和富达国民信息是金融IT领域两家*的公司，市值分别达到750亿和830亿美元。富达国民信息为零售与机构银行、支付、资产管理、财富管理，风险与合规等方面提供IT外包解决方案，在全球130多个国家有超过2万家客户，2019年营收达103.33亿美元，净利润为2.98亿美元。费哲在全球80多个国家有1.3万客户，2020年营收148亿美元，净利润9.58亿元美元。该领域比较大的公司还有印度的塔塔咨询和infosys。
总体来说，国外的金融IT公司也是营收水平较高但净利率也不高。
究其原因，一方面行业格局非常分散，即使是头部公司的增长也只能挣市场增量的钱，不好挣到份额集中带来的收益，影响营收的高增长。另一方面，行业的产品交付还需要定制，很难产品化标准化，SaaS化更是不太现实，导致边际成本不能有效下降，影响利润增长。
格局分散是行业的老问题，行业前三的公司都是只有个位数的市占率。赛迪顾问的数据显示，2020年度中国银行业IT解决方案市场依然是一个比较分散的市场，而且分散度进一步扩大。中电金信、宇信科技、神州信息、天阳科技和长亮科技等前五大厂商收入占据了整体市场26.8%的份额，前十名厂商的收入占整体市场的40.8%。
这跟证券IT市场很不一样，恒生电子、金证股份合计占据了证券IT八成以上的份额。
对于银行IT市场格局分散，于宏志表示，中国金融行业IT投资里面，92%以上的IT投资都是银行投的，剩下的，包括保险、证券、基金、泛金融占剩下的不到10%。这么大的一个领域，格局不会是十分集中的。
银行有本身的独特性，相比较而言，证券行业的业务种类更简单，而银行全面覆盖了从前端的营销到产品到后台的账目核算，到数据分析等很多系统。每个领域都有头部的公司在做。他表示，像北京银行这样的区域银行，IT系统在200到300个左右，像建行这样的大型银行的IT系统应该在500个左右，即使秦皇岛银行这样的城商行，也有一百几十个系统，几乎不会出现一家厂商全部包揽的情况。
监管部门也会有一些风险提示，一家银行IT来源不能太集中，不能从一家公司集采。所以即使是中型银行IT软件供应商也会有二三十家，硬件可能更多。
而且核心IT系统建设的门槛高，一个是技术本身，第二是对行业业务的理解，都需要具备足够的能力。银行都希望核心系统构建起来，不仅支撑现有业务，还能支持未来发展。即使从头部公司挖五六个人也不可能做下来。核心的体系部分，风控和信贷也不一样，很难有一家公司把这些能力都做下来，还要做到*。
于宏志认为，今天这个局面，一是行业本身特点，二是业务复杂性，三是基于风险管理模式不同，是一个必然的结果，行业特征就是这样。
格局分散，银行作为甲方的话语权就会很强。同时每家银行的业务情况、具体需求也不一样，都需要对产品进行一定程度的个性化开发，产品交付的标准化程度不高，每个项目都要投入相应的人力物力，也就拖累了行业的利润率。这是行业比较头疼的地方。有业内人士戏称行业是定制化工程队的模式。
对此，于宏志认为，其实中国银行业IT一直做得是产品+客户化，客户化是为了满足银行的需求，不叫定制。行业客户分几种，一类是中农工建交邮储六大行，还有招行和平安，是自主化建设，不会完全买一个产品做，而是拿某个产品的原型再请相关专家一块做。另外一类是股份制行，还有数量众多的区域银行，自己开发系统不现实，这些行大部分采用的模式是，从IT公司购买产品，再加客户化的模式。
为什么要有客户化？他表示，金融IT是toB、to大B的行业，每一个大B的主观意识都很强，经营差异性比较大，跟中小微企业完全不一样。IT系统往往是在反映一家银行的管理和业务，你会发现每个都不一样，即使规模最小的两家村镇银行，要求都不一样，反映了每家行的管理理念、业务理念，所以一定走的是产品+客户化。从全球角度去看，也依然是这样的模式。
这样，完全做到产品标准化不现实，而实现SaaS化更是不现实。银行这种强监管同时又关系到国计民生的行业，对安全性的考量会非常重。
于宏志表示，神州信息在西安的一些村镇银行通过SaaS来提供IT系统服务，银行只要有一台电脑一个网线就可以开展业务。但银行除了金融服务外，还承担很多社会职能，大部分银行可能会把一些外围边缘化系统采用SaaS模式，但是生产系统采用SaaS模式，会比较谨慎。
行业格局分散，再加上产品标准化交付比例不高，对企业营收和与利润增长都有影响，所以虽然行业处在增长通道，但行业近年来在资本市场表现很一般。在这个行业，腾讯入股了长亮科技，百度入股了宇信科技，但都没有带来这些公司股价的腾飞。行业还是需要在商业模式上有质变才行。
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