招商银行汽车贷款，招商银行汽车贷款官网
招商银行汽车贷款，招商银行汽车贷款官网
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1、招商银行汽车贷款
利率不明示、签约不留痕？
今年5月中旬，杨先生准备在杭州购买一辆特斯拉，随后特斯拉的工作人员给杨先生建了专门的微信群，还拉进了一位姓尤的经理。据群里介绍，尤经理是招商银行（下文简称“招行”）的客户经理，而招行是特斯拉金融服务的官方合作机构之一，可进行汽车分期等贷款业务。
▲特斯拉官网的金融服务页面
杨先生在群里询问“利率”是多少，尤经理作了答复。杨先生表示，自己其实不需要贷款，但如果足够便宜，会考虑一下。尤经理随即答复“年化费率3.5%”，并表示能享受专属优惠。杨先生担心自己理解不准确，还再次和尤经理确认：“3.5是所有费用成本吧？”尤经理解答：“对的。”
杨先生被说服了。他告诉《消费者报道》，自己多年来使用招行，工资卡、信用卡用的都是招行卡，对招行已经有相当程度的信任感。他在尤经理的指引下，办理了18万的招行汽车分期贷款。
贷款流程走完后，杨先生在某次与同事的闲聊中，却发现自己被“坑”了。
“我同事提醒我，客户经理可能没有按照央行的‘年化利率’来告知，实际贷款的年化利率要在3.5%的基础上乘以1.8左右。”杨先生马上找尤经理询问年化利率，尤经理答复年化利率为6.6%，并解释道，告知杨先生年化费率是3.5%时，杨先生是认可的。
杨先生对尤经理的解释非常不认同，“作为普通消费者，我们其实只了解‘年化利率’的概念，哪里分得清费率和利率呢？”为此，杨先生还查询了央行的相关文件。“央行、银保监会要求金融机构统一对消费者明示的贷款成本概念，央行把这个要求做得滴水不露，以防有些金融机构变换贷款用词花样钻空子，但招行却不按要求履行，欺骗消费者。”杨先生认为，招行的业务经理把“年化利率”偷换成“年化费率”，是在给用户挖坑。
▲中国人民银行公告〔2021〕第3号（下文简称3号公告）
为了进一步厘清问题，杨先生想细读一下自己的贷款合同，找找里面是否有明示汽车分期的“年化利率”，但他查询了招行相关的App、官网等，均没有发现合同的踪影，只有自己邮箱里收到的一份《招商银行信用卡汽车分期交易确认函》，而在这份确认函里，也没有关于“年化利率”的任何字眼。
“尤经理说，走办理流程时有个订单确认，里面有标注利率。我真希望能重走一遍流程，去看看到底怎么标注的。目前在招行App、确认函、官网等任何地方都再也无法查询到，也没有订单留痕。”杨先生对此颇感无奈。
针对杨先生的案例，《消费者报道》给招商银行股份有限公司信用卡中心发送了采访函，询问对此有何回应。截稿前，招商银行信用卡中心品牌与用户经营部的工作人员联系了本刊，在核实了杨先生的订单情况后，该部门用邮件进行了答复。
邮件里称，办理汽车分期业务时，客户经理为客户列出了清晰的还款计划表格，明确告知月供（包含本金和分期手续费）。客户在放款前通过掌上生活App确认订单，确认订单界面有明显露出的年化利率，客户确认订单后才办理放款。招行在客户申请汽车分期流程中，均充分告知客户年化利率。
对于杨先生找不到贷款合同一事，邮件称，客户申请招行汽车分期业务，在正式申请环节需签署《招商银行消费金融业务合约》，客户如有需要，可联系招行客户经理调阅该合约。
但杨先生对招行的回复并不认可，他再次强调，自己“全程都没有看到年化利率”。杨先生此前也曾让尤经理出示合同，但尤经理表示没有纸质合同。
办理流程存在安全隐患？
除上述问题外，杨先生还指出，办理贷款业务的部分流程也存在着一些风险。
“办理贷款时是他们自动帮我搞成确认订单的，尤经理还让我把手机验证码发给她，我当场就质疑这样做有潜在风险，但对方说，如果不给验证码就办不下去，我只好给了。”
“其实我由始至终都没见过这位招行经理，办理步骤基本就是在微信里给我发招行小程序、网页等等，让我在里面填写信息。”杨先生补充道。
对于杨先生的担忧，招商银行信用卡中心品牌与用户经营部回复称，招行通过人脸识别、采集身份证信息等要素确认为客户本人申请，是为了严格落实监管关于确认客户身份的相关要求，而客户经理在系统中提交动态验证码，是用来确认客户本人真实的申请意愿。在信息安全方面，招行会通过多种举措充分保障消费者个人信息安全。
各方有说法
“如果每个人都这样稀里糊涂办理了高价的分期贷款，这将涉及多大的金额啊！”杨先生表示，自己的后续打算是起诉招行。而特斯拉在其中扮演了牵桥搭线的角色，杨先生认为其也有责任保证官方合作银行“不挖坑”，因此他打算连带特斯拉一并起诉。
对于杨先生的案例，北京市京师（郑州）律师事务所的欧阳一鹏律师认为，贷款服务和汽车销售服务的主体不同，承担责任也不同，各自独立为自己的经营行为负责。因此，只要特斯拉不存在强制捆绑对外销售贷款服务，保障了消费者的自由选择权，那么消费者对贷款的疑问，可能在法律责任上并不能直接关联到特斯拉，因为贷款服务的主体不是特斯拉。
欧阳律师还表示，根据消费者提供的有限资料，还无法判断招商银行是否存在模糊“年化利率”、诱导消费者进行贷款的行为。《民法典》关于合同的规定，招商银行若存在违反中国人民银行（2021）3号公告的行为，可能会触发金融行业内部系统的监管甚至是处罚，但对于处罚的内容，3号公告并未明确提及，也不能直接作为解除贷款合同的依据。
因此，欧阳律师提醒广大消费者，电子合同在日常生活中日益普遍，签约甚至已经不需要传统的签字盖章。但通过电子合同形式签订的合同仍然具有法律上的约束力，消费者签署前应当仔细审查合同条款，避免权益受损。
杨仲山律师、潘文静律师则认为，根据3号公告的第一点及第三点，法律关系性质认定：消费者向招商银行申请办理汽车分期业务用于支付部分购车款，招商银行根据约定打款至指定供应商。因此，消费者与招商银行之间达成的借款合意，符合金融借款合同法律关系的特征，形成的是金融借款合同法律关系。消费者杨先生提供的材料显示，招行发送至他邮箱的交易确认函有提到分期手续费率，但未将分期手续费率折算为年化形式，没有以明显的方式向借款人展示年化利率。单从确认函来看，招行的行为违反了相关规定，违反了文件的指导精神。但招行未展示年化利率的行为不影响双方借款合同的效力。
杨仲山律师、潘文静律师还表示，根据《中华人民共和国商业银行法（修正）》第五条，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。第三十七条规定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。在该案例中，招行为消费者办理信用卡分期，银行出借资金，按约定期限和方式由消费者偿还金额（即本金和手续费），这里虽用手续费命名，但其性质与利息有相似之处，用手续费代替利息有换概念的意思。汽车分期交易的性质定义为金融借款法律关系。按文件规定贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。招商银行未将与贷款直接相关的手续费折算成年化利率的形式明确告知消费者，违反了文件的具体规定。消费者称其不清楚分期手续费的相关规定，招商银行若事先未明确告知消费者，则此种行为涉嫌违反商业银行法的基本原则。
《消费者报道》认为，类似于招商银行这样的大型金融机构，假若存在管理上或程序上的瑕疵，面对着庞大的金融知识储备有限的消费群体，容易产生纠纷，因此，杨先生所遭遇的问题，应该得到重视。
1月26日，浙江省杭州市报告发现本土新冠肺炎确诊病例7例，系奥密克戎变异株传播所致，目前疫情已外溢至我省安顺市。安顺病例李某于1月25日7时至16时9分乘高铁G1321由杭州东站直达安顺高铁西站，该趟高铁途经我省黔东南州、黔南州、贵阳市、安顺市和六盘水市5个市州的7个站点：凯里南站、贵定北站、贵阳北站、安顺西站、黄桶北站、六枝南站和六盘水站。因被发现时病毒载量较高，传染性较强，经专家研判，与其接触人员被感染的可能性较大，为了您和他人的健康，特温馨提示如下。
一、请2022年1月25日乘坐高铁G1321(上海虹桥—六盘水)的乘客，请立即向居住地所在社区报备，并配合落实核酸检测等疫情防控措施，核酸检测结果未出来前，暂时不要前往公共场所、不乘坐公共交通工具、不参加聚会聚餐。
二、请广大群众密切关注疫情变化形势，坚持不前往中高风险地区及所在县(市、区、旗)，非必要不前往中高风险地区所在地级市的其他县(市、区、旗)；确需外出远行，建议携带48小时内的核酸检测阴性证明。
三、切实增强个人防护意识，积极配合当地防控部门做好测温扫码等防控措施，坚持科学佩戴口罩、勤洗手、常通风、保持安全社交距离等良好生活习惯不松懈。如出现发热、干咳、乏力、嗅(味)觉减退等新冠肺炎疑似症状后第一时间进行报告、就诊、自我隔离。
贵州省疾病预防控制中心
2022年1月27日
这篇文章的初衷来自于社区里面的一些关于民生银行的讨论。有的球友说：“恒大风险完全暴露后买民生银行胜率相对很高，收益较大。”对此，我持保留态度。从这些投资者的发言可以看出很多银行投资者对于银行这门生意并没有一个清晰的认识。今天，我花点时间把这块定性的内容再强调一下。
很多银行投资者，特别是喜欢买烂银行的烟蒂型投资者最喜欢说的一句话就是：只要过两年xx银行把存量不良处理干净就可以降低减值损失反哺利润了，到时候净利润就会暴涨。但是，这句话里面有2个明显的认知偏差：1，不良是永远处理不干净的。2，即使历史不良处理干净了，净利润短期也很难恢复。
银行开门做生意，做的就是经营风险定价的生意。银行通过评估客户的违约风险，然后按照违约风险补偿+合理利润来确定给客户的贷款利率。在客群规模不大的时候，违约的发生可能是偶然的。但是，当客群规模达到一定级别，违约率必然符合一定经济规律，即贷款违约是不可避免的，风控的差别只是违约率的高低而已。
在《看透银行：银行股投资从入门到精通》的6.2.3不良贷款的生命周期 这一小节中我曾经写道：
不良贷款是一个动态的池子，我们在报表里看到的不良贷款余额其实是动态池子的一个状态快照。真实的情况是，不良贷款的池子每时每刻都会有新的不良贷款流入，而同时银行也会用各种手段去处理不良贷款（主要是核销）。这种状态有点像奥数题开着进水口和出水口给游泳池放水。所以，我们看到的不良余额增加或减少其实是新生成不良和核销处理做差后的余额。
所谓历史不良都是动态的，一般投资者看到的只是“进水口”和“出水口”造成的差额和差额的变动。对于银行投资者来说需要关注的是“进水口”注水的速度，而不仅仅是存量不良的多少。
以平安银行的前身，深发展银行，为例：2008年深发展银行净利润同比2007年暴跌77%，披露的原因是加大了减值计提和存量不良的核销。当时，很多投资者期望的是一次性核销历史不良，深发展未来可以轻装上阵。但是，仅仅过了2年平安收购深发展的时候，又是一堆不良资产。
另一个例子就是民生银行，从2014年之后先后踩雷了小微贷和钢贸风波，之后又是踩雷了采矿业，最近又踩雷了恒大集团。这几年几乎每个阶段的雷民生银行都有份。
所以，投资者需要关注的不是报表上的存量不良还有多少，而是这家银行的风控能力是否有改善，或者说新生成不良是否能够持续下降并稳定在低位。只有风险定价能力提升了，才能保证银行未来少踩雷。
另外，即使银行的新生成不良下降并稳定后，其信用减值计提也不会马上减少。因为，银行需要未雨绸缪在营收表现好的时候增加冬储粮，比如：招商银行2017年就实现了不良双降，但是其信用减值计提水平一直没有下降。
可能，有的投资者会问，为啥这些银行要做高风险的贷款？为啥这些银行不能给低风险的国企贷款？这是个好问题，答案也很简单因为不挣钱。低风险的客户往往能够接受的贷款利率也很低，以招行为例：2021年上半年招商银行对公贷款的利率只有3.82%。这种利率也就招商银行能够挣钱，因为招行的负债成本只有1.58%。3.82%的贷款利率扣除1.58%的成本和1%的信用成本还剩1.24%的毛利。而民生银行的负债成本在2.4%左右，再扣除1%的信用成本民生银行的毛利只剩少的可怜的0.42%。
所以，这就是现实的真相，很多风控不好的银行并不仅仅是风控问题。它们不是不想做低风险的业务，而是不得不去做高风险的业务，为了利润。所以，表面看差银行是风控问题，实际上很多差银行面对的是银行业的2个最核心问题：如何做好风险定价以及如何获取*成本的负债。风险定价是在折中里寻找*解，而获取大量低成本负债的关键是服务好你的客户，这两条才是银行业的本质。
汽车已经成了很多人的代步工具，现在无论是上班工作还是外出游玩，没有汽车还真是不方便。现在申请汽车贷款是越来越方便了，那么招商银行汽车贷款流程是什么？招商银行汽车贷款预期年化利率是多少？今天小编就来为大家一一解答。
一、贷款产品介绍
招商银行个人汽车贷款方便易借，适合于所有需要贷款购车的人士。招商银行个人汽车贷款贷款金额*50万，贷款期限最长5年，贷款成数*8成。
二、申请对象
借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力。
三、申请条件
1．借款人具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好；
2．每月承担的月供额不超过家庭可支配收入总额的60%(家庭可支配收入为家庭收入减去各种必要开支)；
3．能够提供我行认可的资产作为抵、质押，或有足够代偿能力的第三人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
四、贷款额度
贷款金额*一般不超过所购汽车售价的80%。
五、贷款期限
汽车消费贷款期限一般为1-3年，最长不超过5年。
六、贷款预期年化利率
1．预期年化利率：汽车消费贷款预期年化利率按中国人民银行规定的同期贷款预期年化利率执行。
2．预期年化利率调整：贷款预期年化利率采取一年一定的方式，即贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款预期年化利率，并按当时中国人民银行公布的预期年化利率水平进行调整。
3．其他规定：展期后的利息和罚息按中国人民银行的有关规定执行。
七、贷款程序
1．申请贷款：借款人申请汽车消费贷款应提出书面申请，填写有关申请表，并提供有关资料。借款人应提供以下资料：
a.借款人身份证件、婚姻状况证明；
b.贷款人认可的部门出具的借款人职业和经济收入证明；
c.与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同；
d.不低于首期款的存款凭证或首期款收据；
e.以财产抵押或质押的，应提供抵押物或质押物清单、权属证明及有权处分人(包括财产共有人)同意抵押或质押的证明，有权部门出具的抵押物估价证明；
f.由第三方提供保证的，应出具保证人同意担保的书面文件，有关资信证明材料及一定比例的保证金；
g.贷款人要求提供的其他资料。
2．审贷：招行自收到借款人申请及符合要求的资料后，按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出答复。
3．签约：招行审查同意贷款后，借款人办理如下手续：
a.借款人办理汽车消费贷款保证保险；
b.银行与借款人签订借款合同和担保合同，办理公证、抵押登记和保险等有关手续。
4．发放贷款：招行在借款人办妥相关手续后，将贷款发放至借款人个人账户并根据借款人的委托将贷款划付相关的收款方账户。
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