理财收益，理财收益计算器

本文目录一览：

• 1、理财收益

• 2、信用卡套现炒股

• 3、理财收益怎么算

• 4、理财收益计算器

还记得一、两个月前的理财产品吗？

处处风声鹤唳，市场充斥着净值跌破成本价的抱怨，不少人发誓到期后再也不买理财产品了，这起中还有不少投资理财产品十多年的“老人”。

这也难怪，银行理财产品历来被视为稳赚不赔的买卖，虽然这玩意名义上不保本不保息，但那么多年下来很少听到买了理财产品亏损的事例，连收益率不达标的都很少见。

不过，进入2022年后情况出现了变化，理财产品亏损或者收益无法达到当初购买时承诺收益率的事情频繁发生。

一方面是由于银行理财产品取消了刚性兑付，原来理财产品亏了银行会拿钱补贴，现在不允许这么做了；另外一方面，固收类理财产品成为了市场的主角之一，引来不少人参与投资。

其实固收类理财产品很早就有了，只不过一直没有推广开来，直到最近几年银行狂推固收类理财产品才让其走上了理财市场的大舞台，至于银行为何爱推荐，我相信懂得人都懂，无非是返点多嘛。

01

“固收”并意味着收益固定

不要听到固收类理财产品带有“固收”二字就觉得收益固定，实际上恰恰相反，这种类型的理财产品与传统理财产品相比*的特点是收益率不固定，有时候高、有时候低，本金亏损也是有可能的。

为什么会这样呢？这要从固收类理财产品的概念说起。

“固收”指的是理财产品投资的底层资产中有一部分为收益稳定的金融工具。

这句话里提到了底层资产和金融工具，听上去很高端，实际上没那么复杂，简单得很。

金融工具按照收益与风险的大小可以分为三大类。

（1）完全没有风险、收益很低的货币存款类（包括国债）；

（2）有一些风险、收益高一点的公司债券类；

（3）风险较大、预期收益很高的股票类。

所有理财产品筹集完资金后均是投入到这三大类金融工具里去的，他们就是某款理财产品的底层资产。

固收类理财产品吸引人的地方是预期收益较高，这也是它的卖点，之所以如此是因为底层资产中包含了股票类金融工具，也就是风险较大、预期收益很高的那类。

当然，固收类理财产品毕竟还是理财产品，不能把风险做得太高，否则会吓退“胆小”的投资者，所以底层资产中的股票类占比不会很高，有的最多为20%，有的则不超过10%。

这20%或者10%股票类金融工具的表现好坏决定了*固收类理财产品到底能不能为投资者赚钱以及赚多少钱。

02

股票类底层资产是双刃剑，行情好时助推收益、不好时非常拉跨

给大家举个例子。

理财产品爱好者李四在某银行客户经理的推荐下买了*风险等级为R3级别的固收类理财产品，一共投资30万元，一年后到期。

这款理财产品的底层资产中有50%为货币存款类、30%为公司债券类，剩下20%为股票类，理财经理严格按照该比例操盘。

对李四来说，他的30万元里有15万元买了货币存款类金融工具，9万元买了公司债券，6万元买了股票。

假设一年后三类金融工具的收益率分别为2%、6%和30%，通过计算可得李四的理财收益为20400元，年化投资收益率达到了6.8%，一年期的普通理财产品一般也就能带来3.5%左右的收益率，做到4.5%几乎就是顶天了。

这么来看这款固收类理财产品很不错，不过这个世界上没有完美的事情，收益率高的同时有着风险大的隐忧。

股票类金融工具可能会获得30%的收益率，也可能没那么高，比如只有10%，那么在其他两类金融工具收益率不变的情况下一年下来的投资收益为13400元，投资收益率降到了4.46%。

情况可能会更糟。

股票市场行情不好的时候股票类金融工具发生了30%的投资亏损，这意味着李四投资这款理财产品不仅没能挣钱还要亏掉9600元本金，一年下来的收益率为负的3.2%。

双刃剑属性尽显无疑，或者说固收类理财产品收益的好坏完全是看投资的股票类金融工具的脸色。

03

股市半年来经历了大风大浪，固收类理财产品收益率跟着一起坐过山车

来看看股市，以上证综指为例，2021年12月13日指数*涨到了3708点，4个月后跌到了2863点，跌幅比例超过了22%，固收类理财产品跟着一起遭难。

还是以上面李四投资理财产品为例，假设固收类理财产品的股票类金融工具同样在4个月里跌了22%，这4个月的理财产品亏损率为3.46%，也就是亏了10380元（换算成年化亏损率为10.38%）。

是不是被惊到了？这是现实，前几个月投资理财产品亏的朋友可以作证，就是那么刺激。

当然，水平高点的理财操盘人员在那段时间会将投资股票类金融工具的比例降下来，比如只投资了10%、甚至5%，这么一来亏损额和亏损率会大幅下降，甚至不赚不亏。

4月下旬中国A股开始反弹，上证综指从2863点上涨到了3100点以上，一个月涨幅超过10%，这让固收类理财产品的收益率随着股市的雄起站了起来。

再加上理财操盘人员必然会在这段时间将20%的投资比例上限尽量用足，使得理财产品的净值有了很大的提高。

那些刚刚发行没多久的固收类理财产品正好吃上了这波红利，预期年化收益率突破6%、7%就是非常自然的事情了。

这下大家明白了为什么理财产品和股票、基金有些类似，也能让人体验过山车了吧？有一句话来说就是你投资的固收类理财产品中包含了一部分股票，股市涨跌影响了理财收益率。

以上纯属个人观点，欢迎关注、点赞@王五说说看，您的支持是对分享*的鼓励！

人到中年，会不由自主地热衷炒股。截止到今年7月，中国股民已经突破1.9亿人，较2015年不到1亿人增加了1倍，同时还在以每个月100-200万的速度持续增长。

今年国庆期间，一条长文帖子《炒股欠债17万，绝望……》火遍全网，戳中股民们内心深处最脆弱的那根神经。

故事的主角是一位36岁的已婚妈妈，四年经历三次裁员，有一个孩子，可婚姻名存实亡。

2010年，她刚接触股票，只觉得这种看图形涨跌赚钱有点神秘，赚到几百块都觉得开心。

初见不知股中意，再见已是股中人。六年后，公司因架构调整大裁员。失业在家那段时间，她试想通过股市赚些小钱。于是认真学习股票知识，决定要做价值投资，选股选得也都不错，格力电器、万华化学、五粮液。

站在现在回望，只要拿得住，应当是挣了一些的。网友@185树先生就表示，选股都还不错，如果没有发生后来的事。

“后来的事”是指一次前同事聚会。

聚会上一位热衷炒股的同事告诉她，玩次新股都赚番了。她嘴硬自己只做价值投资，可是“后来每次看到那些次新股疯狂起来，心里都羡慕不已。”

两年后，职场上步步维艰，家庭生活压力重重。尝到个中滋味，才真正懂得为啥人到中年，就会不由自主地热衷炒股。

她干脆放弃了原本价值投资的理念，一心只想赚钱。

于是她加炒股群，看直播课。可是直线大拉升进去后就回落

美剧《*老妈》中有这样一句台词，“疯狂”的解释是，一次又一次地做着相同的事情，期待着不同的结果。

到了2020年，当事人经历了第三次失业。手里只剩下10万元左右的她，再次沉浸在股市中。她发现股市赚的比上班快多了

而当初几十块抛掉的五粮液，已经涨到了几百块，她说：“怎么可能再捡回来

高买低卖，频繁交易。账户亏损只剩下几万元。

然后，她开始套现。

4月份用信用卡现金分期了几万补仓

一切似乎还在可控范围内。然而

可转债的全名是可转换债券，发行之初它是一张债券，有债券的计息方式，持有它到期，就可以收回本金与利息。在转债发行了一段时间后（通常是6个月），转债就会具备一项名为“转股”的权力。

转股权，就是指转债持有者可以以一定的价格，将债券转化成为股票。

可转债的缺点之一就是横盘时间长。横盘的意思就是价格没什么变动，涨跌幅波动很小，早前很多转债，在发行的前两三年，价格一直在面值附近波动，涨跌幅普遍在10%左右。长期横盘的可转债对于投资者来说是一场极大的心理考验。但也有一些离谱的债，突然一条直线10个点直接下来

在今年上半年，由于股票市场调整剧烈，可转债波动较大。上半年中债总全价指数上涨0.2%，中债信用债总指上涨0.8%，中债国债总指上涨0.7%，中证转债指数上涨4.0%。横向对比来看，相对于其他三大主要债券指数，中证转债波动幅度确实相对较大，是一个不可忽视的风险点。

这位36岁的已婚妈妈在中了东财转3后，开始疯狂交易T+0的可转债，情况迅速变糟。

她对可转债没有什么研究，也根本不记得买了些什么转债

最后在账户只剩下5万元的时候，她一口气丢进了长安汽车。只知道华为造车很热，结果下一个交易日吃了一个跌停板，然后割肉离席。

半年时间内亏光手里的10万元，还倒亏欠债17万元。

清醒了，心态也崩了。

靠炒股暴富的愿望，是每代人都要出的水痘，防是防不住的。不少网友留言给当事人，建议调整心态，找一份工作，忙碌起来让自己平静。

炒股的结果，股市的八亏一平一赢说明一切。很现实，也很无奈。但不妨念叨罗曼罗兰那句“认清生活的真相，但依然热爱生活”，守住对未来的希望，守住对美好生活的向往。

附全文：

潇湘晨报综合

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在互联网快速发展的时代，越来越多的人为了省时间开始在网上购买理财产品，但是对于商业银行的信任度依然很高。我们可以通过银行网点或者是银行APP来进行购买，这样做也能保证手中资金的保值和增值，今天骑牛看熊来聊一聊银行理财产品的收益应该如何计算？有哪些产品适合你？

银行理财产品的种类数以万计，不同的理财产品风险和收益也会不一样，投资者要牢记：“风险与收益是成正比的。”简单来说风险大收益大，风险小收益小，投资者应该根据自身的风险偏好来选择，千万不要眼里只有“预期收益”，这样很容易出现收益没赚到，本金倒是亏了不少。只要是中高等风险的理财产品就会涉及到本金亏损的问题，同时也有可能会获得月赚10%的机会，投资者要权衡好这其中的利弊。

理财收益=投入本金×预期年化收益率×投资天数÷*天。骑牛看熊来打个比方，*固收类的理财产品，预期年化收益率为4%，投资期限为60天，买入10万元，到期后的收益为：100000X4%X60÷*=657.53元。这就是投资者在理财产品60天到期后可以收到的利息，其它固收类的理财产品也可以像这样来计算。

购买理财产品时，投资者往往会有一个误区。预期收益率不等于实际到期收益率，还是要以实际到期收益率为准。骑牛看熊来打个比方，*股票型基金预期年化收益率12%，投资者可能只看到了“基金”和“年化收益率12%”，却忽略了“股票型”和“预期”这2个词。

所谓的“预期收益率”是一个预期估值，根据以往的基金产品走势，以及相关的算法来计算的收益率，并不代表1年后就一定能够拿到12%的收益率，将来出现-12%的收益率也并不稀奇，这也是很多投资者事后“闹矛盾”的一个主要原因。我们在选择理财产品的时候，要注意购买起始时间、预期年化收益率、产品期限、产品类型、投资风险偏好、到期时间这一些信息，以此来判断该产品是否适合自己。

银行常见的理财产品主要有债券、国债、大额存单、货币型基金、国债逆回购等等，主要是以固收类的产品为主，产品的年化收益率每年都会出现一定的上浮或者下浮。近年来随着我国金融市场的对外开放，银行也出现了一些多元化的理财产品，以此来满足不同风险偏好投资者的需求，美元、英镑、加元等等外汇产品，黄金、白银、原油等等大宗商品。

投资者要是既不想担风险，又想获得较多的投资收益，可以选择有“门槛”的固收类理财产品，比如说大额存单。这一类理财产品通常是10万元起购，投资期限有31天、56天、93天、181天、272天等等不同的类型。骑牛看熊发现理财产品购买“门槛”越高，投资期限越长，投资者到期可以获得的固定收益率也越高，但是中途想要强行取出就会按照活期利息来计算，所以在理财资金时间的把控上要做到心中有数。

导读：现在在市场上有很多交易类及财商教育类产品中，我们经常看到*叫做“定投计算器”的理财小工具。用户可以选择的自己关注的某只基金，通过设置定投金额和定投周期，计算出这只基金累计收益、累计收益率等数据，大大增加了产品的趣味性。为什么严谨的交易工具产品中会出现这个小工具？一起来文中看看吧。

一、背景

提到增长，一定离不开海盗模型，即AARRR模型。

对于业务比较单一的基金交易类产品，除主要的交易功能外，还能设计哪些更有意思的功能，来提高用户使用产品的体验。特别是对于初级交易用户的，提高他们的活跃度和增加用户的交易量，趣味的理财小工具很好的让这些难题引刃而解：

1）提升用户的活跃度

在严谨的基金交易产品中，理财小工具的出现，大大增加了用户使用时的趣味性，从而会大大提高产品的用户活跃度，除了交易时间以外，增加了用户在线时长；

2）提高用户的留存

对于传统的基金交易产品，如果新注册用户没有入金行为，用户的流失率会非常高，因为用户在使用产品时的目标比较单一，社区的建立也只能够满足用户“看”的动作，无法让用户体验到真实基金的数据，小工具则解决了用户不交易就无法使用的问题，大大提高了新用的留存；

3）提高用户的交易保有量

理财小工具本身的业务逻辑是要满足用户通过提供简单的基金信息，去回测自己的目标产品的历史数据，从而对自己未来交易的想法提供数据的帮助和借鉴，所以对增加用户的交易保有量，会有一定的影响；

二、竞品分析

对于“定投计算器”这个款小工具，主流的基金公司都已有非常成熟的产品。接下来笔者就带领大家分析两款不同基金公司的“定投计算器”

1. 天天基金-定投计算器

1）主要页面展示

2）产品结构图

3）优势

4）劣势

2. 招商基金-定投计算器

1）主要页面展示

2）产品结构图

3）优势

4）劣势

从两款定投计算器的功能设置，及业务流程分析，最后可以得出结论：

天天基金定投计算器更加适合在投资领域相对比较专业的用户使用，而招行基金定投计算器比较适合初级理财用户；

三、发难前期准备

通过对两款主流的定投计算器的分析，我们需要根据用户的理财知识为维度，去设计更适合自己用户的定投计算器，在设计定投计算器之前我们还需要准备那些工作，笔者觉得作为产品经理，我们必须不能忽视以下两点：

1. 数据支持

1）设计前端需要获取用户的信息

主流的定投计算器会获取用户的标的基金、基金定投起始日、基金定投终止日、定投频率（日/双周/单周/月）、定投扣款日（双周单周输入周一-周五任意一天，日定投不用输入，月定投输入每月某日）等基础的信息；

2）后台的数据储备

需要后台建立足够丰富的基金数据储备，主要的基础信息有基金名称，基金成立时间、基金复权净值（包括成立以来），基金涨跌幅等；

2. 算法的提供

市场上的定投投资策略比较多，主流的定投周期策略、目标止盈策略、移动止盈策略等，各基金公司会根据需要转化的用户人群，去制定定投策略，通过对不同的定投策略的历史数据回测，来引导用户使用定制的定投策略，从而提高用户的金额保有量；

（以下高能预警，满满的干货，敲个黑板先）

接下来笔者给大家介绍一种最基础的定投周期策略的算法，用户通过输入关键数据信息，可以获得以下相关收益结果

算法：

1.计算扣款日的买入份额：假定每次买X元，扣款日复权净值是Y(扣款日是非交易日，按下一个交易日的复权净值计算)，则扣款日买入份额F=X/Y，

2、计算累计买入份额：F_all=求和（扣款日买入份额Yi）

3、计算累计买入金额：X_all=求和（扣款日天数N*X）

4、计算区间定投收益率：R= ( F_all*定投终止日复权净值)/X_all-1

5、期末总资产=F_all*定投终止日复权净值

6、定投总收入=F_all*定投日终止日复权净值-X_all

四、需求方案落地

完成前期的竞品调研，以及数据和算法的支持、我们对平台用户的理财知识进行了深入分析，我们分别从投资年限、投资风险喜好、投资产品的占比，及收入进行了精细化的分析，最后得出结论平台初级理财用户占比较高，所以我们首先会先满足这部分用户的需求；

1）业务流程的设计

针对初级理财用户，我们在设计方案的时候，要遵循以下规则：

2）功能结构图

对于功能的设置，我们尽量要先以满足业务优先，所以我们在设计定投计算器时，需要先把收集关键数据为首位，我们需要收集「基金信息」、「定投金额」、「定投周期」、「定投起始时间」、「定投结束时间」；

除了基本的要满足收集数据，用户在前端页面的交互体验也是非常重要的，我们在设置功能是做了以下功能设计（尼尔森的十大可用性原则）

3）最终设计稿如下

五、说在后面

在枯燥的交易类软件中，增加用户的趣味性、增加用户非交易的粘性和激活用户持续关注的热情；作为金融类产品经理，这是我们会时常思考的问题，小工具的出现，从另一个角度开拓了用户对交易类产品的认知，从而更好的引导用户达成我们希望的目标。

后续我会给大家带来，不同的小工具的需求解决方案，如果大家喜欢的话可以关注、收藏。

透过结构看世界！我是大大大大浪，一个永远热泪盈眶的产品汪！

本文由@勇敢的心 分享发布于人人都是产品经理。

题图来自Pixabay，基于CC0协议

今天的内容先分享到这里了，读完本文《理财收益》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多理财收益、信用卡套现炒股相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。

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