余额宝如何赚钱，余额宝为何收益越来越低
余额宝如何赚钱，余额宝为何收益越来越低
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最近的股票、基金市场，可以说是“绿得发亮”。
去年还形势大好的市场，短短几个月就出现跳水式大跌，除了忍痛割肉，成为一颗“小韭菜”外，也是没有太多办法。
之所以如此，还是因为像余额宝这样的稳定型产品收益越来越低，很多人都看不上眼，想要通过基金股票多赚点钱。
但市场投资不讲人情，想要获得高收益，就得承受对应的高风险。
所以近两年，也有不少朋友开始将目光转向储蓄型保险，例如年金险和增额终身寿，它们收益非常稳定，能终身持有，是很不错的选择。
今天，深蓝保实验室就来给大家讲一讲这两类产品，看看它们收益到底如何，主要内容
储蓄型保险，有何特点？
常见的储蓄险，主要分为年金险与增额终身寿两种，它们收益写进合同，能锁定未来几十年的收益率，不会受到市场的影响。
在当前利率下行的大环境下，这类型的保险既能保证资金的安全，又能稳定获得收益，非常不错。
为了方便大家了解，我们也总结了年金险与增额终身寿的特点：
总的来说，年金险与增额终身寿都是持有时间越长，收益越高。
年金险的最高收益约为 4%，但一般需要持有五六十年才能达到，前期收益比较低。
增额终身寿的最高收益约能达到 3.5%，稍低一些，但一般持有三四十年就能达到。同时它更加灵活，多数产品都能加减保。
这类保险该如何选择，需要结合自己的需求。如果是想用于特定的情况，例如养老，就可以选择年金险，如果是想要做多种资金规划，则选择增额终身寿更合适。
接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。
增额终身寿，哪款值得选？
我们先来看看增额终身寿，共筛选了 3 款产品：
长城「司马台」与「利盈盈」属于线上产品，全国范围内都可以购买，其中「利盈盈」收益更高，大家可以优先选择。
从表格也可以看到，以“30 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，在 80 岁时，「利盈盈」的 IRR 能达到 3.42%，还是不错的。
它也支持加保，但仅限前 5 年，且有金额限制。
另外一款「守护神 2.0」，为线下产品，限广东区域的朋友购买，只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。
它的收益更高，同样的交费方式，后期能比「利盈盈」多拿几万块钱，我们来看看它的收益变化：
现金价值是减保或退保能够拿到的钱。减保指取用部分现金价值，保障依然有效；退保是取走全部现金价值，保障结束。
所以广东区域内的朋友，可以优先选择这款产品，其他地区的朋友买不到，则可以考虑「利盈盈」。
不过上面仅是长期持有不动的收益情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以除了持有不动，我们还可以减保取用部分资金，满足多种用钱需求。
简单举个例子：30 岁的王女士投保「守护神 2.0」，每年交 10 万，共 3 年，她想用这笔钱解决孩子教育和自己养老方面的一些费用。
可以看到，王女士在不同的年龄阶段解决了不同的用钱需求：
几十年的保障时间里，王女士总共减保领取 81.5 万，是已交保费的 2.7 倍，收益还是不错的。
总的来说，增额终身寿持有时间越长，收益越高，且在保障期间，我们也可以结合自己的需求，减保领钱使用，非常灵活。
想知道不同预算下的产品收益，或者制定适合自己的资金规划方案，可以私信我，预约 1 对 1 服务，会有专业的规划师进行产品讲解和方案规划。
年金险，哪款值得选？
年金险在到达约定时间后，可以每年领一笔钱，活多久就能领多久。我们挑选了 2 款产品，一起来看看：
可以看到，「百岁人生」的后期收益还不错。
以 30 岁女性，每年交 10 万，交 5 年为例，80 岁时，它的现金价值加上领取金额有 198.5 万，差不多是已交保费的 4 倍。
假如一直领取到 90 岁，生存总利益共有 248.1 万，IRR达到了 3.8%，此时退保，收益也比较可观。
需要注意的是，这款产品为线下产品，只有广东区域的朋友可以购买。
另一款「e 养添年」，全国都能买。不过在开始领钱后，它的现金价值就变为了0，退保收益很低，更适合一直持有。
它保证领取至 79 岁，保证领取金额有 122.9 万，这笔钱是我们一定能拿到的。而 79 岁后，只要一直生存，也还能一直领下去。
总的来说，「百岁人生」生存总利益更高，广东地区的朋友可以优先考虑。
而「e 养添年」虽然收益没有那么高，但每年也能稳定领钱，还可以对接旗下的高端养老社，有需要的朋友也可以考虑。
不过目前需要单个保单的保费大于 120 万才有入住养老社区的权利，价格门槛高了一点。
另外，大家从表格也可以看到，想要获得较高收益，年金险需要持有较长时间。
而增额终身寿前中期的增值速度更快，整体收益也不错，还更加灵活，如果觉得自己无法持有那么久，选择它更合适。
假如不幸身故，保单的钱怎么办？
很多朋友都会对年金险有一个疑问，就是虽然大部分产品有保证领取时间，但万一领取前或领取期间不幸身故，那没领的钱怎么办？
一般来说，年金险在领取前和领取后的身故赔付方式不一样，我们以百岁人生为例，交完保费后，它的赔付方式为：
为了方便大家理解，我们来简单举个例子：
30 岁王女士买了一份百岁人生，5 年交，每年交 10 万，60 岁开始领取保险金。
假如她在 50 岁身故，属于领取前身故，此时现金价值更高，她的家人能获赔 62.3 万身故保险金。
假如她在 65 岁身故，已经领取了 5 年，此时保证领取的金额还剩 106.4 万，她的家人就获赔这笔剩余的保险金。
假如她在 85 岁身故，共领取了 184.5 万，此时已经过了保证领取的年龄，保险公司不承担身故责任，那么合同会直接结束，保险公司也就不再赔付保险金。
所以简单来讲，保证领取时间到期前身故，家人都能获赔一笔钱，保证领取时间后身故，就没有钱可拿了。
不过，不同产品，规则可能不一样，在购买时还是要以产品合同为准。
写在最后
人活一辈子，钱虽然是身外之物，但也确实是我们生活稳定的基础。
年轻时赚钱能力强，趁着这个阶段做好储蓄规划，未来才能在“花钱”这件事上更加从容。
对于已经配置好了重疾险、百万医疗险等保障型险种的朋友来说，就可以考虑买一份这样的储蓄险，为未来打好经济基础。
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当代退(000673.SZ)发布公告，公司于2022年6月2日收到深圳证券交易所《关于当代东方投资股份有限公司股票终止上市的决定》(深证上[2020]544号)，深交所决定终止公司股票上市。
公司于2022年6月14日向深交所提交了终止上市的复核申请。根据深交所《股票上市规则(2022年修订)》的相关规定，交易所将在收到公司提交的复核申请后五个交易日内作出是否受理的决定。
每天努力一点点，离小钱钱近一点。
哈喽，大家好，今天熊熊开启了新的一部分——支付宝的那点事儿。
目前中国人日常生活最常用的支付软件是支付宝和微信，支付宝作为其中之一，一直致力于为企业和个人提供“简单、安全、快速、便捷”的支付解决方案。
说到支付宝的理财，大家肯定最先想到的是余额宝。
第一个问题：余额宝还能赚钱么?
百度百科是这样说的：“1元起购，定期也能理财——2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。”马云实现了“银行不改变，我们就改变银行”的诺言。
不知道大家还记不记得，余额宝成立初期，作为货币基金，收益率曾一度超过6%，收益颇高，并且随取随用，非常方便。对比现在，2%的收益，实在是让人爱不起来了，它还能赚钱么？
不能！为什么？
因为通货膨胀，物价持续上涨，虽然我们手里拿着同样的钱，但购买力却一年比一年低。仅凭余额宝和银行定期存款是很难跑赢通货膨胀的。
关于通货膨胀，咱们前面提到过，这里就不详细解释了。这几年看过来，大家都懂的。
第二个问题：余额宝还能怎么用?
我们可以拿出不用的钱去投股票、基金或者其他的理财产品，但是日常生活的花费肯定是要随取随用的，这时就可以放在余额宝，虽然利息不多，但是总好过在银行卡放着。
那么这些随时用的钱要怎么分配使用呢？这几个功能可以了解一下：
1余额自动转入——保证我们在支付宝里的每一笔钱都能有收益。
2笔笔攒——花完以后也能攒钱。
3蚂蚁星愿——更好地攒钱。
4还贷管家——自动还贷，还能在还款前，充分获取每一笔收益。
第三个问题：余额宝这四个功能怎么用?
1余额自动转入——保证我们在支付宝里的每一笔钱都能有收益。
顾名思义就是，不管通过什么方式到“余额”里的钱，会自动转入“余额宝”，获得收益。
步骤如图，余额宝——优选服务——余额自动转入，确定并开通就好。这里熊熊已经开通过了，出现的就是“已开通余额自动转入”。
2笔笔攒——花完以后也能攒钱。
花钱如流水，攒钱一大难。笔笔攒就是在每花一笔钱时，都会帮你往余额宝里攒点钱，每笔消费攒下的金额可以选择默认的1.88，8.88，10.88，也可以自定义，存下来的钱都会放在余额宝里，享受余额宝的利息，适合管不住手的小伙伴。
这笔攒下的钱会冻结在余额宝中，只有取消冻结才能使用。
步骤如图，余额宝——优选服务——笔笔攒——重新开启（熊熊之前开启过，所以这里是重新开启，小伙伴们可能会有不同），“扣款来源”选择好，勾选“同意服务协议”，点“体验一下”。等到有消费以后，余额宝界面会显示有多少资金在冻结中。
3蚂蚁星愿——为了达成心愿攒钱。
蚂蚁星愿就是写下你的小星愿，可以选择已有的，攒入日期、每次攒入、赞入目标都是固定的，也可以自定义，自己设置攒钱目标、自动扣款时间、扣款金额以及扣款顺序。存下来的钱都会放在余额宝里，享受余额宝的利息，适合有目标的小伙伴。
你的星愿会显示在星空里，实现星愿后可以命名1颗星。
步骤如图，余额宝——优选服务——蚂蚁星愿——许个星愿，设置好所有的选项，点“同意并许愿”。
4还贷管家——自动还贷，能在还款前，充分获取每一笔收益。
还贷管家就是把要还贷的钱放在余额宝中，定期自动转出到银行卡，不用每个月自己想着要放钱在卡里，省心省力。在还贷前，依旧能赚取一些收益，适合给有房贷或者车贷要还的小伙伴。
步骤如图，余额宝——优选服务——还贷管家——还房贷/还车贷/定时转出，设置好所有的选项，点“添加当前计划”。
对了，余额宝还有一个52周攒钱，大同小异的攒钱功能，大家自行尝试一下吧。
第四个问题：余额宝这四个功能我要全部看开通吗?
熊熊还是那句话，根据自己的实际情况选择。用不用支付宝，用不用余额宝，都在自己，在这里只是为大家提供一个方向，真正怎么去选择，完全看你自己。
当然，如果你能很好地管住自己的手，定期攒钱，定期还贷，有更好的选择去管理自己的金钱，那熊熊给你一个大大的赞。
重要的不是你的判断是错还是对，而是在你正确的时候要最大限度地发挥出你的力量来！
余额宝是蚂蚁金服旗下的产品，诞生于2013年6月，主要功能就是帮助大家理财增值，跟传统理财方式的主要区别就是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用，并且还能直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，再加上超高的收益率，让余额宝一推出就深受公众的青睐，让很多从来没有接触过理财的小白也开始懂得去理财了。
“银行不改变，我们就改变银行”，当年马云夸下的海口，通过余额宝在慢慢的改变银行，为了从银行手中抢存款，余额宝的收益率最高峰时一度达到了6.7%，远远超过了银行同期定期存款利率和理财产品利率，这也让余额宝的用户量和规模短时间内大增，规模一度达到了1.93万亿，比很多国有银行个人存款规模还大。
由于规模过于庞大，监管层认为风险性过大，所以为了降低规模，余额宝开始限时限购，最后又引入了多家基金公司。而由于基金规模过大，基金经理操作的灵活性就降低了很多，再加上为了控制规模，收益率就开始慢慢的下调。
如果只是单纯的为了控制规模，收益率也不太可能一直往下跌，从跌破4%，到3%，到现在大部分都已经跌破2%了，之所以这两年收益率会持续下降那么厉害，主要原因还是因为央行降准，2018年央行4次降准释放资金3.65万亿元，2019年5次降准释放资金2.7万亿元，2020年初至5月3次降准释放资金1.75万亿元。央行的多次降准让银行的存款没有像之前那么紧缺，自然而然存款利率也就会跟着下降。而余额宝投资的主要方向就是银行存款、票据、低风险债券等，其中又以银行存款最多，所以在银行不缺钱的情况下，余额宝的收益自然也会跟着下降，这就是余额宝收益越来越低的主要原因，随着未来央行的降息或者再次降准，余额宝的收益可能还会破新低。
手里有钱能选择的理财方式也有很多，比如银行定期、大额存单、理财产品、国债等等，不同的存款金额可以对应不同的理财方式，获得的收益自然也不一样。如果手里的钱已经达到了20万，不能承受任何风险的话，那么当前银行三年期大额存单是个不错的选择，全国12家股份制商业银行三年期大额存单利率普遍能达到4.18%，每年利息能达到8360元，远远高于余额宝的收益。
如果能够承受一点点风险的话，那么银行理财产品也是不错的选择，当前一年期银行理财产品收益率大部分都能达到4.5%左右，20万如果都用来购买理财产品，每年的收入能有9000元左右。当然如果习惯互联网理财方式的话，那么民营银行5年定期存款也是不错的选择，当前民营银行5年定期存款利率大部分都能达到5%，如果有20万在手里，按照这个利率计算，每年的利息能有1万左右。
综上所述，虽然余额宝的收益已经降到很低的水平，但是在便利性上来讲，至少相比银行活期存款，余额宝还是不错的理财产品，里面可以适当放点小钱，如果存款够多的话，那么就需要取出来选择其他理财方式会比较划算。
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