余额宝基金，余额宝基金买入了可以退吗
余额宝基金，余额宝基金买入了可以退吗
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中国基金报
7月以来货币基金收益率持续下降，全市场已有近9成产品七日年化收益率跌破2%。对此，业内人士普遍表示，货币基金收益率下降与当前相对宽松的货币环境有直接关系。
货币基金收益下滑，于是流动性好、收益尚可的产品得到了热捧，除了新晋“网红”同业存单指数基金外，短债基金也乘风而起。部分短债基金由于认购过于火爆，密集开启限购模式。
受访公募人士认为，短债基金波动较小，参与门槛较低、产品费率较便宜、流动性比较好且具有一定的风险收益性价比，因此相对适合中低风险偏好人群、需要配置较高流动性资产理财的机构与人群。此外，短债基金可以作为投资组合的基础资产实现多元化配置、降低组合风险。
货币环境宽松
近9成货基收益率进入“1时代”
7月以来，多只货币基金七日年化收益率保持低位，在“1”区间持续下行。全市场近800只货币基金，接近九成的货币基金收益率已经跌破2%。
Wind统计显示，截至8月5日，业内最大的10只货币基金平均七日年化收益率已经回至1.65%，创下年内新低。其中最低者已下调至1.432%，同样是年内新低。
2021年，规模最大的货币基金天弘余额宝的收益率还在2%上下徘徊；到2022年7月1日，其七日年化收益率为1.625%；7月14日下滑至1.6%以下；截至8月5日，其7日年化收益率跌至1.432%，创下今年新低，相当于存10万余额宝一天赚不到4块钱。
对于货币基金收益率明显下滑的原因，博时基金董事总经理兼固定收益投资二部投资总监、基金经理魏桢表示，4月以来货币市场的资金利率维持低位，7月份以来以DR007为代表的资金利率进一步下行，DR007月度均值为1.56%较6月下行16BP,货币基金再投资收益率较去年大幅下行；二是今年权益市场调整较大，投资者的风险偏好比较弱，整个货币基金作为避险品种受到比较大的追捧，产品收益率和整体现金管理类理财收益率都比较低。
富荣基金基金经理唐奥分析道，货币基金收益下滑的主要原因还是因为国内相对宽松的货币环境。今年以来，在地产市场下行较大并且全国疫情多点散发的大环境下，全国经济环境趋冷，为了维持国内经济的平稳运行，央行对于资金面较为呵护，维持了一个相对宽松的货币环境。银行间回购价格从年初的1.8%~2.2%之间逐步下滑至7月至今的1.2%~1.5%之间，并且部分时间跌破1%。
“在资金价格整体下降的情况，银行大额存单价格跟随下行，四大行大额存单从年初的2.4%~2.6%之间降至目前的1.9%左右，下降了50个基点。而货币基金的过往重要的投资方向之一就是银行大额存单，因此，货币基金收益率出现了明显下滑。” 唐奥进一步表示。
“由于疫后经济复苏低于预期，” 谈及货币基金收益率走低，招商鑫福中短债基金经理李家辉介绍，“央行对资金面较为呵护，体现为市场回购利率持续低于央行政策利率。同业存单作为货币基金的主要持仓品种，受资金面稳中偏松影响，收益率持续低于价格中枢运行，导致货基收益率普遍偏低。 ”
短期理财基金成新宠
规模实现爆发式增长
作为短期理财的主要方式之一，货币基金的式微，将短债基金推上了风口。今年以来，短债基金规模实现爆发式增长，新发数量及规模也出现猛增。
今年上半年，据万得统计，中长债、混合债一级、混合债二级季度规模占比环比增速均出现下滑，而短期纯债季度规模占比环比增速持续增长。由此可见，剩余期限短、流动性强且确定性高的资产受到广泛关注。
从二季度债基规模情况来看，平安证券统计发现，和一季度末相比，短债型基金规模大幅增长41.38%。此外，短债型基金发行也颇为火热，二季度发行规模较一季度大幅增长139%。
进入下半年以来，基金公司布局短债基金的热情不减。截至8月5日，一个月左右的时间内已有6只短债基金先后成立，发行节奏很快。至此2022年以来成立的短债基金数量达到54只（各份额合并统计），合计发行规模257.86亿元。而在去年同期，仅有18只短债型基金成立，合计成立规模37.35亿元。无论从发行数量还是成立规模来看，今年短债基金同比均实现倍数级增长。
此外，当前还有两只短债基金正在发行，两只短债基金即将发行。而Wind统计显示，目前还有多达37只中短债基金正在排队待批。可以预见，伴随着这些基金获得批文，接下来短债型基金发行大概率将进入加速车道。
万得统计显示，债券型基金而言，今年上半年中长债、混合债一级、混合债二级季度规模占比环比增速均出现下滑，而短期纯债季度规模占比环比增速持续增长。由此可见，剩余期限短、流动性强且确定性高的资产受到广泛关注。
对此，华富吉丰中短债基金经理倪莉莎表示，受益于今年流动性充裕，又经历了21年债券收益率下行持续时间较长，债券市场机构普遍更偏好较短久期和有票息收益的中短期信用债券，既可以获取资金成本较低的杠杆收益，又可以减少债券价格高位波动带来的久期风险。同时，银行理财净值化改造基本完成，固收类产品收益率在合理范围内波动也得到广大投资者的接受。因此中短债基金这类波动较小的净值产品得到广大投资者的认可，成为大众理财的新选择之一。
李家辉说道，今年来短债规模增速较快，仅一季度规模上涨超900亿，从历史角度看短债基金的扩容时点与权益市场表现高度相关，在权益市场单边下跌或挣钱效应较弱时扩容较为明显，权益市场上涨时，增长则相对乏力；同时短债基金也会受债券市场表现影响，在债券行情处于低迷市中后期，占比有所降低，处于上涨行情中后期，占比显著提升，本质原因在于期限利差的比价结果。
“中短债产品定位为货币增强，”魏桢表示，兼顾流动性、收益与回撤三者的平衡，在2019年以来逐步发展壮大。今年以来，国内国际环境错综复杂，国内疫情频发与海外冲击影响下，权益市场大幅调整，而债市整体呈现震荡下行走势，中短债产品因其较好的回撤控制与稳定的净值表现受到了广大投资者的认可。另外在流动性充裕环境下，货币基金收益持续走低，中短债产品收益较货基有更好表现，其货币增强属性得以彰显。
在唐奥看来，今年中短债基金站上风口主要有以下几个原因。第一，今年A股市场波动较大，股债跷跷板效应较为明显。同时因购房需求降低，国内居民理财需求有所增加，因此部分居民选择将资金投入中短债基金，以期获得一个相对稳定的收益。第二，今年货币基金收益下滑较多，因此部分原货币基金投资者选择将资金转换至中短债基金，以期获得一个相对货币基金较高的收益。第三，因今年经济环境对于债券市场比较友好，并且央行也持续呵护资金面，因此今年中短债基金普遍都有一个相对不错的收益。
“基于以上几个原因，今年中短债基金迎来了大发展。长期来看，随着居民理财需求的持续增加，中短债基金作为中短期债基可能提供一个相对于货币基金风险收益更高同时波动率比股票基金更低的选择，未来预计中短债基金仍然有一定的发展空间。”唐奥展望道。
业绩不俗避风港价值凸显
曾经火爆的中短债基金如今又迎来风口，而这类产品在今年市场上并没有让人失望。
WIND资讯数据显示，截至8月5日，223只可统计的短期纯债型基金中(仅算今年之前成立且有8月5日净值产品，仅算主代码)平均收益率达到2.066%，表现不错，较货币基金收益率有明显优势。
且绝大部分今年都录得正收益，仅有2只基金净值下跌。其中，135只基金今年以来的收益率超过了2%，收益率最高的华泰紫金丰利中短债A、华富吉丰60天滚动持有A今年以来的收益率分别为5.62%、4.57%。
此外，财通资管鸿启90天滚动持有中短债A、财通资管鸿佳60天滚动持有A、北信瑞丰鼎盛中短债A、嘉实汇鑫中短债A、创金合信信用红利A、创金合信恒宁30天滚动持有A、汇添富中短债A等表现较好。
不少基金经理也谈及今年中短债基金运作。如华富吉丰中短债基金经理倪莉莎表示，中短债产品收益主要来源于对债券市场节奏的把握以及对债券品种的选择。今年对信用资产比较乐观，在资金利率维持偏低的情况下，市场对票息资产的配置需求将持续偏高。
“而反观供给端，今年信用债市场净融资较2020年和2021年同期均偏弱，叠加市场规避地产债，煤炭、钢铁信用债利差已经处于历史低位，市场整体合意资产供给仍旧不足。中短债的收益主要来自对信用债资产的票息和久期骑乘收益。”倪莉莎表示。
而博时基金董事总经理兼固定收益投资二部投资总监、基金经理魏桢表示，今年中短债基金收益率一方面来源于持有债券的票息，另一方面来自于市场利率下行带来的资本利得。
还有招商鑫福中短债基金经理李家辉表示，中短债基金收益来源主要源自票息收益，年初以来受益于产品的良好表现，规模呈现较为稳定的增长态势。
多只中短债基金密集宣布“限购”
正因为避风港的效应，不少资金涌入中短债基金，导致不少产品密集宣布限购或限制大额申购。
8月5日就有 5只基金发布公告限制申购或限制大额申购，其中就包括中欧中短债。据公告显示，为更好地保证中欧中短债债券型发起式资基金的稳定运作，维护基金份额持有人利益，中欧基决定自8月5日（含）起限制本基金申购、转换转入、定期定额投资业务的金额，并将单日单一账户申购及定投最高额度降至5万元。
此外，在8月3日，金鹰基金宣布，从2022年8月3日起，暂停金鹰添瑞中短债基金机构客户在全部销售机构的大额申购业务（含定期定额投资及转换转入，下同），单日单个基金账户累计申购（含转换转入及定投）基金份额的最高金额为50万元（含）。
就在当天，海通安裕中短债债券集合资产管理计划也宣布暂停大额申购、转换转入，上限设置为1000万元。
此外，就在最近一两周以内，就有长盛安鑫中短债、富荣中短债债券基金、金鹰添祥中短债债券基金等多只基金宣布暂停大额申购等业务。
数据显示，截止目前，223只短债基金中有143只处于开放申购状态，差不多40%处于限购状态。值得一提的是，截至8月5日，目前已有3000多只基金处于限购状态，其中近半数债券基金均处于限购状态。
谈及中短债基金密集暂停申购或者大额申购，富荣基金基金经理唐奥表示，今年权益市场波动较大，且富荣中短债债券基金业绩表现较好，确实迎来了较多资金申购。考虑到如果规模扩大速度过快会影响产品收益，因此为了更好的保障持有人利益，也及时的开启了非直销柜台渠道AC类份额单日各一万的限购，力争使得产品净值更加平稳，持有人体验更好。
此外，业内人士表示，今年上半年股市持续震荡，资金密集涌入债券基金，此外，债券基金业绩明显优于去年，货币基金收益率持续走低，中短债基金备受机构投资者和普通投资者青睐，因此引发了不少中短债基金密集暂停申购。
平衡收益与波动的特性中短债基金投资价值提升
介于货币基金和中长期债券产品的中短债基金，正因为其独特的产品定位，成为震荡市中的宠儿，而这类产品的投资价值也在逐渐凸显。
富荣基金经理唐奥介绍，目前市场上比较主流的短期理财产品主要有货币基金、30~90天持有期的债券基金等。同货币基金相比，中短债基金因为投资范围更广，投资限制更少，杠杆和久期更加灵活，因此中长期看整体收益率可能要高于货币基金整体表现。同有持有期的债券基金相比，中短债基金一般7天之后就免赎回费用，比有持有期的债券基金更加的灵活，同时因为投资范围基本相同，目前看过往整体收益率并没有落后太多。
“总体看，中短债基金所面向的客户主要是对于收益率有一定要求同时对于期限也要求相对灵活的客户，是介于货币基金以及有持有期债券基金的一种产品。”唐奥认为，长期看，中短债基金未来或将会细分，有一部分中短债基金将追求更加稳定的回报，收益率略高于货币，同时回撤控制较好，另外一部分中短债基金将追求相对较高的收益，同时也能忍受一部分回撤，分别承接来自于货币基金以及有持有期的债券基金的客户，给客户以更为细分的选择。
而招商鑫福中短债基金经理李家辉更是直言，中短债产品的定位介于货币基金和中长期债产品之间，在提供一定风险收益的同时也能兼顾一定程度上流动性的需求。相对于理财产品，由于申购起点较低，可以作为闲置资金配置较好的选择，同时由于规模普遍较理财产品小，配置则更加灵活。与货币基金相比，由于可以运用一定久期策略和信用挖掘，收益也随之增强。
李家辉表示，随着资管新规的推进落实，在银行理财打破刚兑、全面转向净值化管理后，中短债依靠平衡收益与波动的特性，投资价值持续提升。
此外，博时基金董事总经理兼固定收益投资二部投资总监、基金经理魏桢表示，中短债基金净值表现稳定，回撤可控，波动较小，流动性佳，这几年陆续发展了开放期类与不同期限持有期类的细分赛道，能满足不同风险偏好与流动性诉求的客户需要，是其他短期理财产品的重要补充。
南财理财通数据显示，截至2022年8月4日，全市场共发行净值型理财产品100492只。其中，一级（低风险）产品占比1.61%，二级（中低风险）产品占比82.34%，三级（中风险）产品占比14.53%，四级（中高风险）产品占比1.18%，五级（高风险）产品占比0.33%。
投资性质方面，固定收益类产品占绝对主流，占比92.82%；混合类产品占比6.42%；权益类产品占比0.73%；商品及金融衍生品类占比0.03%。
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截至8月3日，理财公司\"固收+权益\"产品近6月收益榜单中，共有8家机构上榜，分别是华夏理财、平安理财、苏银理财、杭银理财、汇华理财、青银理财、渝农商理财、交银理财。其中，华夏理财、平安理财、杭银理财分别有2只产品上榜，其余均为1只。
从收益率来看，华夏理财发行的“龙盈ESG固定收益类1号一年定开”、“龙盈ESG固定收益类5号一年定开”以及平安理财发行的“卓越成长一年定开20号”近6月净值增长率均高于3%，分别为3.35%、3.08%和3.06%。从年化波动率来看，这3款产品的波动也相应较大，近6月年化波动率均高于6%。
在回撤控制方面，平安理财两款上榜产品“卓越成长一年定开20号”和“卓越成长一年定开33号”的回撤控制能力较强，最大回撤率均低于1%。
华夏理财2款上榜产品投资非标资产提升收益
2021年第4季度报告显示，华夏理财“龙盈ESG固定收益类1号一年定开”穿透后的持仓中，2.71%为现金及银行存款；1.01%为同业存单；0.21%为拆放同业及债券买入返售；55.56%为债券；38.71%为非标准化债券资产；1.81%为公募基金。
其中，非标资产全部为“青岛西海岸金融发展有限公司2021年底第三期债权融资计划”，收益率5.2%，剩余期限287天。
另一款上榜产品“龙盈ESG固定收益类5号一年定开”持仓也较高。据2021年4季度报告显示，该产品穿透后的资产1.22%为现金及银行存款；4.52%为同业存单；0.38%为拆放同业及债券买入返售；64.26%为债券；23.33%为非标准化债权类资产；0.29%为权益类投资；6%为公募基金。其中，非标资产全部投向“华阳新材料科技集团有限公司2021年第一期债权融资计划“，收益率5.3%，剩余期限322天。
对公募产品而言，据“资管新规”第十条规定，公募产品主要投资标准化债权类资产以及上市交易的股票。有多位理财公司人士对课题组指出，一般业内认为“主要”的最低标准为50%，即公募产品投资于标准化债权类资产应高于50%，相应地，非标应低于50%。私募产品则无限制。
第二批养老理财陆续发行
8月3日，中邮理财有限责任公司（以下简称“中邮理财”）首只养老理财产品“邮银财富添颐·鸿锦封闭式系列2022年第1期养老理财产品”正式发行，产品不设认购起点，面向北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳等十个试点地区销售。
该产品初始计划募集规模上限为30亿元，业绩比较基准为年化5.8%-8%，风险等级为PR2（中低风险），产品期限为5年，封闭式运作。
中邮理财表示，其养老理财产品的研发设计遵循四项原则：一是坚持长期投资、价值投资理念，产品封闭期限不低于5年，通过较长期限的投资抵御市场短期波动；二是采用科学合理、成熟稳健的资产配置策略，在风险可控的前提下，实现资产稳健增值；三是坚持审慎稳健，通过设置风险准备金、收益平滑基金等多层次风险保障机制，护航产品稳健运行，增强风险抵御能力；四是加强投资者权益保护，做好销售管理与信息披露，引导投资者合理预期，坚持“卖者尽责”与“买者自负”的有机统一。
除中邮理财外，中银理财也将在8月8日发行其首只养老理财产品“中银理财‘福’固收增强（封闭式）养老理财产品2022年01期”，风险等级为R2（中低风险），在北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳等十个试点地区销售，续存期限为5年（1830天），业绩比较基准为年化5.8%-8.0%。
数据分析师：马怡婷
实习生：尤锴瀚
此前有不少人喜欢将短期资金和活期资金存在余额宝中，方便花，流动性也好，利率也不错。然而后来，余额宝合作的货币基金利率普遍降至“1区间”了，人们的日收益也有了一定的下滑。然而纵然如此，依然有不少人喜欢把钱存在里面，这是为什么呢？
和活期存款比
为了满足日常生活或者是作为备用金，一个人势必要有一些活期或短期的资金，这些钱若是存在银行活期存款中，流动性虽然不错，可是利率却太低，仅0.35%左右。
纵然如今余额宝合作的不少货币基金的七日年化收益率多在1.5%~2%，相比之前降了不少，然而依然还是比银行活期存款利率高了好几倍。余额宝里的资金虽然流动性和活期存款相比略有逊色，但每天也能有一万元快速转出到银行卡的额度，可以支应多数紧急情况了。剩下的资金也可以在次日到账，基本不会耽误大事。
和定期存款比
在存款利率多次调整之后，1.5%~2%的余额宝收益率水平可以和定期存款中的3月期、6月期，以及部分1年期存款的利率相比较。而在流动性上，余额宝的流动性是优于这些短期定期存款的。定期存款若是存不满期限，急用钱时还得按活期存款利率计息，余额宝则没有这方面的顾虑。
不过，余额宝的收益率还无法和中长期定期存款的利率相提并论，因而，其更适合作为一种短期和活期资金的打理工具。
其余方式
同时，由于余额宝合作的货币基金有几十支，当储户目前持有的货币基金收益率低时，还可以更换产品，选择利率更高的货币基金，获取更多收益。
安全性上讲，余额宝的货币基金风险等级仅为R1，低风险，基本没有损失本金的可能，在刚性兑付被打破的如今，这个特质是很吸引保守风格的储户的。
综合流动性、收益性、安全性等，可知余额宝依然有着其非常突出的优点和适用对象，因此纵然利率降至“1区间”，依然有不少人喜欢把钱存在里面。
不过，若储户对1.5%~2%的收益率不够满意，也可以另选一些其余方式为余额宝补充增值。就比如可以借助一些R1级别的银行活期理财产品或者是短期理财产品，如招商银行中，就有不少七日年化收益率在2.6%左右的银行活期理财产品，也是比较安全的。
若储户资金比20万多不少，那么也可以借助短期大额存单打理。资金少一些也无需担心，可以借助一些短期定期存款打理。若想无风险地稳稳提高回报，储户也可以借助一些稳妥外贸经济平台的代销，30天周期享1%商品利润，合法合规，也不失为一种稳妥增值方式。
总之，人们手中难免有一定的活期和短期资金，若将这些钱存在活期存款中，利率太低。存在定期存款中，流动性又不够好。而将其存在余额宝，则相对划算很多，也难怪有不少人喜欢把钱存在里面。
距离现金管理类理财产品整改完成期限已不足半年时间，有部分银行加快整改步伐。
界面新闻
如招商银行的现金类产品“朝招金8197”，赎回规则从“T+0”调整为“T+1”，“T+1”之后，若投资者在工作日15：30赎回，“T+1”工作日到账，每日快速赎回上限为1万元。
界面新闻
另外一家股份制银行兴业银行一款现金类产品也做了调整。近期，该行发布了关于部分现金管理类理财产品销售文件变更的公告。
根据公告内容，兴业银行对兴业银行“现金宝4号”私人银行类人民币理财产品进行申赎方面的调整。
据了解，“现金宝4号”将于7月29日调整为“T+1”工作日确认的现金理财，届时产品申购赎回规则、投资范围、季末赎回限制等产品要素会发生调整。
申购规则上，由之前工作日15:45之前买入当天计算收益，变成工作日17:00前买入，下个工作日计算收益。赎回规则方面，由工作日15:45之前赎回当日到账，工作日9:00-15:45以外赎回上限5万，到工作日17:00前赎回，下个工作日到账；此外，每自然日1万快赎额度（改造完成一周内，暂不支持快速赎回功能，预计8月8日后生效）。
界面新闻
“我们行此前有一段时间（现金管理类产品）有4个多点，但是现在越来越低了，存贷差越来越小了，有些贷款低的都已经倒挂。”一位股份制银行深圳分行理财经理指出。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，当前现金管理类理财产品整改面临几方面问题：一是如何向客户做好解释说明工作，保护好客户相关权益；二是如何设计替代性产品以满足客户需求，减小因整改带来的客户流失；三是整改将影响相关产品的收入，如何拓展其他类型收入进行补足。
苏筱芮分析指出，“T+0”改成“T+1”以及快速申赎金额的调整，背后主要考量的是流动性管理，防范因快速申赎金额的规则宽泛导致可能的流动性风险，实际上这种调整过往已在余额宝等货币基金中得到应用。
“对于银行来说能够便捷流动性相关的风险管理但有可能面临客户的流失，对于投资者而言则需根据自身的流动性需求进行投资配置及调整，如果有大额资金需求的，需要至少提前1天进行规划。”苏筱芮说道。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，快赎金额由5万元降至1万元，申购、赎回改为T+1，主要是防范短期流动性波动风险，增强产品运营稳健性；同时，借鉴国际成熟做法，对标货币市场基金等同类产品监管标准，促进公平竞争和防范监管套利。
业内人士指出，对于银行来讲，现金管理类理财产品的转型过程其实并不容易。
周茂华认为，部分机构整改过程中可能会遇到一些难点。“例如，由于投资范围缩小、久期缩短、杠杆降低，影响现金管理类产品整体收益表现，容易引发客户流失等。”
去年6月11日，银保监会、央行发布《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），自发布之日起施行。
《通知》要求，银行、理财公司应当审慎设定投资者在提交现金管理类产品赎回申请当日取得赎回金额的额度，对单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元的上限，并明确过渡期为《通知》施行之日起至2022年底。
另外在资产规模的占比上，同一商业银行采用摊余成本法进行核算的现金管理类产品的月末资产净值，合计不得超过其全部理财产品月末资产净值的30%。
在投资集中度方面，《通知》要求结合监管实践和货币市场基金监管规定，将每只现金管理类产品投资于主体信用评级为AAA的同一商业银行的银行存款、同业存单占该产品资产净值的比例，从“合计不得超过10%”调整为“合计不得超过20%”。
根据银行业理财登记托管中心发布的数据，截至2021年底，全市场存续有现金管理类理财产品316只，存续余额达到9.29万亿元，同比增长22.89%。
值得注意的是，根据普益标准收录的银行理财产品数据统计，截至2021年6月11日，存续的现金管理类产品共计458只，然后持续下降。但是自2022年1月份起，现金管理类理财产品数量开始不断增长，截至2022年6月6日，存续数量为435只。
苏筱芮认为，现金管理类产品调整过后仍然具有不少市场需求，主要原因包括：一是部分现金类产品较好的表现增强了投资者继续购买和持有的意愿，二是投资者暂时没有寻找到其他更为合适的替代品，三是部分银行亦加大了对此类产品的营销获客。
周茂华解释道：“主要是上半年权益市场波动相对大，部分稳健型投资者转向现金管理类产品；同时，现金管理类理财产品能较好平衡流动性与收益。”
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