中信银行的理财产品(000051基金)中信银行的理财产品利率靠谱吗

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• 1、中信银行的理财产品

• 2、000051基金

• 3、中信银行的理财产品利率靠谱吗

• 4、中信银行的理财产品有哪些

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01，随时要用的钱，不同方式，收益差2倍，甚至10倍

现在大家都知道把钱放在银行，如果不理不问，只是存活期几乎没有利息收入，这也是类似余额宝等宝宝类的产品在这些年越来越火热的原因。

不过，随时需要使用的资金怎么理财，其实还是需要一点技巧。

比如在中信银行的活期理财产品里，*收益率2.8%，*收益率仅1.354%，差距达到两倍，这就值得我们注意。

首先我们需要明白，这些活期内的产品有些是基金，有些是银行理财产品。大家看到的南方版，华夏版，国寿版，嘉实版信诚版，这些全部都是代销产品，来自于基金公司所发售的货币基金，其实跟余额宝是相同的性质，过去的7日年化收益率*的1.682%，*的只有1.354%。

*收益2.8%的是属于银行自己的产品，投资于货币市场为主，但同时也利用银行的优势，部分资金投资于债券市场，所以收益率比货币基金高。中信银行的"天天*"就是这样的产品。

除了理财产品，中信银行还有*比较灵活的存款产品，50元起存，钱存进去之后可以随时拿出来，哪怕只存一天，收益率都比活期的高。实际存的时间越长，就按对应的定期利率结算，获得的利息更高。关键这是随时可取的。

不过这个产品，比财说得明白曾经评测过的其他一些银行的同类产品，收益率还是略低了一点。

02，结构存款代替短期定期存款

很多人喜欢存款，因为存款保本保息，虽说银行理财产品的收益率比存款高一些，但毕竟没有保本的承诺。

如果想适当的提高存款的收益率，可以通过结构性存款想想办法，结构存款也是保本的。

中信银行的结构性存款，有*半年的，1万起，*收益率为1.75%，也有可能达到2.9%或者3.2%。

普通的定期存款半年期的利率只是1.65%，因此这*结构性存款，不但有保本的功能，而且*收益率还能达到1.75%，那就成为了短期定期存款的很好的代替品。如果挂钩商品的表现达到了原来设定的标准，还有机会获得2.9%甚至3.2%的收益率，那比起普通的存款就更高了。

03，年化亏损4.5%的理财产品

中信银行*"**稳健信用"产品，前段时间的净值出现连续下跌，让一些投资者很担心，开始考虑赎回。

近期的净值变化来看，今年5月初*净值接近1.09，近期的净值是1.0815，出现了0.78%的下跌，如果只算这两个多月的跌幅，年化亏损率达到4.5%以上。

这个产品的投资比例约定比较模糊，资金可以投向货币市场类，固定收益类以及其他符合要求的债权类资产，合计比例不低于80%。从以上表述难以看出资金具体的投向以及比例分布。

近期的下跌，说明债券类的投资占比应该不少。这与产品投资中较多的信用债有关，而近期正好是债券市场的波动调整。如果持有的时间长点，应该不会出现亏损，中途的波动应该最后会被抹平。

这个产品从2018年10月末成立到7月初，净值已经达到了*的1.0815，在大约1年9个月里，上涨8%，年化4.75%，可见只要持有时间长，获得4%~5%的年化收益率，应该问题不大，

04，养老目标理财产品，*收益率基准达到5.4%

中信银行有*以2030年退休为目标的理财产品，在资产分配上面，距离退休日期越接近越趋向于保守，其中债权类资产不低于80%，权益类资产不超过15%，听起来卖点比较明确。

在公募基金市场里，也有一些基金是以养老退休为目标的，大多是FOF基金。这*银行理财产品，与FOF基金应该比较类似。

产品说明书中提到，根据投资者收入情况，风险偏好等因素调整组合，但是对于这么*公募产品，投资者的收入情况和风险偏好，根本不可能一致，更谈不上据此调整。这看起来只是宣传而已。

另外，产品的封闭期730天，与2030年的退休目标日期还差距较大，实际上大部分投资者会把它当成两年期的产品购买。产品的设计目标是为了2030年的退休，但是投资者的投资目标仅仅为了两年的定期理财，目标不一致，可能会造成难以达到收益预期。

而且，从这些年的实际运作情况来看，公募基金中的养老基金收益不太理想，所以银行的这一类养老目标理财产品，可能受欢迎的程度也较低

05，收益率超10%的银行理财产品

（1）

中信银行*产品，"**多资产挂钩"，截止目前的年化收益率达到了11%，虽然处于售罄状态。这么高的收益率，还是值得研究，毕竟如果合适的话，等待开放就可以买入。

资金的80%以上投资于债权类资产，其中的非标债权类资产不超过40%，没有任何资金投向权益类资产，但是会有20%以下的资金投资于金融衍生品类。

而投资于固收类资产所获得的收益，其中有一部分将投资于一年期的沪深300期权产品，假如一年之后沪深300指数比起期初日上涨，期权的年化收益率为5.1%，否则年化收益率为0.6%。

因此这个产品实际上把大量的资金放在债权类资产当中，把其中的部分收益用来做沪深300指数的对du。产品运作一个月多点，*的净值1.0122，实现的年化收益率达到11%。

大家需要注意，产品成立以来的收益率虽然比较高，但是所经历的时间毕竟太多，这样的年化收益率难以持久。至于要不要买入，先看一看吧。

（2）

而另*产品"**全球多资产"，近三个月年化收益率达到12.8%，对于喜欢买银行理财产品的人来说，这个收益率非常夸张。

这个产品在今年2月25日达到阶段高位后，出现了明显的回调，以2月25日净值1.0749开始计算，到目前仅仅上涨了2.95%，这4个半月的年化收益率，就降到了7.9%左右。如果从2019年1月25日第1次公布净值算起，累计上涨8.65%，年化收益率进一步下降到5.9%。

所以，收益率实际上并没这么高，不能仅看银行拿出来宣传的数据，要看更多没拿出来的数据。

我们在看这*产品的投资比例分布，债权类资产40%~80%，权益类资产不超过30%，衍生品不超过30%，从3月份*回撤1.9%来看，权益类资产占比大约10%左右，5月份之后，只出现了一点小波动，说明债券调整对净值的影响，与股票市场上涨有一定的对冲。

总体来说产品并不算太差，只是也没有像宣传的这么好，银行理财产品只公布净值，没有定期公布持仓情况，这一点真不如公募基金。

我们购买类似投资组合的公募基金，应该可以获得更高的收益率，而且没有封闭期的限制，喜欢银行理财的朋友，应该适当关注债券类基金。

点击以下链接，了解更多银行理财资讯：

广发银行活期收益超余额宝2倍，净值型10%，集中评测三类产品

兴业银行活期理财3.6%，*10%的保本存款，五类产品集中评测

中国银行理财产品：收益5%还低风险，也有亏损8%，集中评测近十款

平安银行，保本的，高收益的，净值的，结构的，保本产品*7.5%

招行产品小额比大额存单高，保本的*10.3%，看透净值产品不足

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股市起起落落，尽管有些人一时收益颇高，但放长时间后，亏损依旧是主旋律，逃不出“七赔二平一赚”的魔掌。

反倒是基金定投，每个月小额投入，只要坚持下来，胜算却很高。

但基金定投，并不等于只管每月投，不管细节调整。坚持是投资成功的必备品质，如果再加点智慧与原则，就更能提高收益、降低风险。

01 定投3年效果检查

猫哥曾经基金定投过三年，发现定投里面也有很多坑，给大家聊聊。

3年前，猫哥定投了沪深300指数基金，这只产品是华夏沪深300ETF联接A（代码000051），每个月执行1000元的定投计划，固定在1日扣费。2015年6月，买入的净值是1.577元，一直持续到2018年11月。

▌给大家看看3年来的实况：（为方便统计，暂不计入买入手续费）

观察数据可看出，一开始做定投赶上2015年股灾，净值大幅下跌，从*的1.577元一路下跌到2016年2月*的0.91元，单位净值亏损超40%。幸亏用了定投，并非一次性在高点重仓买入，定投期间*亏损为22%。

之后净值开始回升，到2016年9月仅亏损0.37%，11月开始扭亏为盈。2017年白马股、蓝筹股火热，尤其是从2017年5月份开始，走出一轮阶段牛市，净值也越来越高。到2018年2月，此时的沪深300净值是1.366元，整体持仓收益率达到18%。

接下来，受毛衣战、宏观经济下行、股权质押等利空因素影响下，A股步入熊市，定投受影响。到今年9月，定投亏损2%。截止11月1日，沪深300ETF净值滑落到1.06元，整体持仓亏损6%。

从数据来看，虽然定投了3年，但最后收益为负数，并没有赚到钱。看来，一直完全平均用力，持仓不动，并不是一个*策略。

02 定投中讲究一定的策略

但是，如果我们在定投中讲究一定策略，效果又不大相同。我们比较一下这三种策略：

▌A、金字塔型加仓

第一次基金买入价是1.577元，这个点位每跌10%，增加1000元定投金额。这就是一种金字塔型加仓模式。

结果显示，由于起步基数大，之后的补仓成本大。1.577元的初始净值，*下跌到0.91元，因此在2016年2月和3月，*比例补仓达到每月5000元。整体来看，许多月买入金额都是4000元，总买入额高达139000元。

不过，*亏损率和*收益率都明显强于原始的基金定投。

▌B、规避系统性风险

上面的基金定投从2015年6月开始，当时的大盘正值5000多点，沪深300ETF基金净值也上涨到1.5元之上。这时候基金的买入价有些贵。

倘若在基金高净值区不买入，也就是规避了系统性风险，那收益又如何？

如果以2015年8月作为首个定投月份，此时的沪深300ETF净值是1.165元，其他条件不变，每月固定投入1000元。

结果显示，因为规避了下跌幅度*的2015年6月和7月，首月买入净值便宜不少，扭亏为盈月份相比原始定投提前两月。这种方式的定投应该是多数基金投资人最为普遍的方式，在有风险时做规避，提高了收益率。

▌C、金字塔加仓+避险

第三种策略既采用了金字塔型加仓，又在大盘高位区暂停定投。

*买入时，沪深300ETF净值是1.165元，此点位下跌10%、20%分别为1.048元和0.932元，对应的买入金额是2000元和3000元。

▌猫哥再给大家做个整体汇总，原始定投与A、B、C三种策略进行综合比对：

通过这个对比表格，我们可得出以下几个结论：

● C策略是所有策略中*的，但对投资人的专业能力要求高。在风险窗口期时不买基金，这需要对大盘、行业板块及指数基金有一定的了解，能看出变盘信号才可以。收益率也是最可观的，*时期高达22%。

● 不管采用哪种策略，市场不好的时候都会亏。所以不要像乘电梯一样，收益涨上去了又跌下来。

● 基金定投一定要止盈，并且设置止盈利润率。到了利润率期间，就卖出基金，保住胜利的果实。

猫哥给大家三个关键词：加仓、避险、止盈。

本文系头条财经“理财大赛、分享理财知识”活动参赛文章

近日，有市民反映称，2020年4月在中信银行潍城支行购买了*200万的理财产品。当时工作人员明确告知利息为5.2%，但到期后却发现利息仅为3.4%，损失近8万左右。当事人认为中信银行属于误导消费者，希望银行能履行承诺支付利息。

承诺收益5.2%，实际只有3.4%

据当事人介绍，原本自己的钱是存在另一家银行，利息为5.1%。而中信银行极力推荐*期限为2年、利息为5.2%的产品。从收益角度考虑，便选择了中信银行这款产品。但当产品到期后，却发现利息仅有3.4%。

据了解，当事人也算是中信老客户，在银行存过很多笔钱。其中，2020年6月份的一笔，实际收益与承诺也是一致的，但4月份这笔却出了问题。

“我向银行反映过多次，他们告诉我购买产品时进行了双录。我签了协议，但当时都是按照银行工作人员的要求进行的。工作人员告知的利息就是5.2%，当时还在纸上给我算过利息”;“今年4月底到期，银行也没有电话通知我，就只发了条短信，过了十多天我才看见，赎了回来。”当事人说。

当事人称，中信银行给出的解决方案是“个人名义赔付1万元”。

“这肯定不行，我存了这么多钱，是相信中信银行的品牌，个人赔付给我算怎么回事？”

当事人表示，还是希望银行能按之前承诺的5.2%支付利息。

收益是不确定的 购买时有录音录像

针对此事，

26日，中信银行回复

银行应提示产品投资风险

针对此事，我们联系了山东王杨律师事务所。

律师认为：“银行应履行适当推介和风险告知义务，对产品的投资风险向客户进行提示和说明。”

律师提醒：购买理财产品要仔细阅读资料，读懂相关合同条款。同时，要搞清楚，风险是购买理财产品的前提。购买产品后，要妥善保存合同、合同解释说明以及相关的宣传资料。

对此，你怎么看？欢迎下方留言。

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