网络理财产品，网络理财产品收益率

随着现在大家经济条件越来越好，“理财”也越来越受到大家的关注，那么现在市面上各种各样的理财产品也有很多，其中“余额宝”就是*比较受到大众欢迎的理财产品，其也是支付宝中的*明星理财产品。

虽然“余额宝”受到很多用户的关注和喜爱，但是涉及到理财，很多人还是非常关心余额宝的安全性的，那么余额宝产品到底是否有风险了？

首先小金需要告诉各位用户的是，只要是理财产品，那么就一定存在投资风险，只不过是有风险大小的区别，就连银行的稳健型理财也不能给用户***保证一定保本保息，因此余额宝自然也是有投资风险的，不过其属于风险较小的理财产品。

余额宝属于货币基金理财，货币基金产品的投资方向一般为银行存款、国债、政府短债等等，这类资产的风险性是较低的，因此余额宝产品风险也是很低的，其上市至现在尚未出现过本金亏损的情况，因此比较适合稳健性的用户进行投资。

上面我们也说到余额宝产品是有一定的投资风险的，那么小金下面就来给大家讲讲，其到底有哪些风险。

一、存在收益不稳定的风险。

余额宝的收益并不是固定不变的，其每天会根据市场具体情况而发生变化，就像余额宝最开始问世时，其收益高达6%，但是截止到目前，余额宝的收益已经降到了3%以下，甚至有时候还不如银行存款利息高，因此现在很多人也觉得投资余额宝并不是很划算。

二、有可能出现挤兑的风险。

大家都知道，余额宝是可以随存随取的，使用起来特别方便，但是这种情况也只限于市场稳定的情况，如果市场一旦出现余额宝大量的负面信息，大家都开始提现，那么这个时候就会出现挤兑，余额宝可能就没有足够的资金在第一时间将所有的提现金额全部进行兑付，这个时候就会出现不能立即到账的情况。

三、被不法分子盗用的风险。

最近小金也看到有用户说自己在余额宝投资了30万元，但是资金却都没了，目前来看余额宝是并没有出现负收益的情况，因此也就表示并不是亏损造成的，有可能是用户自己用于其他支付等问题导致的，那么如果不是这些问题导致，还有一个*的可能就是自己的余额宝被盗用了。

如果用户存在密码泄露等问题是有可能造成余额宝资金被盗用的，因此我们在使用支付宝时一定要保管好自己的密码，不要将密码告知他人，更不要随便扫描陌生人提供的二维码。

余额宝在提现或支付时一般都是需要进行密码或者是手机验证码验证的，因此一般只要保管好自己的密码，很少会出现被盗用的情况，所以用户也不要过度担心被盗用的风险。

这是一个被黄金改变了命运的小渔村。

在没开展黄金交易之前，隶属深圳市罗湖区的水贝村只是籍籍无名的小渔村，而如今，全国80％的黄金珠宝交易都经由水贝完成。

事情要从20世纪90年代说起，那时，一帮潮汕人在水贝开启黄金贸易，潮宏基等潮汕人的自有品牌迅速崛起，在深圳市政府的有意推动下，2005年水贝开始开设大型黄金珠宝批发市场（下称“水贝市场”）。

在水贝村，路人手里提着的黑色塑料袋里面，也许就装着金条或是珠宝，一辆不起眼的面包车或者电动车里，可能就装着上千万的金条。

水贝市场发展至今，不足20年，却已汇集数千家黄金珠宝企业和众多夫妻店、兄弟店等个体经营户。

2020年以前，水贝市场曾经是全国各地大妈组团扫荡的黄金圣地。但自从新冠疫情爆发之后，水贝市场的线下生意一落千丈。加上电商生意的崛起，大品牌的垄断，水贝黄金市场挣扎在夹缝中。

拥有全国最完善的黄金产业链的水贝村急需转型。于是，精通电商运营的年轻人们在水贝开启了新一轮的黄金创业，他们开淘宝店，做直播卖黄金，还顺应年轻人的喜好推出了“集金豆”热潮，他们给了水贝村的黄金珠宝商家们另一个答案。

“金二代”的黄金生意

姚懂的父亲，是最早来到水贝村开疆拓土的潮汕人之一，“最早的时候在龙岗（区）做金加工”，成立家庭的小作坊，靠着打金积攒了第一桶金。

毕业后，姚懂顺理成章地进入黄金行业，上了两年班，自己创立实时金珠宝，在水贝街上做批发，这里的“实时”，取的意思就是黄金交易的特殊性，全球统一的实时价格。

水贝市场的商家做生意一直顺风顺水，“那些年只要坐在店里就有人上门回收或者批发”。

早年*的时候，姚懂一年盈利超过1000万，“在水贝，一夜暴富的人不在少数”，那时候生意好做，靠着水贝村坐吃金山，也从来不缺想预判局势，囤黄金投机的人。

意气风发的姚懂开始涉足其他行业，“拿自己的爱好当事业”，做了一个自驾游俱乐部，“前后花了200万”，去重庆倒腾手表，冲着补贴和税收减免，“做得好后期没准可以拿廉价的地皮”，结果又搭进去几千万。

前后4年，姚懂的亏损近3000万，此时时间已经走到2020年，全国新冠疫情爆发，曾经意气风发的他也已经被失败磨平了棱角。

“玩了4年，该收心了”。姚懂再次回到黄金批发行业，此时他“已经完全跟不上市场的节奏”。水贝市场是全国*的黄金产业带，集合了采购、设计、生产、批发、零售等一整条黄金产业链，国内黄金产品流行趋势、设计每隔一段时间就会更新一次，水贝的设计和流行趋势略显滞后，姚懂已经摸不准行业的脉。

另外，随着电商的兴起，大品牌夹击，走播的网红在水贝村带货，赚取本就微末利润的差价，水贝的中小商家腹背受敌。

“与其让他们赚差价，不如自己做”。姚懂准备自己做电商，第一步是开淘宝店。

虽然水贝市场很早就有人接触淘系平台，但入驻的多是诸如中国黄金、潮宏基等大品牌，腰部及以下的商家入驻淘宝的数量少，因为水贝市场的档口商家多是夫妻店，数量占一半以上，之前平时找货、应对批发商就已经耗时耗力，再加上“线下的生意做得很好”，缺乏线上开店的动机。

姚懂决定做第一个“吃螃蟹的人”，他把自己整个批发生意原版照抄放到淘宝上，但淘系很多是C端用户，批发业务是To B（面向商家）的，姚懂的第一次尝试，结果并不理想。

吸取教训之后，姚懂决定调转客户群体，直接面向大众消费者，而逐渐热爱买黄金的年轻人成为主要的攻略目标。

曾被年轻人视为“土得掉渣”的黄金首饰，现在摇身一变成了众多90后、00后的“新宠”。据《2021中国黄金珠宝消费调查白皮书》显示，目前的黄金珠宝消费群体中，25-35岁人群占比高达75％。

既然主攻年轻消费者，就要选择年轻人喜闻乐见的产品。姚懂把目光投向了小金豆，“年轻人可能不喜欢黄金饰品，但我们可以把它转变成理财产品。”

小金豆，顾名思义就是以克来计算售卖的黄金豆，售价低体积小，积少成多之后既可以保值也可以到店铺打造成首饰。金豆产品早在2015年左右就在水贝出现，行里的人管这类产品叫“按克卖的货”。金豆在造型上手工要求不高，以至于商家的利润不高，但跑起量来，利润也很可观。

“每个月买一两颗小金豆，一年下来就能变成小富婆！”这一句标语，也成功吸引了不少年轻人们来买黄金理财。

姚懂推出精确克重的产品。他在淘宝店推出0.5-2g的小金豆版本，售价在200-800元之间。为了方便客户“集金豆”，姚懂会随单配售一个空瓶，粉丝之间会相互晒照，在社交网络上分享购买攻略和心得。

为了填满一个瓶子，他们每个月都会来回购，“复购率超过30％”，其中超过50％的销售额，都是姚懂的老客，生意红火，“*的一天卖了170万”，按当时的金价算，接近5公斤。

姚懂比其他商家敏锐的地方在于，他从一开始就有意识地建立私域流量运营，从而提升复购率。姚懂现在有33个粉丝群，每个群500人，合计之下平均每个月要建至少3个群。

每当群里来了新人，问道：“这个东西是不是真的？”，就会有人积极帮姚懂抢答，还会晒出自己购买时的检测报告，“群里的氛围被弄得很像是我的水军”。

姚懂介绍说他们店消费者年龄阶层跨度很大，各行各业、五花八门，多数集中在“95后”。有男朋友买给女朋友，“等攒够了100个就求婚”；有母亲给女儿存的，“等女儿出嫁给她当嫁妆”；有学生党用每月剩余的生活费给自己存的，“等毕业就有少说两百个金豆”；还有女生给自己存嫁妆的，甚至有上班族，每个月发工资之后来买的，“顾客要求每个月发工资之后提醒他来买”。

于是每个月的工资发放日成了姚懂的“旺季”，线上的黄金生意，被生生做成了*养成游戏，卖出Z时代年轻人的仪式感，再通过日常发圈、小红书发文等宣传种草，金豆的裂变风头一时无两，从2021年仅有3个商家，到2022年，几乎所有水贝的线上商家都上架不同的金豆产品，带动线下门店一同销售。

养成、有趣、仪式感，他们用这种方式打破原本黄金的淡旺季界限，从传统投资黄金赛道上，硬划出另一个细分领域。

水贝发力“线上黄金”贸易

同样因金豆产品在线上实现快速增长的商家还有黄远芳一家，在水贝做了二十多年的黄金回收生意。黄远芳在20世纪90年代从莆田来到水贝村，创立领丰金珠宝。那时黄远芳的父亲挨家挨户上门回收黄金，而后深圳在水贝市场建立黄金集散地。

领丰金自2020年组建电商团队，第一个月没什么订单，第二个月就做到接近60万元，第三个月达到160万，紧接着就是360万、600万，“几乎每个月都在翻倍增长”。

数据显示，在水贝从事线下经营的商家和线上的比例，从疫情前的9：1转变为现在的比例为5：5。据统计，2020-2022年期间，先后有1500多个水贝商家开设自己的淘宝店，累计成交额数十亿元。

水贝的商家通过线上平台，玩出了一种新的活法。中小商家利用金豆的低单价打破以往按单件售卖的方式和“黄金昂贵”的用户心智，重新细分“投资黄金”赛道。

现在消费者在淘宝上搜索“黄金”关键词，大多能看到“水贝”两个字，这是产业带的集群效应优势。水贝万山黄金珠宝直播基地负责人孟令矛告诉「卖家」，随着近几年国内外市场不确定情况频发，线下交易趋缓，目前线上市场的销售额还有相当可观的增长空间。

疫情之下，黄金珠宝行业也展现出其独有的抗风险能力。

据国家统计局数据显示，今年 1-2 月，限额以上单位金银珠宝类商品零售额增长 19.5％，在主要商品类别中增速最为亮眼。

在线下门店经营受影响的大背景下，今年一季度，周大福中国内地零售额同比增长11.5％；过去一年，黄金首饰及产品零售额占公司内地总零售额的百分比由 70.7％提升至 76.9％。

以目前的趋势看，线上黄金仍会是一个新的数百亿级市场。不论是带着金豆、金瓜子等新投资型黄金还是携古法黄金饰品进场的新商家们，都还来得及跑进这座金山，赶上新风口。

在经历了开年以来的震荡回撤之后，银行理财产品收益率近期修复反弹。

多个理财产品月内收益率呈“飙升”态势，

对此，业内人士认为，银行间市场流动性宽裕与债券市场回暖是近期理财产品收益率“跳升”的主要原因。此外，银行理财公司及时优化并调整投资策略、加强市场分析研判也是促进产品净值回升重要因素。

部分理财产品近期收益率“跳升”

整体而言，从理财产品净值来看，“破净”产品占比较此前有大幅收窄。Wind数据显示，截至5月31日，全市场披露*净值的产品达27642只，其中，净值低于1的产品为1067只，“破净”产品占比为4.99%。而在4月30日，该项占比则高达7.27%。若将时间再往前推一个月，截至3月末，破净产品占所有理财产品的7.71%。

除理财产品“破净率”大幅降低以外，部分产品的收益率也出现企稳反弹态势。

以工银理财在售产品为例，多款产品收益率表现亮眼。据不完全统计，工银理财最近一个月年化收益率超过10%的产品有14只，在5%-10%之间的产品有56只。从近一月年化收益率*的“恒睿睿鑫混合类双周定期开放式理财产品1号”来看，截至该产品*净值披露日（5月25日），最近一个月的年化收益率高达16.59%。此前，从2021年11月25日算起，该产品最近六个月的年化收益为-8.43%，虽然该产品仍处于“破净”状态，但收益率的回升已相当可观。

工商银行APP

债券市场回暖带来利好

对于本次理财产品净值“跳升”，多位业内分析人士认为，这得益于近期债券市场的回暖。

中泰证券表示，本次理财产品净值跳升的主要原因是银行间市场流动性宽裕与债券市场回暖。1年期、3年期中短期票据的到期收益率，距离3月底阶段性高点已经分别下行了37BP和30BP，相比之下十年期国债到期收益率和3月底相比基本处于同一水平。宽松政策的持续，导致市场对债市的乐观情绪升温，债券前期的资本利得（浮盈）得到了短时释放。

除债市环境有所好转外，银行理财公司也迅速作出反应，在投资策略、操作上进行优化与调整。

工银理财投研团队相关负责人告诉

有望带动银行股估值修复

展望后市，天风证券固定收益首席分析师孙彬彬表示，理财市场日渐规范化是大趋势，“转型”仍是关键词。在规范化的同时，理财产品规模继续扩张，证明净值化转型的冲击或小于预期。从市场结构上看，理财子公司已经成为银行理财市场主要运营主体。银行理财市场或逐步形成头部效应，运营更规范、实力更强的头部银行理财子公司更具优势。

面对近期理财产品较好的上涨趋势，中泰证券提示投资者，净值型理财产品的收益并不固定，净值会随底层资产价格的变化而波动，短期内整体呈震荡式上涨趋势，但净值不会一直上涨或下跌，尤其是配置权益类资产的理财产品，投资仍需谨慎。

理财业务回暖也为银行股走势带来一定影响。廖志明团队认为，理财业务是银行财富管理业务的重要抓手，理财业务发展较好的银行，估值有望提升。“考虑到短期经济下行压力较大，银行板块估值处于历史低位且业绩较稳定，攻守兼备。近期稳增长政策加码，后续经济增长预期或改善，有望驱动银行股估值修复。”

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