半年定期存款利率，半年定期存款利率1.92怎么算利息
半年定期存款利率，半年定期存款利率1.92怎么算利息
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最近，纪先生准备将建设银行的10万元存款由活期转为定期。他在建行手机银行上试算后发现，如果将10万元存3年定期，年化利率为3.15％，3年后预计获得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率变成了2.75％，5年后预计获得利息收入13750元。
“一般不是存期越长，利率越高吗？”纪先生向《中国银行保险报》表达了疑问。
通常情况下，银行存款期限越长，相应的利率也会越高。不过近期，《中国银行保险报》注意到，工商银行、中国银行、建设银行等大型银行的3年期、5年期定期存款产品出现了利率“倒挂”现象。
1 为何“倒挂”？
融360数字科技研究院分析师刘银平向《中国银行保险报》指出，目前出现3年、5年期定期存款利率“倒挂”现象的主要是全国性银行，并且这样的现象已持续了一段时间。
工商银行手机银行显示，目前工行5000元起存的3年期定期存款利率*可至3.15％；50元起存的5年期定期存款*利率为2.75％。
《中国银行保险报》查询中国银行手机银行后发现，目前中行3年期定期存款*利率为3.15％，5年期定期存款*利率则为2.75％。起存金额达到2万元以上，即能触发3年期存款*利率。
究其原因，刘银平认为，一方面，目前利率处在下行周期，部分银行不鼓励储户存5年期存款，也不会为5年期存款承担更高的成本。另一方面，全国性银行的存款来源相对稳定。相比之下，地方性银行存款来源不够稳定，揽储难度高于全国性银行，3年期以内定存利率有上限约束，无法与全国性银行拉开差距，往往会设置较高的5年期存款利率来吸引储户。
“3年期、5年期定期存款利率‘倒挂’，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，从整体形势看，利率环境未来可能存在继续下行的可能，短期获取长期限负债的需求不大，这降低了银行提高长期利率的动力。
另一方面，梁斯认为，3年期、5年期定期存款利率“倒挂”也会鼓励民众缩短存款期限，这既有助于降低银行负债成本，也能够对消费带来一定刺激作用。
根据人民银行在2015年10月24日最后一次更新的金融机构人民币存款基准利率调整表，目前，3个月、半年、1年、2年、3年定期存款基准利率分别为1.1％、1.3％、1.5％、2.1％、2.75％。自2014年11月22日起，人民银行不再公布金融机构人民币5年期定期存款基准利率。
在存款实际利率制定方面，自2015年10月，人民银行放开对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。
2021年6月21日，存款利率自律上限确定方式进一步优化为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
2022年4月，人民银行在《2022年第一季度中国货币政策执行报告》中披露，已指导建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
2 下半年利率下行速度或放缓
无论是3年期还是5年期定期存款，今年上半年以来，较长期限的个人存款利率整体处在下行通道。
4月25日以来，多家大型银行及股份制银行曾下调不同期限大额存单利率，下调幅度普遍在10个基点。工行、中行、建行的2年期、3年期普通定期存款利率也下调了10个基点。
与此同时，多家银行定期存款利率上浮上限出现下调，其中既有国有大行，也有股份行、中小银行。
接下来，这一趋势是否将延续至下半年？
刘银平表示，受监管和降成本双重影响，4月25日起银行定期存款利率整体下调。其中，国有银行和股份制银行率先下调，5月份以来，地方性银行跟随下调，本轮利率调整已进入尾声。
“考虑到监管仍在引导市场利率下行，银行净息差仍在收窄之中，下半年定存利率仍有一定下调空间，但由于银行揽储竞争激烈，所以存款利率降幅会收窄。”刘银平称。
上海金融与发展实验室主任曾刚向《中国银行保险报》指出，在下半年推进复工复产、经济持续复苏的背景下，货币政策进一步宽松的空间不大，通过下调金融市场利率以刺激经济的空间和需求也减弱了。
随着我国存款自律定价机制的市场化程度进一步提升，存款基准利率不仅与贷款利率相挂钩，也在跟随市场利率变动而变动。因此，曾刚认为，下半年存款利率维持现状的可能性更大，也不排除出现上行的可能。
梁斯指出，今年以来，在经济下行压力不减、疫情冲击等因素影响下，为更好支持实体经济发展，流动性环境整体维持稳中偏宽，利率体系整体维持下行态势。当前一揽子政策正处于落地生效阶段，如果疫情不再度反复，经济将呈现稳步复苏，预计政策调控将重回稳健。
梁斯认为，为切实为企纾困，进一步做好稳增长工作，预计利率体系仍有继续下行的可能，但速度将有所放缓。
主动型基金的投资收益和基金经理的个人因素存在密切的关系，作为基金产品的直接管理者和投资决策者，基金经理直接影响着基金的投资风格和业绩，所以说买基金就是买基金经理的管理能力。当挑选基金的时候，我们不仅要考虑这只基金的业绩好不好，还要判断基金的业绩为什么好？解决“业绩从哪里来”和“业绩有没有可持续性”的问题。基金研究组会对基金经理的历史操作分析来进行“业绩归因”。
检验基金经理投资的实力的必要条件是能否预测企业未来数年乃至十年以上的利润级别，让投资收益跟公司的利润级别匹配，真正赚到公司阿尔法的钱。贝塔（β）的收益，往往是大盘上涨带来的，不能体现基金经理的能力。而阿尔法（α）能力才是用来测量基金经理投资技术的重要指标。阿尔法能力越强，基金经理的投资实力也就越强。
侯春燕在担任大成蓝筹稳健混合（090003）基金经理的任职期间累计任职回报55.97%，平均年化收益率为8.35%。期间重仓股调仓次数共有65次，其中盈利次数为44次，胜率为67.69%；翻倍级别收益有2次，翻倍率为3.08%。
以下为侯春燕所任职基金的部分重仓股调仓案例：
重仓股调仓示例详解：
1、汇川技术（300124） -- 翻倍案例：
侯春燕管理的大成蓝筹稳健混合基金在16年3季度买入汇川技术，在持有4年又0个季度后在20年3季度卖出。持有期间的估算收益率为172.13%，持有期间汇川技术在2016年到2020年的年报营业总收入增幅达214.51%。
2、传音控股（688036）调仓案例：
侯春燕管理的大成创新成长混合(LOF)基金在20年2季度买入传音控股，在持有1个季度后在20年3季度卖出。持有期间的估算收益率为82.16%，持有期间传音控股在2019年到2020年的年报归属净利润增幅达49.8%。
3、海兴电力（603556） -- 折戟案例：
侯春燕管理的大成消费主题混合基金在17年3季度买入海兴电力，在持有1年又1个季度后在18年4季度卖出。持有期间的估算收益率为-59.64%，持有期间海兴电力在2017年到2018年的年报营业总收入降幅为15.62%。
通过分析以上基金经理历史上的重仓股调仓操作案例，我们可以看出基金经理侯春燕的阿尔法能力普通，大成ESG责任投资混合发起式A（015780）基金的盈利能力还有待后续观察。
2022年的国债中断了2个月时间之后，从7月份开始就陆续恢复，现在8月份*的国债又开始发布了。
根据财政部公布的信息，8月10日到8月19日将发行不超过400亿元两期储蓄国债，其中三年期票面利率为3.2%，*发行额200亿元；5年期面票利率为3.37%，*发行额200亿元。
在国债发布之后，估计很多人就开始计划准备买入国债了，那假如认购20万国债5年后能够获得多少利息呢？
其实这个利率很好计算，本次发行的国债是定期支付利息，计息模式是单利而不是复利，于每年8月10支付利息，如果大家购买的是5年期国债，那么将分5次付息。
计息时间分别是2023年8月10日，2024年8月10日，2025年8月10日，2026年8月10日，2027年8月10日，每次付息的金额都是6740元，5年累计支付的利息是33700元。
那这个利息到底划不划算呢？我们来跟银行存款对比一下。
有20万块钱 大家可以选择的空间还是比较大的，既可以选择银行的大额存单，也可以选择一些普通定期存款；既可以选择一些大银行，也可以在一些小银行里面存款。
如果大家选择购买大额存单，目前各大银行大额存单利率相对都比较低，大多数银行都不超过3.6%，很多大银行甚至只有3.3%左右，即便个别小银行给出的利率比较高，但大额存单目前利率基本上不超过3.55%，这意味着20万块钱每年的利息最多只有7100块钱左右，5年时间累计获得的利息大约是35500元。
这个利息咋看比国债利息还要高出1800块钱左右，但如果把国债减债的利息收益计算在内，实际上5年期国债潜在收益要比大额存单更划算。
因为5年期国债付息方式是每年支付，在拿到利息之后，大家还可以继续购买存款或者其他理财产品。
比如第1年获得的6740元利息，大家可以按照3年定期+1年定期的方式进行存款；按照三年定期利率3.3%，一年定期利率2.1%计算，五年后6740元利息至少可以额外获得822元的利息；
以此类推，第2年支付的6740元利息，可以额外获得667元的利息；第3年支付的利息，可以额外获得363元左右的利息；第4年支付的利息可以额外获得141元的利息。
将每年利息潜在的投资收益加在内，5年时间还可以额外获得1990元左右的利息。
最后将所有的利息加在内，5年之后20万的国债最终获得的总收益大约是35690元，这个利息稍微比银行的大额存单高出一点。
当然，如果大家对小银行比较认可，不用担心其他问题，也可以将20万块钱放在一些小银行里面存个5年定期，目前很多小银行都比较缺存款，如果能够一次性存个20万5年定期，我相信很多人小银行都可以给到3.8%以上的利率，个别小银行甚至可以达到4%以上的利率。
这意味着的20万块钱5年定期至少可以获得38000元以上的利息，这个利息明显要比国债更高。
但是目前银行存款有一个弊端，那就是流动性比较差，从前两年开始，很多银行存款都已经取消挂档计息，而且不能提前支取。
这意味着大家把20万放在银行之后，如果有急急想要把这笔钱取出来，只能按活期利率计算，而目前的活期利率只有0.35%左右，这是非常不划算的。
相反国债的流动性则相对比较好，目前储蓄国债可以提前支取，而且提前支取挂档计息，根据财政部公布的文件，这两期国债提前支取的规则具体
从2022年8月10日开始计算，持有两期国债不满6个月提前兑取不计付利息，满6个月不满24个月按票面利率计息并扣除180天利息，满24个月不满36个月按票面利率计息并扣除90天利息；持有第六期满36个月不满60个月按票面利率计息并扣除60天利息。承销团成员为投资者办理提前兑取，可按照提前兑取本金的1‰向投资者收取手续费。
按照储蓄国债这个提前支取计息标准，20万存满两年提前支取，至少可以获得11818元的利息；对应的银行存款两年提前支取获得的利息只有1400元左右；
国债存满三年时间提前支取获得的利息是19112元；而银行存款存满三年提前支取获得的利息只有2100元；
国债存满4年提前支取获得的利息是25852元；而存款提前支取获得的利息只有2800元。
通过简单的计算之后，可以明显地看出，如果大家对流动性要求比较高，比如未来随时有可能用到这笔钱，那购买国债明显要更合适。
当然如果大家对流动性要求不高，比如未来几年都不会用到这笔钱，那把20万放在一些小银行里面存个5年定期获得的利息或许会更划算一些。
邮政银行，全称为中国邮政储蓄银行，属于中国领先的大型零售商业银行，成立时间较早，至今已有百年历史，所以，比大多数常见的商业银行历史悠久。此外，邮政银行是目前国内市场规模较大的国有银行之一， 服务客户群体庞大，各类金融业务齐全，其影响力与知名度也颇高，成为大多数客户办理存贷款业务的主要金融机构之一。
当然，对于普通存款人而言，对邮政银行定期、大额存单利率变化格外关注，因为办理存款业务后在利息这块会有所体现，一般实际执行年利率发生浮动会直接影响利息，因此，有些人对利率变化这方面格外敏感。另外，根据邮政储蓄银行手机银行APP数据显示可知，6个月大额存单利率1.92%，起购资金为30万元，显示不可转让；20万元起购的6个月大额存单利率为1.90%。同理，3个月大额存单利率1.70%，起购资金门槛30万元，20万元起购的3个月利率1.69%，起售门槛不同实际执行年利率相差0.01%-0.02%。既然邮政储蓄银行6个月大额存单利率1.92%，起购资金30万，那么该收益如何呢？
首先，今年整个银行业存款利率普遍有点偏低，在中长期大额存单利率方面有显著体现，比如现如今某些大型商业银行三年大额存单利率下调至3.25%，起购资金门槛与往年几乎并无差别，因此，存款到期产生的利息出现下调。此外，3个月、6个月存款利率略有所上调，不过总体较为有限。当然，邮政储蓄银行6个月大额存单利率1.92%，起购门槛30万元，那么存单到期产生的收益为2800多元，该年化收益率在大型商业银行中处于“中规中矩”水平，因为与工商银行、建设银行、中国银行6个月大额存单利率基本处于同一水平，即相差不了多少，不过在全国各大城市分行或营业网点差距显著。
其次，邮政储蓄银行属于国有控股大型商业银行，也是中国六大银行中的一份子，时常挂牌的定期、大额存单利率属于基础利率，具有很大参考价值，由于一般紧跟央行出台的各项政策，比如随着存款利率定价新机制落地之后，邮储将中长期大额存单利率下调，在各大城市设立的分行也纷纷响应，将三年期大额存单利率适当回调，现如今已经很难找到年利率突破4.0%存款业务，不过年化收益率比总行依然要高出许多。
总之，邮政储蓄银行6个月大额存单利率1.92%，起购资金30万，假如有储户办理，那么6个月后可以拿到2800多元的利息，该收益在大型商业银行中较为常见，不过与中小型商业银行相比，该收益不算较高，甚至有点稍微偏低，但市场利率普遍较低的时期，6个月大额存单利率1.92%总体运行在合理区间。
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