新车保险怎么买(二手车回收估价)新车保险怎么买划痕险

本文目录一览：

• 1、新车保险怎么买

• 2、二手车回收估价

• 3、新车保险怎么买划痕险

• 4、2022年车辆保险怎么买最合适

在全面小康社会到来之际，居民收入大幅提升，汽车也已经是家庭基本的代步工具了，而为了减少交通领域的风险损失，我们也逐步建立了完善的汽车保险制度，每一辆新车上路都必须配置基本的保险。

随着汽车保险成为新车和车主的标配，车险也成了各大保险公司竞争的市场，面对复杂多样的汽车保险产品，很多新手车主都不知道该怎么买才划算？

今天我们围绕汽车保险配置的话题，谈谈新车保险应该怎么买?给每一位爱车人士一个简单的产品科普答疑：

首先，汽车保险是小概率事件的生意，而交强险是强制要求配置的第一类险种

很多新手车主买了新车，4S店都会有提供汽车保险都服务，这类服务一般是4S店直接和当地的保险公司合作或者保险公司代理人在4S店驻点提供服务，无论哪种形式，这都是4S店额外的金融服务收入之一。

很多人都会被要求配置汽车全险，提车的时候也往往是捆绑车险销售，但实际上在4S店配置车险套餐是比较贵的，这里面除了添加很多没必要的附加保险产品，还会有很多额外的服务费用的添加，看似一步到位，但实际上会增加的车险成本支出。

汽车本质上就是小概率事件的生意，从去年汽车数据来看，目前我们的机动车数量接近4亿规模，其中汽车有接近3亿的保有量，而汽车驾驶人则达到了4亿人，而国内每年发生的交通事故接近20万起，而交强险制度从2006年实施以来，累积赔付破万亿，保障力度和权益不断完善升级。

交强险是交通部门强制要求配置的基本车险产品，交强险保的不是车主和被保险人，而是用于赔偿对方损失的险种，包括车辆维修费用，对方车主医疗费用等，这里面涉及财产损失和人身损失的赔偿。

如果新车不是全款买的而是首付买的，那么在负债情况下，为了节约养车费用，可以只配置最基本的交强险，转移交通领域的基本损失风险。

交强险是必须配置的基础险种，也是性价比最高的险种，但保额和保障范围也有限制。

其次，交强险只解决了对方损失风险，我们还需要配置爱车和车主的商业车险产品。

在配置了基本的交强险之后，车主要提升爱车和自身的风险保障，还需要配置一些商业车险产品，包含商业主险产品和附加险产品，其中第三方责任险和车辆损失险是优先选择。

商业险的主险包括车损险，第三者责任险，车上人员险，盗抢险，而附加险种有玻璃险，划痕险等，针对细分风险事件和汽车部分零部件的保障。

商业主险中，第三者责任险其实是对交强险的补充，交强险性价比高，但保额和保障比较有限，而第三者责任险可以赔偿超出交强险赔付额度范围的损失，往往汽车的损失风险赔偿相对不高，而造车的人身损失才是高额赔偿部分，需要第三方责任险来提升风险转移力度，最大承担降低家庭的风险支出。

商业险主险车损险针对的是汽车驾驶员或者被保险人在驾驶车辆过程中，发生交通事故造成汽车受损，保险公司会在保障范围内给予汽车的损失赔偿，解决你的汽车修复费用，也是减少不必要的养车成本损失。

在交通事故中，车主出现风险事件而且车主全责的情况下，可以通过交强险和第三方责任险解决对方的车辆和人身损失，转移风险，而车损险则可以解决车主本人和驾驶人的汽车损失。

那么对于司机和乘客的损失呢？我们该如何保障呢？这个时候就需要用到车上人员险和盗抢险，车上人员险也叫做座位险。

这类保险分为司机座位险和乘客座位险，针对交通事故中对车内人员造成的伤亡损失风险赔偿，赔偿的范围是跟车不跟人，只要是在被保车辆上的人都可以获得赔偿，而盗抢险自然是针对车主汽车被盗抢的车辆损失类风险

综上：从全面保障角度来说，交强险是基础配置，而加上车损险，第三方责任险，座位险，盗抢险就可以全面覆盖车主和对方的各类汽车财产损失和人身损失，保障全面覆盖。

其中交强险是强制要求配置的，而商业险则是自愿配置原则，车主可以根据自身需求，选择合适的商业险主险，而商业险中的附加险种则看个人喜好，其中不计免赔的附加险已经纳入车损险当中。

二手车价位受多方因素影响，我们常说的二手车价位计算公式年限折旧法、重置成本法、行驶里程法、现行市价法以及清算价格法，只是一个大概的估算方式，在这个基础上，二手车评估师还需要根据自己所学的知识，以及工作经验对车辆残值进行综合评估，最后得出一个最接近实际价值的价位。下面我们就一起来看看二手车价位是怎么评估的？常用的二手车价位计算方法有哪些？

方法一：年限折旧法

假设一台车，新车价格10万元，按照不同阶段车子的折旧率来计算

1-3年：15%

4-7年：10%

8-10年：5%

那么这台二手车的价位估算公式是：二手车价位=新车价*（1-折旧率）。

按照这个算下来的话

第二年：10万*（1-15%）=8.5万；

第三年：8.5万*（1-15%）=7.2万；

第四年：7.2万*（1-15%）=6.1万；

第五年：6.1万*（1-10%）=5.5万

......

在排除事故车、水泡车等问题车的情况下，家用车用这种方法来计算价格，总体来说是比较接近二手车贩子卖车价的。当然豪华车除外，折旧方式不同，热门车跟冷门车的折旧方式也不一样。甚至连一部分颜色不一样的车子，价格都会相差巨大。这里专指行政级别汽车，最典型的就是奥迪A6L。

方法二：重置成本法

把车子寿命算作15年，精确到月份。即一共180个月来计算。使用了多少个月就把使用月份减掉。然后把剩余月份的残值计算出来。计算公式

二手车价位=新车价格*（180-已使用月份）/180

比如一台10年4月的车，到16年4月份卖出，新车价格是10万元，那么它的使用寿命还剩180-72=108个月。那么这台二手车的残值算下来的话就是

二手车价位=10万*108/180=6万

重置成本法计算出来的二手车价格一般比较高，4S店、大的二手车商城喜欢按照这个价格作为参考，另外保险公司计算保费的时候，也比较喜欢用这个公式来推算。不过除了保值率超高的一些热门车型外，其他的车型并不适用，至少计算出来的价格与现实生活中真正的交易价偏差还是比较大的。

方法三：行驶里程法

按公里数来算车价的方法是把车子按照30万公里的使用寿命来算。也就是俗称的“54321”的方法。它把汽车的公里数分为30万公里，分作五段，每段六万公里。从第一个六万公里开始，到第五个六万公里结束，每过六万公里，就减去对应折旧费。每段公里数要减去的折旧费是车价的5/15，4/15，3/15，2/15，1/15。

假如张三的车，新车价10万，那么开到不同公里数时二手车的价位计算如下

六万公里：10万×（1－5/15）＝6.66万元。

12万公里：10万×（1－5/15﹣4/15）＝4万块。

18万公里：10万×（1－5/15﹣4/15－3/15）＝2万块。

24万公里：10万×（1﹣5/15－4/15－3/15－2/15）＝0.66万元。

当他开到30万公里的时候，价钱为0？？？

其实，从最后一个计算结果也知道，这种计算方式非常不合理，任何车子就算拉去报废，也能得到几千块的报废钱，所以适用程度不高，一般二手车贩子碰到年份不长，但公里数比较高的车子的时候，就喜欢套用这个方法来收车。收完之后再去调个表就是精品高价车了。

再就是用这个方法估算价格，对公里数整数要求高，哪有多少二手车是刚好开到6万公里的，万一是3万公里，或者是8万公里，那怎么算？所以，按照公里数来计算，不靠谱。

方法四：现行市价法

现行市价法说白了就是做个车价的市场调查，比如你有一辆大众09年POLO手动挡要出售，但搞不清楚怎么用公式计算价格，那也没关系。你上58同城、赶集网、二手车之家、瓜子、人人、好车无忧这些二手车网站搜一下大众09年POLO手动挡，把与你配置相同的车价记下来，算一个平均值，基本也能估算出一个参考价格了。

当然以上这些方法计算出来的二手车价位并不准确，因为每个车的车况不一样，实际价值肯定有偏差，毕竟二手车的价位还受多方因素影响。实际价格还得要专业的二手车评估师综合来评估。那么二手车的价位还受哪些因素影响呢？

方法五：清算价格法

这种方法简单粗暴，可能与车辆实际价值差距大，一般适用于破产、抵押等清算，计算公式一般就是：估价×折扣率=清算价格。

比如一台二手车经过重置成本法计算估价后是8万元，那么按照清算价格法算最后定价的话，还需要给一个折扣率，假设这个折扣率是0.8，那么他的定价就是6.4万元。

二手车价位受哪些因素影响

中华汽车网校办学超过十年了，几乎每一届都有学员问二手车价位“计算公式”的问题，而我每次都会告诉他们“尽信公式，不如无公式”。因为二手车的价位受多方因素影响，包括年份、车况、手续等直接因素，其次品牌知名度、新车价格、维修保养、改装配件、油耗、最新政策以及汽车保有量等都会影响二手车的定价。所以就算是同款车型，在不同地区、不同时期它的价位也是有差别的。

1、品牌知名度这个不用说，多数人还是喜欢知名度高、口碑好的车子，一个是使用人数多，维修保养方便，再一个售后服务做得好。

2、什么叫新车价格呢？打个比方张三的车子官方指导价是12万，算上各种优惠后裸车价格是10万，落地是11万。那么一般车商收车的时候就会按照裸车价10万来算，而卖车的时候则会按照11或者12万来计算。

3、维修保养说白了就是车主的爱惜程度，有没有定期去4S店做保养等等。

4、改装配件指的是车主在原车的基础上加装的东西，比如车载音箱、GPS导航、行车记录仪等等，也会影响二手车的价位。

5、买二手车就是冲着性价比高去的，如果油耗过大那就会增加使用成本，因此消费者在购买的时候也会考虑这个问题，而车贩子收车自然也会将油耗这个因素考虑进去。

6、到2023年的7月1号，我国将对所有车辆在全国实行国六B标准。目前很多地区已实行国六排放标准，现在实行的是国六A，但是并没有全国推行。而一些国三国四的车，届时可能都不能上牌了，那么它的价格自然也会白菜价。

7、汽车保有量说的就是二手车市场上这款车型的数量。正所谓“物以稀为贵”这里说的“稀”不是说车子是小众品牌的就贵，而是说这款车受大众喜爱，想买的人多，如果市场保有量低，那么车子的价格就会高。反之，市场保有量高，且少有人问津，那么二手车售价就会低。

评估二手车价位是一个专业的技术活，需要二手车评估师经过全面分析才能得出更贴近市场准确的二手车价格。

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猪八戒洗完车发现新买的爱车上有几道划痕，顿时心疼不已，赶紧给保险公司打电话，保险公司二郎神来看过以后，告知因未投保车身划痕损失险，保险公司不赔，然后头也不回的走了。搞得猪八戒很郁闷，于是去请教师父。

猪八戒说：“师父，我车身上有划痕，估计是哪个熊孩子用钥匙划的，保险公司不赔咋办？”

唐僧看过划痕照片说：“这种情况属于车身划痕损失险的赔付范围。”

猪八戒说：“师父，车身划痕损失险又是个什么东东？”

唐僧说：“车身划痕指仅发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆的损失，车损险是不赔的，要保一个附加车身划痕损失险，保额为2000元、5000元、10000元或20000元，这个额度随着赔款的增加而减少的，当赔款等于保额时，保险责任终止，也就是用完为止。”

猪八戒说：“那我只好认倒霉了，好心疼我的新车。”

你了解车身划痕损失险吗？欢迎大家留言和评论。

最近，懂保君写了车险的系列文章，有万字的2022年车险怎么买的完整攻略，也有单个险种的详细分析。

今天，懂保君就把最近几篇车险系列文章的精华浓缩，只给大家科普老司机强烈推荐必买的几种车险，如果大家想了解得更为详细，可以点击这几篇文章：

2022车险怎么买才划算？懂保君一次给你讲清楚！（附最全攻略）

@所有车主，2022年买三者险前，建议先看看懂保君这一篇

都2022年了，赶紧搞懂这两种车险吧，别再花冤枉钱了

座位险有必要买吗？和驾乘险有什么区别？懂保君一次讲清楚

要是觉得太长不想看，那看今天这一篇也就够了！

车险种类有哪些？

车改之后，车险分为交强险与商业险，商业险分为3大主险与11个附加险。

下表是所有车险险种，大家可以收藏，买车险的时候方便拿出来对照参考。

老司机一般买哪些？

那这么多车险产品，到底哪些真正有用？哪些纯属鸡肋呢？懂保君下面就介绍老司机都怎么买，如果不了解的，照着买，也不会出错。

1、交强险：必买，不买不能上路

交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元。

交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。

简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。

交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。

大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。

交强险费率：

车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。

影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。

以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。

只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。

一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。

2、商业险：数据告诉我们，建议买，用得上也赔的到

以2020年为例, 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为84.9%，也就是说100个人里面有85个人买了商业险。

那这85个人为什么买呢：

从出险频率看，一年有超过1/5的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度=立案件数/满期车年）为22.1%

从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为5279元，对比2020年商业险单均保费为2759元。

（1）三者险：只要上路就必买！

简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。

这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。

那三者险买多少保额好呢？

三者险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。

其中，当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。

例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消费支出48879元。

那么，三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险。

上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金，供大家购买三者险时参考。

（2）车损险：担心车辆受损可以购买

顾名思义，车损险就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，还是有点心痛的。

经过2020年的改革之后，盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等险种不需要单独购买，统统并入车损险保障范围。

生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。

车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。

（3）座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买

座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，在车辆使用过程中，因驾驶人员的责任，导致意外事故发生造成车上人员受伤，座位险可以理赔。

驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。

驾乘险和座位险两个险种不能相互替代，车主朋友们要仔细区分，结合自己的实际情况，决定是否购买。

如果大家一会坐A车，一会又开B车，经常要更换驾乘车辆，建议购买“跟人”的驾乘险。可以对大家的出行提供保障。

如果自己的车经常载不同的人，建议在座位险与“跟车”的驾乘险中间二选一，如果想要买更高保额可以买驾乘险，如果认为10万元以内保额足够，可以买座位险。

下图是座位险与驾乘险的区别：

（4）附加医保外医疗费用责任险

懂保君朋友买车险的时候，最后这个险种，保险业内寿险资深核保专家，同时也是十几年的老车主，千叮咛万嘱咐，一定要买这个险种。说实在话，以前他对这个险种真的是听都没听过，不过当他听完核保老师的分析，觉得还是很有道理：

当造成人伤事故（第三者和车上人员）时候，若产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可。

一般医保外费用，在伤者救治医疗费用金额的15%左右，若造成较大事故，比例可能更高，考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格，建议购买商业险的车主购买这个附加险。

不过要注意的是，想买这个险种，必须购买三者险或者车损险之后才可附加。

最后，懂保君还要再唠叨一句：道路千万条，安全最重要，保险只是事后补救，只有安全驾驶才能保证我们平安到达目的地。

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