招商银行贷款计算器，招商银行贷款计算器2017

本文目录一览：

• 1、招商银行贷款计算器

• 2、华润紫竹

• 3、招商银行贷款计算器2020最新版

• 4、招商银行贷款计算器2017

一、引言

银行投资者中存在这样一个观点：高拨备的银行隐藏了利润，如果已减值的资产未来没有变成坏账就会回补利润。

在讨论这个问题之前，我们先来思考另外一个问题，高拨备的银行有没有隐藏收入？毕竟收入是利润的源头，没有收入就不可能有利润，当“高拨备”的银行“过多”减值了资产后，是否也会导致其营业收入变少了呢？

在前两篇文章《银行的拨备以什么形式存在？它放哪了？（2）银行财报深度探秘》和《银行的拨备以什么形式存在？（3）核销等会计处理揭晓了答案》中，拨备的存在形式已经有了定论，它只是一种记账方式，是根据预期损失概率或比例得到的一个件计算值，并没有具体形式，也没有存放在任何地方。如果我们认同这个结论，那么很自然的可以想到，既然拨备是虚的，那么拨备的高低应该不会影响收入，哪怕把贷款全部减值掉，贷款利息该多少还是多少，不会有丝毫影响！

但是，会计处理太过专业，又存在很多非专业人士难以理解的地方，有没有可能在银行财报中的营业收入并没有包含已减值资产的利息收入呢？所以本文就通过财报中的线索来揭晓这个问题的答案。

二、生息资产中的贷款平均余额是总额还是净额？

首先，一个比较简单但不太直接的证据就是“生息资产”。

图1-招商银行2021年年报贷款平均余额

如图1所示，2021年招商银行贷款的平均余额（日均余额）为53641.95亿，那么这个平均余额指的是贷款总额的还是扣除了贷款减值准备的贷款净额呢？

银行一般都不直接披露贷款总额和贷款净额的平均余额，我们只能用期初和期末的平均值来近似计算，好在这两个值都比较好找，具体不再截图，直接给数据。2021年期初的贷款总额为50388.83亿元，期末的贷款总额为55808.85亿元二者的算数平均值为53098.84亿元，这个值与上面提到的的贷款平均余额较为接近。而2021年期初的贷款净额为48043.61亿元，期末的贷款净额为53353.91亿元，二者的算术平均值为50698.76亿元。2021年期末的贷款净额（较大值）少于上面提到的贷款平均余额，所以显然，贷款平均余额不可能是贷款净额，必然是贷款总额，且数值也很接近。

所以，招商银行在计算贷款的平均收益率时，分母里的“生息资产”使用的是贷款总额。也就是说已减值的贷款也属于生息资产。这样，作为生息资产的已减值贷款，其收入自然也应该计入贷款利息收入，不过，这只是一个推测，尽管可能性较大，但并不能证明分子里的利息收入一定包含了已减值的贷款产生的利息收入。

还需要其他更直接的证据。

三、贷款的利息收入如何确认？

要想知道贷款的利息收入中是否包含了已减值的贷款产生的利息收入，自然需要知道银行是如何确认收入的，好在财报里给出了答案。

图2-招商银行2021年年报利息收入的确认

如图2所示，招行在确认以摊余成本计量的贷款或债权投资时，采用的是实际利率法，这实际上也是2018年之后实施的新会计准则的要求，因此所有银行都是一致的。

四、摊余成本与实际利率（法）

那么什么是实际利率法呢？实际利率法是指计算金融资产或金融负债的摊余成本以及将利息收入或利息费用分摊计入各会计期间的方法。

我的非权威解读就是：实际利率法是将利息收入或利息费用分摊计入摊余成本的一种方法。

为了进一步理解，我们需要继续看看什么是实际利率和摊余成本。

图3-招商银行2021年年报关于实际利率和摊余成本的说明

如图3所示，这里给出了实际利率和摊余成本的详细说明，因为涉及到了折现的概念，单纯的文字解释很难理解，所以，接下来我通过一个例子给出我个人的非权威解释。

知识点：折现是在发行债券时经常用到的一个概念，表示钱是具有时间价值的，今天的1元钱与明天的1元钱价值并不相等，因为二者相差了一天的无风险利息。

【例子A】

现在假设在2020年1月1日发行了一张面值为100元的5年期债券，每年的利息为2元，那么实际在发行时，这张债券的发行价为90元，票面年利率为2÷90。也就是说，投资者可以在2020年1月1日以90元的价格购买这张债券，然后到了2025年1月1日可以收回100元现金。如果今天是2020年1月1日，这里90元的发行价就是5年后100元票面价值的折现价值。如果今天是2022年6月30日那么这张债券的票面价值为100-2×2.5＝95元，表示折现价值为到期票面价值减去未来2年半的增值。但是在到期前投资者不会收到实际的利息，所以这种债券被称为无息债券（注意与零息债券的区别，无息是指以折现价值增值部分作为利息而不是说利息为零）

在理解了债券的折现概念之后，我们来看下以摊余成本计量的贷款。

【例子B】

现在假设某银行在2020年1月1日发行了一笔金额为90元的5年期贷款，合同约定的贷款年利率为2÷90（相当于每年的贷款利息为2元），贷款到期后银行累计可以收回的本息将为100元。那么该笔贷款的实际利率为：(100－90)÷5÷90＝2÷90，也就是说，如果没有提前还款等情况发生实际利率与合同约定的利率是一致的，因为计算实际利率时不需要考虑预期信用损失。

但是计算摊余成本时需要考虑预期信用损失。在贷款发放时，银行会立即做风险评估（贷款存续期内也会持续的做此类评估），假设预期这笔贷款在5年后到期时会有10%的概率全部变成坏账或者会有10%的金额无法收回，那么银行将会按5年后预期现金流计提10%的损失准备金，即100×10%=10元。假设未来5年该笔贷款的预期损失不发生变化，这笔贷款在2020年1月1日发放时的摊余成本为100－10－2×5＝80元，到了2021年1月1日其摊余成本为100－10－2×4＝82元，到了2022年6月30日半年报时其摊余成本为100－10－2×2.5＝85元，到了2025年1月1日时其摊余成本为100－10＝90。

但这里的摊余成本其实是有问题的，为了便于理解，先暂时不讲那么复杂，后边会逐步做修正。

五、再看利息收入的确认

图4-招商银行2021年年报确认利息收入

图4中讲的非常明确，如果贷款发生了减值，其贷款利息收入是用贷款的摊余成本与实际利率计算得到的，而摊余成本并不包含已减值的贷款，那么，这是不是说：已减值的的贷款其利息收入并没有计入贷款利息收入这个科目呢？至少到这里为止，是这个意思。

另外，上文中我说了例子B中的摊余成本是有问题的，因为我们折现时并未考虑贷款已发生了减值，所以实际的折现值应该小于2，这里我们给摊余成本的做第一次修正。

【例子B-续1】

在例子B中计算时，我用来折现的利息是每年2元，但这2元是用减值前的贷款与实际利率计算得到的利息，所以如果用减值后的摊余成本计算，每年的折现利息实际上是低于2元的，按图4的方式重新计算后，这笔贷款在2020年1月1日发放时的摊余成本为90－10＝80元，为了确定本金方便计算利息，这次我们从前往后反折现；到了2021年1月1日其摊余成本为(90－10)+(90－10)×(2÷90)×1＝81.78元，也就是说考虑到减值问题计算中的本金是减值后的80而不是减值前的90，实际利率没变还是2÷90，，到了2022年6月30日半年报时其摊余成本为(90－10)+(90－10)×(2÷90)×2.5＝84.44元，到了2025年1月1日贷款到期时其摊余成本为(90－10)+(90－10)×(2÷90)×5＝88.89元。

但实际上我们预期是要收回100－10=90元，到底是哪里出了问题呢？

六、已减值贷款的折现回拨

图5-招商银行2021年年报贷款损失准备变化

图5中表格的第3行列出了一个科目：“已减值贷款折现回拨”。这里的折现回拨是什么意思呢？下面的注释做了说明，大意就是，已减值贷款的现值随着时间流逝，其摊余成本的价值会增加，这就会导致之前的减值变多了，多出的部分就需要回拨。而我们前面已经看到了，实际利率法就是将利息分摊计入摊余成本，摊余成本的折现价值变化其实就是利息收入，所以已减值贷款的折现回拨就是指将已减值贷款的利息收入回拨。

之前在例子B续1里的问题就出在这里。

【例子B-续2】

之前讲过折现的概念，就是今天的1元钱其价值与明天的1元钱并不相等。那么回看例子B续1，在2020年1月1日计提的10元贷款减值损失与2021年1月1日留在贷款减值准备里的10元贷款拨备相等吗？显然不相等，因为这10元对应的不是现金，是以摊余成本计量的贷款，计量方式是折现，所以这10元在这1年的时间里其实是会增加1年的折现价值的，增值的数额为10×(2÷90)＝0.222，实际上就是这10元钱这一年的利息。

到2025年1月1日，5年累计增加的折现价值为10×(2÷90)×5＝1.11。但我们在2020年1月1日给这笔贷款做减值操作时是以最终现金流损失预估的，也就是预计2025年1月1日会损失掉10元，而这5年间，这10元已减值贷款对应的拨备已经增值到了11.11元，就相当于5年累计多减值了1.11元。所以我们在上文例子B续1里计算出的2025年1月1日的摊余成本是88.89元，比90元少了1.11元。如果将5年累计增加的折现价值1.11元回补上，就能与例子B中的90元就对上了。

也就是说例子B-续1里，这10元已减值贷款每年的折现价值都会增加0.222元（利息收入），每年都需要将这10元的拨备维持在10元的价值上，即将多出的0.222元从拨备中回拨出去。那么这0.222元从拨备里减掉之后，它会去哪呢？

七、已减值资产的利息收入计入何处？

前文讲过，“借贷记账法”的基本原则是“有借必有贷，借贷必相等”，对于贷款减值准备（贷款的抵减，与资产相反，类似负债，借记为减项，贷记为加项）的借记操作，必然对应了某个贷记操作，可能是成本类的贷记（减），也可能是收入类的贷记（加）。而部分银行的财报，也给出了答案。

图6-平安银行2021年贷款减值准备变动情况

如图6所示，这里的“贷款因折现价值上升导致减少”与上面招行财报里的“已减值贷款折现回拨”都是同一个意思，即已减值贷款的利息收入回拨。而下面的注释中特意提到了，收回的已核销贷款，本金部分回补贷款损失准备，如果包含了利息则增加当期的利息收入。

既然收回的已核销贷款其利息收入都计入了当期的利息收入，那么已减值贷款的利息收入也应该计入当期的利息收入，而不是减少当期的减值损失。

如果上面的例子只是间接证据的话，下面还有更直接证据。

图7-交通银行2021年年报附录36利息净收入

图7中交通银行2021年年报中，附录36，最后一行“其中：已减值金融资产利息收入”已经清楚地表明了，已减值贷款的利息收入已经包含在当期的利息收入中了。其他类似的证据还有：华夏银行2021年年报附录34，民生银行2021年年报附录34中都明确提到了利息收入中包含已减值金融资产的利息收入。

八、结论

虽然根据对拨备的理解我已经猜到了已减值贷款利息收入应该会记入当期的营业收入中，但是研究完银行的具体操作还是让我大吃一惊，银行其实是先计算了未减值贷款的利息收入，然后将已减值贷款的利息收入用回拨的方式重新计入利息收入的。

不过这个处理过程也再一次验证了拨备只是记账方式，当拨备对应的已减值贷款增值了，就需要从拨备中减掉，以维持记账的平衡。因为资产可以有增值变化，但记账必须恒定不变。而拨备计提的多与少其实都不会影响利息收入，哪怕把全部贷款都计入拨备，贷款的利息收入也不会减少一分钱，因为贷款利息收入是贷款总额的利息收入而与扣掉贷款拨备后的贷款净额无关。

接下来，我准备用两篇文章详细讨论下开头的那个观点：高拨备的银行隐藏了利润，如果已减值的资产未来没有变成坏账就会回补利润。我会详细聊一聊这个观点背后是对拨备存在怎样的误解。

未完待续。。。

【本文为分享，您的点赞、分享与评论就是对我持续创作的最大支持！同时也欢迎您关注“考拉大叔滚雪球”，及时发现我的分享！】

人民网-人民日报海外版

华润紫竹药业有限公司积极践行社会责任，将公益大爱融入企业发展，连续4年举办“紫竹女性健康中国行”系列公益健康活动。在中国红十字基金会支持下，活动多地跨城联动，持续践行“为爱行走”主题，以切实有效的方式引导大众女性了解和掌握健康知识，将公益大爱落到实处。

作为举办多年的社会性品牌公益活动，“紫竹女性健康中国行”始终传递向上向善力量，发挥自身品牌和资源优势的同时，以鼓励全民参与的方式唤起社会对女性健康问题的关注。活动形式从公益捐赠扶助，逐步转化为广大女性群体的科普健康互动。活动影响范围从偏远地区，逐渐扩展到大中城市。活动采用丰富多元的跨界联动方式，既有女性健康知识的专业科普课堂，也有一线女性健康工作人员的技能培训，还为活动参与者提供定向健康服务。

2021年，“紫竹女性健康中国行”系列公益活动聚焦公众视线，凝聚大众力量。活动专注于探索更加行之有效的公益活动方式，在深度和广度上都比往年有显著提升。活动打破地域局限，以“为爱行走”为主题在全国范围内展开，足迹遍布东北、华东、华南、华中、西南等多个地区。活动形式也更加强调因地制宜和形式多样。面向孕妇及准孕妇人群，开展“好孕当道”健康科普讲堂，讲解孕期营养知识。面对都市白领，发起“职热能量”趣味互动活动，助力身心健康。在城市核心商圈策划落地“焕新登场”沙龙活动，围绕女性日常生活场景，鼓励女性重视身心健康问题，给予更多自我关注与关爱。在长沙，数百名志愿者汇聚一堂，共同发起健康徒步运动“为爱行走 益动健康”。志愿者在挑战健康运动关卡、获取健康知识的同时，践行公益理念。活动参与人数连年增长，影响力持续走高，华润紫竹品牌形象与公益活动协同共赢。

作为健康公益的倡导者和践行者，华润紫竹药业秉承“引领女性高品质健康生活”的企业愿景，不断聚合新生力量，身体力行推动公益慈善的创新融合。发起并主办的全国校园公益活动“紫竹青春健康校园行”始于2005年，现已成为高校学生积极参与的品牌校园活动之一。聚焦女性健康的系列主题活动则以多种形式为年轻女性提供贴心关怀。这些活动作为华润紫竹健康公益实践的缩影，与“紫竹女性健康中国行”一起构筑了紫竹健康公益矩阵，联动多方推广公益理念，持续为女性群体提供健康关爱。

作为集研发、生产、营销于一体的国有制药企业，华润紫竹药业始终秉持“关爱生命，健康人类”的企业使命，以关爱女性群体为己任。未来，华润紫竹药业也将继续肩负责任和使命，围绕“一轴纵深，两翼拓展，三箭齐发”战略定位，为各年龄段女性消费群体提供专业的、高质量的、全方位的医疗健康产品与健康管理方案，以实际行动肩负起医药企业的社会责任与人文关怀，以精益求精的专业态度和匠心精神服务女性健康。

数据华润紫竹药业有限公司

提及最近一年To B创投最为火热的赛道，隐私计算一定位列前沿。

据36氪了解，2021年至少有近10家隐私计算初创企业宣布完成新一轮融资，另有一些公司也正开启下一轮融资。而在参与角色方面，自2018年左右第一批初创专精型公司出现之外，当下不少金融、云计算、安全、互联网等背景的成熟公司也纷纷现身入场，希望成为行业中的一员。

市场火热的背后是需求驱动。在行业中，2020年被称作隐私计算元年。彼时由于政策上合规避险的要求，以及业务端持续发挥大数据价值的诉求，业内诞生了一批隐私计算公司，希望通过技术手段让数据“可用不可见”。而2021年更是一个相当特殊的时期——当《数据安全法》和《个人信息保护法》接连落定，更多企业和个人也将目光投向了隐私计算，期待了解、使用这一新技术的落地情况。

这些变化的背后意味着，作为对产品使用最有话语权的人——隐私计算的客户，对此类产品的接受程度和使用程度在眼下成为相当值得关注的话题。

也正在此时，我们接触到「招商银行信息技术部」首席IT工程师王平，希望通过对他的采访，了解以招商银行为代表的银行客户对隐私计算的观察。王平介绍，招商银行在2019年即开始关注隐私计算。之后在2020年初，其深圳分行出于业务要求，产生了和地方政务数据的联通需求。自此，隐私计算走入了招商银行的视野。

转眼过去两年多，随着隐私计算整个行业迎来创投热潮，处于产业中心的招商银行也已将隐私计算列为重点关注的产品方向。一个例证是，招商银行的风控、营销等场景都有隐私计算项目落地，而且其自身也打造了慧点隐私计算平台。

从更大的视角，只要谈到隐私计算，合作就是绕不开的两个字。要打造完善的隐私计算生态，监管方、测评机构、行业客户（数据需求方）、数据源和隐私计算厂商的参与缺一不可。王平也认为，当行业发展初期，出于开放心态的互惠合作才能推动大家一起进步。

具体而言，招商银行如今在隐私计算平台的互联互通上进行了探索。不久前，其宣布和富数科技、平安科技、洞见科技和同盾科技一起推进「慧点隐私计算平台互联互通项目」。据介绍，这是国内首个由大型股份制商业银行牵头，与多家头部隐私计算厂商共同协作的跨平台互联互通项目。

谈及立项初心，王平表示，招商银行在和数据提供方探讨合作时，会发现大家各自会使用不同厂商的平台。所以，基于更顺畅进行数据互通的诉求，招商银行选择了以上四家在数据源处落地平台较多的厂商，共同推进合作。不过其也补充，\"虽然目前我们只和这四家公司合作，但平台是开放的，后续如果再有主流厂商愿意加入，大家也可以继续合作\"。

作为产业专家角度进一步观察，王平觉得虽然2022年会有更多的隐私计算项目持续落地，但依然不能否认隐私计算现在仍处于初步探索阶段。他觉得，判断这个行业是否成熟的一个基本标准是，和银行等角色进行合作的数据源也要比较认可这种模式——受限于监管细则的完善等原因，政务数据之外的数据提供方往往会对数据的共享程度产生怀疑态度。在王平眼中，要打破这一掣肘，真正推动行业走入下一阶段，不仅需要监管方和测评机构的上层设计，也需要行业参与者不断打造标杆案例，进行实际业务探索。同时，互联互通也是必须要做的事。

\"要同时解决数据保护和数据流通两个难题，现在看也只有隐私计算这个方案最为可行。\"他总结道，\"现在大数据确实面临着孤岛的问题，从数据孤岛到计算孤岛的问题都需要解决，否则大数据就成了无源之水。参与者应该对这件事抱着宽容和持续探索的心态。\"

以下是专访部分（经36氪编辑）：

36氪：银行一直是隐私计算领域的重要客户，也是最早接触这一概念的群体。很想了解，招商银行当时是怎样关注到隐私计算的？

王平：我们最开始关注隐私计算是在2019年。之后大概在2020年初，我们的深圳分行有一个需求，希望引入深圳市信用中心的政务数据来提升对中小微企业的触达和风控效果。但是这种数据属于非公开数据，不能直接以裸数据提供出来，所以我们当时就想到了隐私计算技术。现在来看，这确实也是个共性问题，有些政务数据或者大型企业的数据，想直接以原始数据的共享是很难的。所以出于业务需求，招商银行十分关注隐私计算。

36氪：从2019年开始关注隐私计算，确实非常早。不过距离2019年也已经过去了两年多，很好奇现在招商银行隐私计算项目的整体进展是？

王平：从深圳这个需求开始，目前招商银行在风险部和信用卡中心等多个业务部门都有隐私计算项目落地。我们也成立了专门的隐私计算工作小组，从需求分析性的方案到技术建模再到最终落地，全部都由小组来跟进。另外从具体场景来看，风控、营销都有相关项目落地。总的来说，凡是对外部数据的共享合作有需求的场景都可以应用隐私计算。也正因为应用场景的普遍性，招商银行也自己研发了慧点隐私计算平台。

36氪：自研的隐私计算平台应该更契合我们自身的需求，但当下从行业看，合作也是隐私计算绕不开的一个话题。想了解，招商银行是如何与隐私计算领域的其他参与者合作的？

王平：招商银行主要从业务赋能的角度考虑这些问题。我们选择数据源的合作商，主要会从业务部门的具体诉求、数据价值、业务落地经验、行业影响力等多个方面去考虑。技术服务商的话，我们会更关注它的技术研发能力和安全认可度。在这些方面，现在一些专业机构都有专业的标准规范可以参考。

另外，数据源的丰富度也是非常重要的，因为我们的最终目标还是通过它们丰富自己的数据维度——这也是我们和其他隐私计算平台合作的一个重要基础。在这方面的合作方式上，因为招行的分行会直接和当地的数据源讨论合作，所以当前更多的情况是我们直接去找数据源。也就是在这个过程中我们发现，不同数据源会使用不同的平台，所以招商银行也会顺理成章地和这些数据源背后的隐私计算厂商合作。

36氪：这时候隐私计算平台的互联互通需求就得到了体现。

王平：是的。我们现在在和4家比较主流的厂商，富数科技、平安科技、洞见科技和同盾科技进行互联互通的合作。原因是这几家公司落地的场景、合作的数据源比较多，如果我们先和它们进行合作，再和与它们合作的数据源合作时基本上就没有大的技术阻碍了，一般只要再做一些个性化开发就可以了。不过，虽然目前我们只和这四家公司合作，但平台是开放的，后续如果再有主流厂商愿意加入，大家也可以继续合作。

36氪：互联互通是一个很火热的话题。不过很多人也在提，现在产业内互联互通到底进行到了什么程度也不是特别清晰。

王平：至少招商银行还是落地了不少，上面和四家厂商的合作就是一个案例，不过更近一步的经验还得等一期工程建设完毕才知道。整体来看，隐私计算和隐私计算的互联互通都是新事物，大家都还是处在摸索阶段，应该多点开放，形成统一行业标准。至少参与者应该对这件事抱着宽容和探索的心态，因为要同时解决数据保护和数据流通两个难题，现在看也只有隐私计算这个方案最为可行。

这里的参与者包括监管方、测评机构、行业客户（数据需求方）、数据源和厂商。监管方需要进行顶层设计，数据需求方、数据源和厂商也需要从各自的业务特点出发合作共赢。但我觉得，如果像银行这样有社会公信力的数据需求方可以作为主要推动者，应该会是一个比较好的模式。因为银行作为数据需求方，真正知道自己需要什么。如果我们用切实存在的需求来拉动整个行业的发展，至少不会跑偏。

36氪：另一个方面，虽说现在《数据安全法》和《个人信息保护法》已经落定，但不少人一直认为，行业还缺少更细致的监管规则，这也限制了大家的参与度。

王平：这些空白肯定会迟早填补的。如果这些细节能够落地，大家至少都会知道规则是什么，该怎么做，另外也有利于数据源，也就是数据提供方减少它们的顾虑，整体看更有利于隐私计算的推广。

尤其是数据源的态度比较重要。我觉得判断这个行业是否成熟的一个基本标准是，和我们合作的数据源也要比较认可这种模式。当然现在很多数据源已经在跟我们主动接触，但还是应该持续有一些更加成熟的案例出来，告诉大家这些确实是可以做的，提升大家对新事物的参与度。现在很多机构都在制定一些标准，包括招商银行也参与其中，这些动作都是十分必要的。

36氪：2020年的隐私计算元年已经过去两年，在2022年，您觉得这个行业的发展趋势会是？

王平：2022年，我觉得会有更多项目落地。比如，招商银行的分行会和各个地方的税务、政务等数据源产生更多更直接的业务需求，所以我们自己的慧点项目也要继续在各个分行推广。另外从招商银行整体的业务诉求出发，肯定还是希望能打通的数据越多越好，链接的链条越长越好。当然刚才也提到，这件事需要监管方、测评机构、数据需求方、数据源还有隐私计算厂商一起合作。虽然大家现在都在说大数据，但现在大数据确实面临着孤岛的问题，从数据孤岛到计算孤岛的问题都需要解决，否则大数据就成了无源之水。整体来看，行业整体的进步既需要上层设计的进一步完善，也需要标杆案例的鼓励，各个平台之间的互联互通也是必须要做的事情。

今年以来，选择提前还贷的客户数量相比以往有明显增加。为什么这么多房贷客户现在选择提前还贷？提前还贷到底划不划算？需要考虑哪些因素？有没有额外收费？北青报

提前还80万少还利息111万

提前还贷省利息

李女士在2019年买了第二套房，银行最终审批的利率是6.2%，贷款金额186万元，期限25年，还款方式是等额本息，月供11700余元。今年李女士细查银行明细发现，原来月供里利息占了8000多元，本金也就3000元左右，还了三年本金只少了10万元。看着每月高额的利息，再想想买基金和股票的亏损以及日益下降的定存利率，李女士决定申请提前还贷。

在提前还掉80万元后，李女士的还款计划表显示，房贷利息少了111万元。兴奋不已的她在社交平台上分享了这份喜悦：“提前还了80万房贷，利息少了111万，这不比理财赚钱？”她计划再加把劲攒钱，争取明年把剩余的本金都还了，“彻底解脱”。

央行数据显示，今年2月、4月居民中长期贷款出现负增长，为2007年有统计以来唯二两次。这说明居民按揭贷款的偿还量已经高于了新增按揭贷款量。方正证券研报指出，居民提前偿还房贷的能力来自储蓄率处于高位。疫情冲击下，经济疲弱，居民收入承压，照理是没有余力提前偿还房贷的。但是因为居民消费下行的更快，这使得居民的储蓄率持续处于高位。疫情反复，居民对未来经济信心和收入增长预期减弱，防风险的诉求提升，从而增加了储蓄。储蓄率处于高位，居民偿还房贷的能力增加。

“居民提前偿还房贷意愿提升是因为低风险资产收益率降低，而按揭利率刚性偏高。”方正证券固收分析师张伟指出，今年以来，作为存款替代产品的货基收益率和理财收益率也逐步下行。截至4月11日，全市场理财产品收益率为2.8%，回落至3%以下。面对5.5%的住房贷款加权平均利率，资产收益率和负债成本率的缺口不断扩大，居民提前偿还房贷的意愿提升。

房贷利率低于5.7%

提前还贷可能并不划算

房贷利率比理财收益率高，提前还贷就一定划算吗？方正证券研报举例认为事实并非如此。假设一些居民在2018年10月购买了房子，需还100万元商业贷，贷款年限30年，房贷利率为5.7%。这个时点是2016年新一轮房地产上行周期中的按揭利率的绝对高点。

居民面临两种选择，一是将现金用于一次性还清房贷；二是购买理财产品。如果选择方案一，通过房贷计算器算得最后一次性还款（剩余26年）94.94万元，节省86.14万元的利息。平均每年节约利息3.31万元。而选择方案二，以94.94万元用于理财，按当前的年化收益率3%~4%的水平计算，一年的收益能有2.85万~3.8万元。

通过以上案例，方正证券研报认为，当理财收益率为3.5%时，与5.7%的房贷利率提前还款节省的收益基本打平。这意味着，如果你的理财收益率比3.5%高或者你的房贷利率比5.7%要低，提前还贷也许并不划算。

不过，方正证券同时指出，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。当前出现提前还贷的情况也可能说明居民对于远期是否能保证每年3%～4%的理财收益持怀疑态度。

不过，业内人士指出，虽然理财收益率是下行趋势，但与LPR挂钩的房贷利率也有下调空间。当前全国首套房按揭利率下限为4.25%。3月份全国首套房贷款平均利率为5.28%，首套房贷款利率在理论上还有较大下调空间。

有人提前还了却后悔

提前还贷要综合考量

北京青年报

因为整个部门被裁而失去工作的赵先生最近非常糟心。他一直嫌自己的房贷利率太高。去年年末，想着年终奖马上要到账，一笔50万的理财又马上到期，他毫不犹豫地选择了提前还贷。然而，春节之后，公司每况愈下，说好的年终奖迟迟不见踪影，最后连工作都没了。家里“余粮”已经不多，月供还在继续，赵先生只能马不停蹄地找工作，有时一天要奔波好几个地方。焦虑疲惫的时候，他总会想：“如果去年年底不还那50万，现在是不是可以从容许多？”

某国有大行理财师陈先生提醒大家，无论是否选择提前还贷，每个家庭都要保持比较充裕的现金流来应对各种变故，不能因为省利息，就把所有闲钱都还了房贷，那只会让自己非常被动。如果一年内有资金需求的按揭者，比如住房装修等需要大笔开支，提前还款可能不利于家庭的财务安排。

此外，还款时间已经较长的贷款者，因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。陈先生认为，贷款者采用等额本息还款法还贷，如果已经超过了三分之一年限，比如贷了20年，已经还了7年以上，提前还贷的意义就不太大了。

提示

提前还贷要预约

北京地区普遍不收费

北青报

不过，也有读者反映，自己3月份曾在一家全国性股份银行的北京分行办过提前还款。当时贷款经理说，要先到网点找他签字，全款到账后，15个工作日左右扣款，一年内提前还款有违约金，超过一年就不用了。

提前还贷后，后续还款会怎么变呢？据了解，大部分银行会提供两种选择，一种是月供不变，缩短年限，一种是年限不变，减少月供。前者节省的利息会更多，可以尽早结束还款；后者则减小了每月供款的压力，贷款者会轻松许多。客户可以根据自己的实际情况进行选择。

本组文/

北京青年报

今天的内容先分享到这里了，读完本文《招商银行贷款计算器》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多招商银行贷款计算器、华润紫竹相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编最大的鼓励。