余额宝理财，余额宝理财产品排行榜前十名

本文目录一览：

• 1、余额宝理财

• 2、陶喆joanna

• 3、余额宝理财产品可靠吗

• 4、余额宝理财产品排行榜前十名

文 | AI财经社 杨谭

自余额宝诞生之后，整个互联网掀起了一阵理财狂潮，它激发了无数人躺着赚钱的梦想。2013年6月，余额宝正式成立，半年内，规模突破1000亿元，三年内，资金突破1.4万亿元，直逼四大银行存款。

然而，近年来，余额宝收益却一直在下降，7日年化收益率也一度跌破2%，背后持有的多只货币基金中，某些单个基金甚至只有1.9%。

最近，曾经作为其王牌的天弘余额宝发布的二季度财报也显示，其规模再次缩减，已降至7808亿元，降幅达到19.7%。天弘余额宝3年缩减了9000亿元，创五年来新低。

与此同时，越来越多用户表示，他们早已放弃了余额宝。短短几年时间，一个国民级理财产品就衰落了。

曾经横空出世，半年突破1000亿元

作为一家一度亏损的基金公司，天弘基金之所以能走出泥潭，靠的正是在当年与支付宝合作推出余额宝。

2011年6月，天弘基金新任总经理周晓明上任，在此之前，他已经创业失败了两次。他发现，在传统交易时代，基金产品代销与用户之间的距离太远，必须在模式上进行创新，要能够打破屏障，直面客户。

但是，这个问题一直没有得到解决。面对他的，是当时天弘基金连续两年净利润亏损的局面。AI财经社了解到，从2004年成立至2013年的9年里，天弘基金除2007年和2009年盈利外，其余7年均为亏损状况。

用行业人士的话说，那时的天弘，一边面临着银行理财产品的追逐，一边面临着被整个基金行业排挤的局面。

周晓明想要重新谋得生存，并立稳脚跟，就必须要做些大动作来改革。2013年，周晓明得以有与马云合作的机会，天弘基金迎来转机，双方一拍即合，决定推出余额宝。

2013年6月，余额宝正式推出。余额宝的模式极其简单，蚂蚁金服在支付宝后台开设余额宝接口，用余额宝的沉淀资金购买唯一一种基金产品——天弘余额宝，再以略高银行存款利率的方式吸收散户资金。

谁也没有想到，在当时理财知识还并未普及的情况下，余额宝迅速火了。在当年的11月就突破了1000亿元的规模，也就是说，用了半年时间，就做到接近一个中小银行。两年内，余额宝资产规模就达到7000亿元，不到3年突破1万亿元。

余额宝诞生以后，其投资回报率一度达到6%以上，并长期保持在4%-5%左右，是银行活期存款利息的15倍，甚至高于很多银行的三年期定存收益率，在互联网上掀起了一阵理财热潮。“余额宝在当年之所以收益高，主要是因为当时货币政策收紧的时候，他所投资的产品，比如同业存款等的收益率上升，然后带动了货币基金的收益率上升。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智对AI财经社分析道。

2014年，余额宝用户迎来爆发式增长，达到1.85亿。并且，在2015年前后，余额宝几乎秒杀市场上其他货币类产品，无论是收益还是规模，均可以算作国民级别。

余额宝背后的基金产品天弘余额宝，也一跃成为规模最大的货币基金，三年时间里，其资产规模迅速突破了一万亿元。此后在周晓明的推动下，中国货币基金产品从此告别了银行销售的时代，走上了一条中国互联网金融理财突飞猛进的发展道路。

最高近2万亿，直逼四大银行存款

余额宝的大获成功，让腾讯的马化腾也很眼红，于是他下令腾讯也要模仿余额宝。当时，腾讯给微信开了一个非常小的流量口子，以微信支付为切口，零钱和零钱通为资金沉淀池，果然，腾讯在很短的时间里，就做到了1000亿元规模。

值得注意的是，当时余额宝背后的基金也仅天弘基金一家，几乎是100%的集中度，用苏宁金融研究院一位高级研究员对AI财经社说的话：“这是中国乃至世界的首例。”

然而，后来情况发生了变化。2018年，因为天弘基金承载有限，满足不了客户的增长，余额宝开始扩充其他基金公司的产品。

一时间，背后的货币基金公司发展至13家，规模更是一飞冲天。在当年，余额宝系基金总规模达到1.98万亿元，超过绝大多数城商行规模，甚至直逼四大银行存款。这就好比，14亿中国人平均每人在余额宝里存了1500元，余额宝彻底成为了互联网金融的代名词。

余额宝超强的“带货”能力不亚于如今的直播主播，致使基金公司的规模普遍迅速扩大。在当时的新基金中，有6只基金的规模增长超过百亿元。其中，诺安天天宝A接入余额宝前，规模只有0.52亿份，2018年三季度末增长到107.35亿份，规模环比增长超了205倍。

余额宝最顶峰时期，背后接入了13只基金，除天弘基金之外，还有中欧滚钱宝、博时现金收益等新基金。如今，余额宝背后的基金更多，据AI财经社不完全统计，余额宝包括的单个基金产品已经达28只，包括中欧滚钱宝、博时现金收益、景顺长城、诺安天天宝、广发天天利等。

十年前，普通消费者如果想要购买货币基金产品，路径繁琐是极大的阻碍，而余额宝的推出，极大简化了购买路径，伴随着随用随取的便捷形式，加之曾一度高达6%收益率的诱惑，让习惯用手机支付的年轻人纷纷把自己的工资、零钱都转入了进去。

业内人士表示，与传统银行相比，余额宝一直有着易于操作且流动性高的优势，从而吸引了无数理财用户。

“余额宝里的钱可直接用于消费、支付和转账，而且不收取手续费。”一位余额宝用户告诉AI财经社说，“按以前7天期利率4%算，10000元放在余额宝一年的利息能达到近400元，与一年银行定存只有300多元相比，我还是愿意都把钱转到余额宝。”

“而且，余额宝的开通条件也非常简单。只要年满18岁，就可以通过支付宝设置的实名认证使用余额宝。”他补充道。

3年极速衰退，收益率创出新低

然而，余额宝的神话并没有维持太久。最近的三年里，余额宝规模一再缩减，已降至1.4万亿元。天弘余额宝更是缩减超半，仅剩7800亿元，创五年来新低。

根据天弘余额宝发布的二季度财报，截至今年6月30日，天弘余额宝总规模为7808.09亿元。而早在今年4月，这个数字还是9724.15亿元，下降幅度达到了19.7%。并且，值得注意的是，在今年一季度，天弘余额宝规模就已经下降过一次，达2184.01亿元，幅度达到18%。

也就是说，半年里，天弘余额宝规模下降超过4000亿元。和2018年高峰时期的1.689万亿相比，目前的规模已经缩水了一多半，约为53%。

关于规模缩减的原因，天弘基金相关人士对AI财经社表示，自2018年以来，支付宝和天弘方面选择采取分流等方式降低了天弘余额宝的规模。也就是说，支付宝不再只考虑天弘货币基金一家，还会选择更多家。为此，AI财经社致电蚂蚁集团，对方表示，具体情况请以支付宝及余额宝相关公告为准。

究其原因，多名行业人士对AI财经社表示，余额宝规模下降，一是为了合规的考量，二是因为收益的下降。

“如今，余额宝不再只绑定一款货币基金的产品，而是多个货币基金的整合，是为了合规进行的改变。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强对AI财经社分析。

零壹研究院院长于百程对AI财经社表示，余额宝规模的下降，与蚂蚁集团的主动压降有关。因为超大规模的货币基金，一旦出现异常事件，可能引发流动性风险，从而对市场产生影响。据《货币市场基金监督管理办法》第七条规定，货币市场基金应当保持足够比例的流动性资产以应对潜在的赎回要求。

此前，余额宝推出的“限购”策略，也是为了防范这一风险。2018年2月，天弘基金调整了余额宝服务规则，用户在规定时间内只能申购一定的数量，以保持其长期稳健运行。

最重要的是，余额宝收益率也不断下降，去年疫情期间，其7日年化收益率跌破2%，某只基金最低时仅有1.4%。

尽管今年有所好转，但形势也不容乐观。今年初，余额宝7日年化收益率还能维持2.3%，而后逐渐回落。今年6月30日，余额宝7日年化收益率为2.093%，5月份的时候一度跌到过2.05%。

关于余额宝收益率下降的原因，业内人士表示，一方面来自于市场影响，比如利率、费率、规模等，当银行的存款利率下调，货币基金所持有的短期债券利率低迷，就会导致余额宝预期收益率下降。另一方面还来自于余额宝的自身风险，大家不再愿意把钱放进余额宝。

“我早就放弃余额宝了，还不如把钱存银行，还没有风险。”一位用户这样说。

谁来代替余额宝？

货币基金整体失宠似乎已经成为今年的趋势。AI财经社了解到，除天弘余额宝外，此前排在第二名的易方达易理财货币A的规模在第二季度也降至2326.5亿元，下滑近17亿元。

此外，货币基金的收益率也是一路走低。据Wind同期数据显示，去年四月，667只传统货基中仅有13只货币基金的7日年化收益率超过了3%，低于2%的基金数量达到335只，也有像国泰金鹰等这样的产品惊现0.4%的收益率。

AI财经社查阅天天基金网数据显示，日前，492只货币基金中，只有3只7日年化收益率超过3%，分别是太平日日金，嘉合和鑫元安鑫宝。收益在2%以下的有200只，低于1%的也有很多。

业内人士表示，近年来，货币收益率不断降低，规模也开始缩减，许多用户开始选择银行的现金类理财产品。

于百程表示，在今年4月，金融管理部门约谈蚂蚁集团，其中有一条是要管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。未来，像余额宝这样现象级的产品很难再有。

那么，未来谁会代替余额宝呢？

今年以来，在货币类和固收类产品规模下降的同时，公募权益类产品表现抢眼，吸引了更多资金。所谓“权益类产品”，一般指的是公司股票或投资公司股票的基金类产品。

数据显示，二季度中，全部实现盈利的144家基金公司，其中权益产品较多的头部公司纷纷跻身盈利榜前列。如易方达、华夏和汇添富排名前三，分别盈利656.80亿元、599.69亿元和505.84亿元。此外，盈利超过百亿元的公司共有25家，合计盈利超过6400亿元，占全行业盈利的74.52%，头部化趋势明显。

据中国基金业协会数据，千亿元级别管理规模的基金公司达到37家，合计规模占到全行业的近八成。总规模也不断创新高，继4月的22.51万亿元之后，二季度总规模突破了23万亿元。

值得注意的是，连天弘余额宝这样的货币基金，在二季度中，也因非货币资产带来较为明显的盈利，致使二季度盈利额增至138.74亿元。而就在一季度，贡献较大的还是货币资产为主，盈利为53.78亿元。

天弘基金相关人士对AI财经社表示，天弘未来也会考虑更多产品创新，向非货类方向做更多尝试。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，目前，房地产面临较大程度上的调控，从发展来看，长期资金的选择方向，权益类的产品的确是一个好的选择。

本文由《财经天下》周刊旗下账号AI财经社分享出品，

“陶喆是第一个正式将R&B引介进台湾国语流行乐坛的歌手。”李宗盛曾如此盛赞。

作为华语流行乐坛的“音乐教父”，巅峰时期的陶喆曾和王力宏、周杰伦齐名。

他出生于音乐世家，自小便喜欢音乐，在那个港风、日风流行的年代，他凭借着分享的华语蓝调布鲁斯创出了一番自己的天地。

然而在音乐上有着颇高造诣的他，却在感情生活中让人诟病。

无缝衔接处对象，婚内屡屡出轨还反咬对方一口，甚至还搞出了一个堪称“洗白典范”的出轨PPT，被一众网友奚落，生生将自己的好名声断送。

本有着大好前途的陶喆，却因为私欲而“放飞自我”，如今音乐事业也毁得七七八八，一切只能归咎于其自作自受。

音乐才子

1969年，陶喆出生于中国香港一个音乐世家，其父陶大伟是知名主持人和歌手，其母是上海的京剧名伶。

但陶喆幼年并没有接受过系统的音乐教育，虽然家境优渥，但父亲对他极为小气，从不肯给他零花钱。为了赚钱，他教过英文、洗过照片、卖过女鞋……

15岁时，他随父母移民美国洛杉矶。后来凭借着自己的努力，考上了加州大学洛杉矶分校。

上大学的那几年，为了还学费贷款，他还当了一年多的巡警。当巡警期间，因为是新人，他总是派去一些最烂、最危险的地方。

虽然一直徘徊在生活的底层，但陶喆从没有忘却自己的音乐梦想：那时候天天抱着吉他，睡觉和上厕所也不例外。我的头发很长，一直到后背，像“唐朝”乐队。

就这样直到1993年，陶喆的机会终于来了。

某天他正在乐器行打工，发现一位中国人正在用蹩脚的英文和老板交流，于是他上前帮忙翻译。

后来，他才知道这个中国人是台湾大名鼎鼎的音乐制作人王治平。而在自我介绍后，陶喆向他展示了自己的demo。

王治平非常惊艳：“我觉得这个小孩是天才。从没有听过人可以用中文把R&B唱得那么自然、味道十足。”

而后陶喆在王治平的邀请下，回到台湾做起了幕后制作人。他给林忆莲、陈小春、张信哲等明星大腕写歌，前前后后总共四年。

1997年，没有背景、其貌不扬的陶喆带着自己的首张专辑《David Tao》横空问世，一炮而红，紧接着《I'm OK》、《黑色柳丁》等作品直接让他封神。

但成名之后，陶喆依旧自卑，甚至怀疑自己到底够不够强。也许正是这种不断自省的精神，使得他在音乐道路上步步高登。

那时候陶喆是华语新生代歌手的No.1，他接连包揽台湾金曲奖所有的奖项，还因为一首《今天你要嫁给我》荣登央视春晚。

就连周杰伦都是他的背景板，吴宗宪还常常把周杰伦叫做“小陶喆”，足可见陶喆的地位。

后来周杰伦还公开表白过他：“在我刚出道的时候，其实受陶喆影响最大，因为我觉得R&B唱得最好的就是他。”

梅艳芳更是对其赞赏有加。为了看陶喆的演唱会，她放弃了与自己偶像贝克汉姆见面的机会。

2003香港红勘体育馆，梅艳芳告别经典演唱会。阿梅说：“接下来，我将请出我最中意的男人。“观众都以为是刘德华，大喊“华仔”时，出场的却是陶喆。阿梅笑着说：“华仔只是我的好朋友啦，我最中意的男人是陶喆。”

后来梅艳芳因为癌症躺在医院里，陪在她身边的人就有陶喆。她“钦点”陶喆为自己扶灵，要知道在丧礼上有份扶灵的，均是阿梅的多年挚友。

梅艳芳还曾带着陶喆去见张国荣，开豪车劳斯莱斯接陶喆去吃鱼蛋……甚至一度有传言两人恋爱，但他却都否认：我们只是姐弟的关系，能和她在一起吃饭我觉得很幸运。

后来每每提到梅艳芳，陶喆都是潸然泪下：“她走得很早，但她留下来的东西会跟着大家一辈子，除了她的歌、她的电影、她的笑声，留得最久的还是她的心。”

然而，斯人已逝。当年那个梅艳芳“力捧”、在乐坛大放异彩的男人，如今却成为了人人唾弃的“负心汉”。

自作自受

所谓“风流才子俏佳人”，在乐坛上建树颇多的陶喆，在情感生活中也是没“闲着”。

他公开承认的女友很少，殷悦便是其中一位，她不仅长相漂亮还毕业于常春藤名校。因为其英文名为Melody，陶喆还专门为她写了首歌《melody》。

然而这段感情并没有持续多久，陶喆便提出了分手，还放出了“渣男语录”：时间过了，感觉也不一样了，我也不知道哪天那样的感觉会不会又出现！可能是相处时间长了，当初心动的感觉已经没了。

不久后，他又和自己的工作人员刘伟彤Joanna恋爱，还在自己的演唱会深情表白：谢谢你能来！

但期间，他却媒体被拍到出轨白歆惠，有目击者指出：原本餐桌上有陶大伟夫妇、陶喆以及友人，不久后白歆惠加入其中，席间，陶喆的眼光从来没有离开过她。

眼见“奸情”败露，陶喆依旧“嘴硬”，还搬出来父亲陶大伟给自己作证。

2007年，陶喆与刘伟彤分手后，又被拍到和林韦君出入家中、衣衫不整。

当时的林韦君是有男友的，因担心败坏名声，陶喆当即表示：“林韦君只是朋友的朋友，不熟。”不料，却被林韦君经纪人打脸：处处都是谎言！

没过多久，陶喆还被媒体拍到和当时尚未离婚的朱丹同游杭州，牵手搭背看起来非常亲密。但他却称：只是朋友，熟识搭肩不足为奇。

而2009年年底，陶喆和TVB女星岑洁仪传出“激吻照”，他还是撇的一干二净。但这次岑洁仪没有那么直接放过他，反而直接指控：陶喆是花心男！据曝两人分手，也是因陶喆劈腿被女方发现，最后两人不欢而散。

在陶喆的所有“绯闻女友”中，简宝珊是其中的“重头戏”。2010年初，陶喆与岑洁仪分手后，无缝衔接与简宝珊二人以结婚为前提交往，交往数月后陶喆即献上钻戒向女方求婚。

有媒体称，2012年两人已经秘密结婚，但因婚后简宝珊居家，陶喆常常夜宿在外，两人闹的不可开交，最后他支付了女方200多万的离婚费以断绝来往。

虽然不能肯定这件事情的真伪，但如此无缝衔接处对象，也可见陶喆在感情生活中也绝非“善茬”。

在和简宝珊分开以后，很快他便勾搭上了身价上十亿的富家女江佩蓉。也有媒体称，两人早在2011年就已认识。

而2014年，陶喆便牵手小自己17岁江佩蓉走进了婚姻的殿堂。当时婚礼也是十分轰动，周杰伦、林俊杰、萧敬腾等都前来捧场。

婚后江佩蓉更是“性情大变”，从十指不沾阳春水的富家小姐变得“上得厅堂下得厨房”，当陶喆的小迷妹为其演唱会应援，每年给他生日惊喜……

然而出轨就像家暴，只有0次和无限次。家有美妻，但陶喆依旧不安分。

婚后仅一年时间，他便被爆出和圈外女星杨子晴婚内出轨，而他们早在2010年就已经“有一腿”。

杨子晴也是十分“强悍”，自曝两人火热聊天记录为证。其中陶喆还回复她说：结婚那是妈妈的旨意，我还是爱你（杨子晴）的。

一开始，陶喆的公关还称杨子晴是在污蔑，但不久之后，见纸已包不住火，陶喆只好出面向公众道歉。

最令人瞠目结舌的是，陶喆道歉的方式竟然是把他与杨子晴交往的过程做成了一份PPT。有理有据的分析出轨的因果，还称对方先勾引自己。陶喆的妈妈更是大骂：是你们女生太坏了！

说到深情处陶喆还哽咽着对妻子告白深情告白：这辈子只会爱这一个女人。

本以为出轨风波结束后，陶喆应该安分一段时间。但没到一个月，陶喆便被抓到了嫩模出行，接着又是被媒体一顿炮轰。

至此，陶喆也开始有所收敛。2018年两人的第一个孩子流产后还写歌悼念，令妻子、网友深为感动。

结果孩子出生后未满一岁，2019年末陶喆又被拍到带着三个美女一起现身。被网友抓到后，又故技重施：只是朋友，我老婆penny也认识！

但就像《狼来了》里的放羊的孩子一般，对于说谎成性还屡错屡犯的陶喆，人们还会相信他呢？

结语

如今的陶喆名声已坏了大半，早已不复往昔的辉煌。上《吐槽大会》更是被李诞暗讽直戳痛点：“当年华语乐坛节奏布鲁斯三大天王陶喆、王力宏、周杰伦谁最强？时间会给你答案。这不，今天就来了错误答案。”

而今年3月末，或许是想要挽回自己“好男人好老公”的人设，陶喆又携妻子江佩蓉登上了小S主持的《花花万物》。本想秀秀恩爱，却被妻子当场“戳穿”：陶喆爱讲大道理的性格更加变本加厉了、常常玩消失、大男子主义……

一时间也让众多网友怀疑两人已经貌合神离。虽然不确定真伪，但宁拆十座庙，不毁一桩亲。还是希望陶喆能够痛改前非，珍惜现在的家庭以及继续为粉丝献上更好的音乐。

#陶喆#、#江佩蓉#

记得余额宝刚推出时，最高收益率达到6.76%，10万1天就是18.5元收益，创造了收益神话，碾压我们银行各类产品收益的存在，顶峰时，规模超过1.86万亿，成了吸金兽，很多人将钱放到了余额宝。

之所以余额宝顶峰时会有那么大的规模，超过同期四大国有银行的个人活期存款余额，除了其较高的收益，良好的流动性，可以随时申赎，实时到账以外，还有一个不可忽视的因素，余额宝具有较高的安全性。

究其本质，余额宝对接的是基金公司的货币基金产品，而货币基金管理的资金，投资于风险较小的货币市场工具，比如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用级别较高的企业债券、同业存款等短期有价债券。

看其投资标的，均是安全系数比较高、收益比较稳定的短期金融产品，所以货币基金才能做到高流动性，一定收益性和较高安全性，虽然货币基金现实中极少发生本金的亏损，但这并不意味着余额宝‬同银行‬存款一样保本保息。

经历了几年的高光时刻，到2018年以后，余额宝收益开始迅速下滑，到目前7日年化也只有2%左右。已经远低于银行的同类产品，甚至都比不过部分银行的一年期定期存款利率。也许是资金规模太大，已经超出了基金管理人的管理能力或者其他原因。

总之，10万元放在余额宝，每天收益6元左右，已经不是最好的选择。

我们以某银行的类余额宝产品，天天增利产品为例，支持随时申赎

10万每天收益大概为9.4元，已经高出余额宝不少了。

列举近期银行定期存款和国债收益情况

1年期定期存款利率2.2%

3年期定期存款利率3.45%

5年期定期存款利率3.85%

最新一期发行的5年期国债，票面利率为3.57%

目前将钱放入余额宝已经不是最佳选择，还有很多用户还在放着的，一般都是以前将钱放入余额宝理财，养成了在余额宝理财的习惯，而且也不了解银行当前的各类产品。

很多人都有一个梦想——银行有一个亿，每天啥也不干，睡醒就有钱进账，过上靠利息暴富的包租公和包租婆的幸福生活。这个梦想，别人真的帮你实现了。

根据天弘余额宝的半年报，第一大持有人是一位个人投资者，持有2.2亿份。

这2.2亿份余额宝一年收益能有多少？根据天弘余额宝基金最新收益率，7日年化为2.0540%，万份收益为0.5635。若按此收益率，2.2亿份日收益约为1.24万元，存一年收益约为450万元。

更有网友表示，如果有2.2亿元，在很多银行都是超级大客户，可以拿到5%左右的理财收入，比余额宝2.054%的年化收益高很多。不知道这位大客户，为什么会把钱一直存在余额宝，只能说他对余额宝是真爱无疑了。

事实上，很多投资者都梦想着账上躺着一个亿的小目标，这样每天啥都不干，靠利息都能过上小康生活。根据信息显示，国有银行存款类产品的利率定价遵循原则为：活期存款利率最高+10bp，定期存款+50bp，大额存单为+60bp。从这个利率上浮水平来看，以三年期基准利率2.75%为例的话，那在定期存款中利率最高能达到3.25%，大额存单最高能达到3.35%。如果你账上有1个亿，定存三年，每年的利息有335万，相当于每天9178元进账。比2.2亿存进余额宝的小伙伴，每天收益少3222元。

关于这位持有人的身份，很多网友很好奇。小时新闻

实际上，从2019年半年报开始，余额宝的第一大持有人，一直就是一位持有2.2 亿份的个人投资者，不过不知道是不是同一位。

从余额宝公布的数据看，持有1亿份以上的个人投资者，去年底是三位，今年6月底是2位；5000万份以上的个人投资者，去年底是7位，今年6月底是4位。也就是说，即使是前十大持有人，也呈现出持有份额下降的趋势，不过从最高的个人持有份额来看，依然是2.2亿份。

天弘余额宝基金半年报显示，截至6月30日，天弘余额宝最新规模为7808亿元，环比一季度降幅达19%，而其持有户数，相比于去年底，却大幅增加2194万户。

钱江晚报·小时新闻

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