各大银行的理财产品，各大银行的理财产品排行

本文目录一览：

• 1、各大银行的理财产品

• 2、什么是债券基金

• 3、各大银行的理财产品哪个可靠安全

• 4、各大银行的理财产品排行

对比2021年六大行年报：工行营收逼近万亿元，邮储成增长王；人均年薪32.6万元，交行收入最高；存款增速承压，净息差集体负增长；中银理财最赚钱，中邮理财利润排名回落；涉房信贷规模增长，占比下降

图/Unsplash

文 |《财经》

六家国有大行都已交出2021年成绩单。

过去一年（2021年），中国国民生产总值（GDP）增速达到8.1%，宏观经济明显复苏，六大行经营业绩亦传出不少好消息。

其中，工商银行（601398.SH）营收达到9427.6亿元，逼近万亿大关，稳坐“宇宙行”宝座；邮储银行（601658.SH）营收、净利润增速均领跑六大行，成为2021年双料增长王。六大行薪酬水平亦随之水涨船高。2021年，交通银行（601328.SH）人均年薪突破40万元，收入水平傲视六大行。

另一方面，2021年下半年，中国经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，其中房地产行业下行较为显著。2021年，六大行涉房贷款仍在增长，但对房企贷款占比大部分处于收缩之中，工商银行对房企贷款余额甚至出现负增长。

此外，年报数据还反映出，银行理财子净利润排名座次大调整，六大行净息差集体承压等情况。2021年的六大行成绩单，依然耐人寻味。

工行营收逼近万亿，邮储成增长王

Wind统计数据显示，2021年六大行营收和归母净利润均实现正增长，后者更是都取得两位数以上增长，其中，邮储银行营收、归母净利润增速分别为18.6%和11.4%，成为2021年的双料增长王。

在业绩绝对值方面，工商银行、建设银行（601939.SH）、农业银行（601288.SH）仍然占据前三。其中，工商银行营收达到9427.6亿元，逼近万亿元大关。

注：数据来自Wind 制图：《财经》

从盈利能力来看，2021年六大行加权净资产收益率（ROE）较2020年均有回升，但仍低于2019年。其中，建设银行以12.6%的ROE继续保持第一，工商银行、邮储银行分列第二、第三。

注：数据来自Wind 制图：《财经》

人均年薪32.6万，交行收入最高

商业银行收入水平一直是为大众所津津乐道的话题。

据《财经》

注：人均年薪=应付职工薪酬的本期增加值（贷方）/期末员工人数

数据由《财经》

纵向来看，2019年—2021年，六大行平均年薪分别为29.04万元、29万元和32.6万元。六大行2020年薪资出现短暂下滑后，2021年人均薪酬同比上升约12%，走势与经营业绩一致。

注：数据由《财经》

值得注意的是，上述薪酬数据主要指六大行为员工支付的成本，并非员工实际到手薪资。

存款增速承压，净息差集体下滑

2021年六大行的业绩发布会上，净息差问题关注度颇高。

数据显示，2019年-2021年，六大行净息差总体呈下行趋势。2021年，邮储银行以2.36%的净息差排名第一，交通银行以1.56%垫底。值得注意的是，分季度看，交通银行四季度净息差为1.59%，较前三季度有较大回升。

注：数据来自Wind 制图：《财经》

2021年，六大行净息差均出现负增长。其中，中国银行（601988.SH）2021年净息差为1.75%，同比下降10个基点，收缩幅度最大。对此，中国银行年报中解释，主要是因为境内人民币贷款收益率有所下降。

中国银行行长刘金在年度业绩发布会上指出，2021年中国银行加大信贷投放，助力市场主体降低综合融资成本，如普惠小微企业贷款利率，同比下降12个基点。为稳住息差，中行实施了“量价双优”策略，控制负债成本的增长。2021年下半年，该行息差保持稳定。

注：数据来自Wind

净息差关乎银行生息资产赚取净利息收入的能力。有业内人士对《财经》

注：数据来自Wind 制图：《财经》

年报数据显示，2021年六大行贷款、存款总额均保持增长，但贷款增速显著高于存款增速。其中，工商银行贷款增速超过存款增速的两倍，交通银行和农业银行接近两倍。

对于净息差未来走势，建设银行副行长张敏在该行业绩会上坦言，存款的市场竞争日趋激烈，短期内存款利率刚性的局面难以打破。工商银行行长廖林也直言，预计净息差仍有一定下行压力，“2022年，我们将坚持夯实客户基础、健全业务生态、提升金融服务能力，促进资产负债总量稳定、质量提升、结构优化，努力将净息差保持在合理区间。”

前述业内人士对《财经》

中银理财最赚钱，中邮理财排名下跌

2021年为资管新规过渡期最后一年，全部商业银行需要推进理财产品的净值化转型。2020年年报显示，交通银行和邮储银行保本理财清零，工、农、中、建四大行则仍在继续整改存量保本理财产品。

最新发布的年报中，四大行均发布了整改进展。

工商银行表示，已超额完成存量理财过渡期整改压降任务；中国银行表示，截至2021年末，该行已按进度完成存量理财整改工作；农业银行表示，2021年加快推进理财业务净值化转型，过渡期整改任务基本完成，截至年底，保本理财存续金额为0；建设银行披露，完成存量理财过渡期整改任务。截至2021年末，建设银行母行存续老产品已压降至1839亿元，净值型理财产品占比为92.25%。

在六大行的财富管理战略中，理财子公司无疑占据着核心地位。

年报数据显示，截至2021年末，六大行理财子公司中，建信理财和工银理财管理的理财产品余额超过2万亿元，分别为2.19万亿元和2.02万亿元。农银理财、中银理财、交易理财管理规模突破1万亿元，分别为1.82万亿元、1.71万亿元和1.22万亿元。中邮理财管理规模相对较小，尚未突破万亿大关。

注：相关数据由《财经》

注：相关数据由《财经》

2021年，六大行旗下理财子公司经历了第二个完整财务年度，相比2020年，理财子公司2021年的净利润排名几乎对调。

数据显示，2021年，六大行理财子公司净利润均实现正向增长。其中，中银理财净利润达26.09亿元，增速超过470%，成为六大行理财子利润王；建信理财净利润为20.62亿元，增速超过500%，为2021年度的增长冠军。

值得注意的是，中邮理财2020年拔得净利润头筹后，2021年增速较为平缓，排名回落至第四名；作为“宇宙行”理财子公司，工银理财2021年实现净利润8.92亿元，增速超100%，但排名由第五名跌落至第六名。

涉房信贷规模增长，占比下降

从2021年六大行的信贷投向来看，制造业、交通运输业、商业服务业仍然是各大银行信贷投放的重点。分地区看，长三角、珠三角和环渤海地区为信贷投放重点。

涉房信贷情况依然是公众关注焦点。

2021年，六大行包括个人住房贷款余额和对公贷款-房地产业余额在内的涉房贷款规模总体呈增长态势。其中，工商银行、建设银行涉房贷款规模均突破7万亿元，其中主要是个人住房贷款，两家房贷余额均超6万亿元。交通银行涉房贷款总额为1.91万亿元，在六大行中垫底。

注：数据由《财经》

具体来看，2021年六大行个人住房贷款余额均出现同比增长，但在贷款总额中的占比涨跌不一。交通银行个人住房贷款余额占比增加，中国银行、农业银行、建设银行占比下降，工商银行、邮储银行占比与2020年持平。

注：数据由《财经》

对公贷款-房地产业可以理解为对房企贷款。

2021年，中国银行对房企贷款余额为1.21万亿元，规模在六大行中最大。规模最小的是邮储银行，余额为1388.9亿元。

除了工商银行，其他五大行对房企贷款余额绝对值仍在增长。工商银行对房企贷款余额由2020年的9583.14亿元下降至9323.90亿元，降幅近250亿元；对房企贷款余额占贷款总额的比重也由5.1%下降至4.5%，降幅0.6个百分点。

此外，中、农、建三大行对房企贷款占贷款总额的比重也分别同比下降0.3个、0.4个和0.2个百分点。交通银行、邮储银行对房企贷款占比则分别上升0.4个和0.6个百分点。

2020年12月31日，中国人民银行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），对银行业金融机构分档制定“房地产贷款”和“个人住房贷款”占比上限设定标准。对于大型银行，《通知》规定“房地产贷款占比”和“个人住房贷款占比”的上限标准分别40%和32.5%。

注：数据由《财经》

2021年，建设银行和邮储银行个人住房贷款余额占比略微超线，与2020年情况类似，其他大行占比情况均符合监管此前要求。

2021年下半年以来，受前述涉房贷款规定，以及重点房企“三线四档”融资管理规则等因素影响，部分房企融资受阻，资金链紧绷，一些此前风格较为激进的房企风险暴露。

2022年以来，受疫情等多重因素影响，房地产销售数据持续走低。野村证券近日发布的研报指出，受新冠肺炎疫情影响，3月中国房地产行业继续深度收缩。近期，福州、郑州、哈尔滨等城市开始取消房地产限购、限售措施，希望刺激市场回暖。同时，亦有业内人士指出，应加大对房地产业和个人购房的信贷支持，推动经济总需求回升。

野村证券认为，尽管部分地方正在放松对房地产行业的限制性措施，但北京对于房地产调控的主基调不会改变。多家大行亦表示，将坚持“房住不炒”原则，在满足监管要求的前提下适度投放，加大对长租房市场、保障性住房建设金融支持力度，满足购房者的合理住房需求。

随着银行打破刚性兑付，保本类理财产品退出历史舞台，A股波动加剧，债券型基金就成为了部分投资者眼中的香饽饽。

这不就来跟大家聊一聊，什么是债券型基金。

债券基金说白了就是指投资债券的基金。

那什么是债券呢？其实债券说白了就是欠条哎。国家打的欠条就是国债，金融机构打的欠条就是金融债，一般公司打的欠条就是公司债。国内债券基金投资的主要是这三种类型的债。既然是欠条那就会标明三个基础信息：债券的面值=借了多少钱？债券的到期时间=什么时候还？债权的票面利率=利息多少？这样解释大家是不是听得更明白。

那我们再来说说债券基金。一般来说债券基金和股票基金一样有很多种分类。

比如：主动管理，被动管理。

长期债基，短期债基。

无论什么样子的基金，我们去了解不同类型的债券产品，都是为了区分不同债券产品的风险，进而匹配不同风险承受能力的自己。从而让自己的钱包鼓起来。

目前主流的分类有两种。

1，根据投资标的不同：分为纯债基金，一级债基金，二级债基金，可转债基金。几款基金从左到右，风险和收益依次提升。主要区别就是股票和债券的投资比例不同，为了大家更直观的看，我做了一个表格。请看下方。

纯债基金：只投债券，没有股票，波动小，走势稳

一级债市场：投资债券，投资一级股票市场，也就是打新股，一级债参与打新股2012年7月被叫停之后，一级债基整体收益风险和中长期纯债接近。区别在于一级债基可以配置少量的可转债，收益来源相对较广。

可转债是指：在特定时间，按特定条件转化为普通股票的特殊企业债券。之所以特殊，是因为他兼具债权和股权的特征。既然有股权特征那投资他的可转债基金的波动自然是比普通债券大得多。（新手慎重）

二级债基金：80%债券，15%-20%股票 波动比普通债基大一点，收益更高一点。

可转债：只投可转债，风险高。

2，根据债券发行主体和信用风险不同：利率债和信用债

利率债：发行主体一般是国家或国家信用机构，一般不太会违约，安全性极高

信用债：企业凭借自身信用发行债券 ，不过有对应的监管机构。

比如国企发行债券需要发改委的审批，上市公司发行债券需要证监会核准。同时中诚信等评级机构也会根据每个企业的财务状况，经营情况的不同，划分信用等级。国内债券信用等级从高到低可以分为：AAA级，AA+级，AA级，A级。在相同条件下，信用等级越高的企业，发行利率越低，企业借钱需要支付的利息也就越少。如果你看到一只收益很高的债券基金，一定要去看一下他是否投资了许多底信用评级的债券。低信用评级的债券虽然收益高，但是风险大。如果企业经营不善而无法偿还债务就会导致债券违约。债券基金踩雷大多都是这个情况，所以债券基金比高收益更重要的是稳。

大概介绍了下债券基金的分类，大家可以根据自己的风险承受能力选择适合自己的债券基金。

银行理财在全面净值化之后，似乎变得更容易亏损了。有网友反应，自己在国有银行买的理财产品也出现了亏损。这是不是意味着国有银行的理财产品也不靠谱了？那么，在哪家银行买理财产品才是最安全的呢？

理财产品在哪家银行买最安全？

首先，影响银行理财产品的安全性高低的主要因素，并非在于是在哪家银行买的，而是在于理财产品的风险等级高低。

银行理财产品按照风险等级，可划分为R1—R5五个等级，分别对应低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。

凡是风险等级为R1的理财产品，都是比较安全的，不管它是由哪家银行发行的。其中最安全的就是结构性存款，它是一款保本型产品，正常情况下肯定不会亏钱。

不过，风险等级为R1的理财产品相对较少，除了结构性存款外就只有现金管理类产品了，而且这两种理财产品在发行上还受到一些限制，不能肆意扩大发行规模，所以有时想买还未必有额度。

而风险等级为R2、R3的理财产品，尽管相对安全，但也存在亏钱的可能。这两种风险的理财产品，可以说是银行理财的主力军，大多数的银行理财都属于这两种类型的。

在净值型产品占银行理财的比重还比较小的时候，这两类银行理财也是不怎么容易亏的。但在净值化之后，理财产品的收益由其净值的涨跌决定，而净值的涨跌在短期内是很不稳定的，这就使得这两类理财产品在短期内更容易亏了。

如果理财产品的风险等级达到了R4—R5，就不能再用安全来描绘它们了，因为这两类理财产品不管是短期还是中长期，都有较大可能亏钱。

所以，如果某人买了A银行的一款R1等级的理财产品和B银行的一款R5等级的理财产品，那肯定是在A银行买的理财产品更安全。可如果反过来买，就是在B银行买的理财更安全了。

当然，虽说银行理财产品的安全性高低，跟在哪家银行买的关系比较小，但也并非完全跟银行无关。因为不同银行在理财业务上的研发、管理等能力还是会有所不同的，这就会影响到理财产品的收益和安全性。

至于哪家银行的理财能力更强，可以更好地保障理财产品的安全以及为投资者带来更多的收益，可以参考银行理财能力排行榜。这个榜单分别从综合能力和单项能力上列出了处在前几名的银行，可以根据自己的侧重点来选择相关领域占优的银行。

比如在综合理财能力上，排名靠前的全国性银行就有兴业银行、工商银行、中信银行、光大银行和中国银行。而在收益能力排名靠前的全国性银行中，就有光大、华夏、光大、平安等银行。

显然，综合能力较强或收益能力较高的银行，理财产品从整体来说安全性也更高一些。

本期榜单由普益标准根据公开渠道披露的数据，选取2022年4月存续的固定收益类、混合类公募净值型人民币理财产品[1]，根据其近三个月、六个月区间收益率和波动率加权后进行排名（近三个月收益率、近三个月波动率、近六个月收益率、近六个月波动率由普益标准计算得出）。

本期榜单按照产品运作模式和投资类型设置分榜单，包括固收类封闭式理财产品星级评价榜、固收类开放式理财产品星级评价榜、混合类封闭式理财产品星级评价榜和混合类开放式理财产品星级评价榜。

4月，固收类封闭式理财产品表现星级评价榜中，浦发银行发行的悦盈利专享2003期综合排名第一；固收类开放式理财产品表现星级评价榜中，浦发银行发行的鑫盈利系列1年定开9号(公司专属)排名第一；混合类封闭式理财产品表现星级评价榜中，广东华兴银行发行的映山红安享回报575号净值型理财排名第一；混合类开放式理财产品表现星级评价榜中，九江银行发行的久赢理财-鑫享混合类一年定开8号排名第一。

从银行维度看[2]，固收封闭式产品方面，湖州银行上榜五星产品最多，共计135款，其次分别是宁波东海银行、华融湘江银行、贵阳农村商业银行、上饶银行、浙江嘉善农村商业银行、内蒙古银行、南银理财、上海浦东发展银行和杭银理财等机构；固收开放式产品方面，温州银行上榜五星产品最多，共计147款，其次分别是甘肃银行、苏银理财、苏州银行、宁波鄞州农村商业银行、日照银行、兰州银行、盛京银行、广州银行和华融湘江银行等机构；混合封闭式产品方面，广东华兴银行上榜五星产品最多，共计70款，其次分别是珠海华润银行、建信理财、上海银行、交银理财、上海农村商业银行、农银理财、浙江文成农村商业银行、渤海银行、中银理财、宁波通商银行、工银理财、广东南海农村商业银行和重庆银行等机构；混合开放式产品方面，农银理财上榜五星产品最多，共计34款，其次分别是中邮理财、交银理财、华夏理财、九江银行、广东华兴银行、招银理财、光大理财、中原银行、苏州银行、北京银行、信银理财、广州银行、中银理财、贵阳银行、宁银理财、工银理财、中国工商银行、上海银行、平安银行、天津银行、中国民生银行和龙江银行等机构。

4月，固收类封闭式理财产品共8424款产品参与评价，共1685款产品获评五星；固收开放式理财产品共6237款产品参与评价，共1244款产品获评五星；混合封闭式理财产品共889款产品参与评价，共178款产品获评五星；混合开放式理财产品共600款产品参与评价，共120款产品获评五星。

详细榜单情况

4月固收类封闭式产品星级评价榜（TOP100）

4月固收类开放式产品星级评价榜（TOP100）

4月混合类封闭式产品星级评价榜（TOP100）

4月混合类开放式产品星级评价榜（TOP100）

4月固收类封闭式五星级产品上榜银行

4月固收类开放式五星级产品上榜银行

4月混合类封闭式五星级产品上榜银行

4月混合类开放式五星级产品上榜银行

榜单说明：

☆ 数据各家机构公开渠道披露净值信息的理财产品。

☆ 产品选择：选取产品结束日大于2022年4月30日且净值数据在2022年4月20号之后仍有披露的产品。

☆ 评分方式：收益方面，采取三个月区间算术收益和六个月区间算术收益标准化后数值等权重加权方式得到收益评分；风险方面，采取三个月区间波动率和六个月区间波动率标准化后数值取负数并等权重加权方式得到风险评分；最终，由收益总分和风险总分6：4的加权比例得到总得分。

☆ 星级划分：按照总得分将产品按20%、20%、20%、20%、20%的比例依次划分为五星至一星产品。

☆ 未连续披露近六个月净值数据的产品不纳入计算。

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注：

[1] 具体范围限定为公募、非结构性、非QDII、非现金管理净值型产品。

[2] 详细上榜五星产品信息及五星产品所属机构信息请参考附录。

今天的内容先分享到这里了，读完本文《各大银行的理财产品》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多各大银行的理财产品、什么是债券基金相关的财经新闻请继续关注本站，是给小编最大的鼓励。