*定期存款利率，*定期存款利率表
*定期存款利率，*定期存款利率表
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最近，纪先生准备将建设银行的10万元存款由活期转为定期。他在建行手机银行上试算后发现，如果将10万元存3年定期，年化利率为3.15％，3年后预计获得利息收入9450元；但如果存5年定期，年化利率变成了2.75％，5年后预计获得利息收入13750元。
“一般不是存期越长，利率越高吗？”纪先生向《中国银行保险报》表达了疑问。
通常情况下，银行存款期限越长，相应的利率也会越高。不过近期，《中国银行保险报》注意到，工商银行、中国银行、建设银行等大型银行的3年期、5年期定期存款产品出现了利率“倒挂”现象。
1 为何“倒挂”？
融360数字科技研究院分析师刘银平向《中国银行保险报》指出，目前出现3年、5年期定期存款利率“倒挂”现象的主要是全国性银行，并且这样的现象已持续了一段时间。
工商银行手机银行显示，目前工行5000元起存的3年期定期存款利率*可至3.15％；50元起存的5年期定期存款*利率为2.75％。
《中国银行保险报》查询中国银行手机银行后发现，目前中行3年期定期存款*利率为3.15％，5年期定期存款*利率则为2.75％。起存金额达到2万元以上，即能触发3年期存款*利率。
究其原因，刘银平认为，一方面，目前利率处在下行周期，部分银行不鼓励储户存5年期存款，也不会为5年期存款承担更高的成本。另一方面，全国性银行的存款来源相对稳定。相比之下，地方性银行存款来源不够稳定，揽储难度高于全国性银行，3年期以内定存利率有上限约束，无法与全国性银行拉开差距，往往会设置较高的5年期存款利率来吸引储户。
“3年期、5年期定期存款利率‘倒挂’，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预判。”中国银行研究院研究员梁斯向《中国银行保险报》指出，从整体形势看，利率环境未来可能存在继续下行的可能，短期获取长期限负债的需求不大，这降低了银行提高长期利率的动力。
另一方面，梁斯认为，3年期、5年期定期存款利率“倒挂”也会鼓励民众缩短存款期限，这既有助于降低银行负债成本，也能够对消费带来一定刺激作用。
根据人民银行在2015年10月24日最后一次更新的金融机构人民币存款基准利率调整表，目前，3个月、半年、1年、2年、3年定期存款基准利率分别为1.1％、1.3％、1.5％、2.1％、2.75％。自2014年11月22日起，人民银行不再公布金融机构人民币5年期定期存款基准利率。
在存款实际利率制定方面，自2015年10月，人民银行放开对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上自主确定存款实际执行利率。
2021年6月21日，存款利率自律上限确定方式进一步优化为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
2022年4月，人民银行在《2022年第一季度中国货币政策执行报告》中披露，已指导建立了存款利率市场化调整机制，利率自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率（LPR）为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。
2 下半年利率下行速度或放缓
无论是3年期还是5年期定期存款，今年上半年以来，较长期限的个人存款利率整体处在下行通道。
4月25日以来，多家大型银行及股份制银行曾下调不同期限大额存单利率，下调幅度普遍在10个基点。工行、中行、建行的2年期、3年期普通定期存款利率也下调了10个基点。
与此同时，多家银行定期存款利率上浮上限出现下调，其中既有国有大行，也有股份行、中小银行。
接下来，这一趋势是否将延续至下半年？
刘银平表示，受监管和降成本双重影响，4月25日起银行定期存款利率整体下调。其中，国有银行和股份制银行率先下调，5月份以来，地方性银行跟随下调，本轮利率调整已进入尾声。
“考虑到监管仍在引导市场利率下行，银行净息差仍在收窄之中，下半年定存利率仍有一定下调空间，但由于银行揽储竞争激烈，所以存款利率降幅会收窄。”刘银平称。
上海金融与发展实验室主任曾刚向《中国银行保险报》指出，在下半年推进复工复产、经济持续复苏的背景下，货币政策进一步宽松的空间不大，通过下调金融市场利率以刺激经济的空间和需求也减弱了。
随着我国存款自律定价机制的市场化程度进一步提升，存款基准利率不仅与贷款利率相挂钩，也在跟随市场利率变动而变动。因此，曾刚认为，下半年存款利率维持现状的可能性更大，也不排除出现上行的可能。
梁斯指出，今年以来，在经济下行压力不减、疫情冲击等因素影响下，为更好支持实体经济发展，流动性环境整体维持稳中偏宽，利率体系整体维持下行态势。当前一揽子政策正处于落地生效阶段，如果疫情不再度反复，经济将呈现稳步复苏，预计政策调控将重回稳健。
梁斯认为，为切实为企纾困，进一步做好稳增长工作，预计利率体系仍有继续下行的可能，但速度将有所放缓。
【深圳商报-读创】
读创/深圳商报
7月4日晚间，兴业银行一纸债转股的公告，引来无数人的围观。因为，这笔61.6万元的神操作，造成了近20万元的损失。究竟是投资者对债转股认识不清失误所致，还是有人在故意“送钱”吸引眼球，难有答案。
去年12月27日，兴业银行发行了500 亿元的可转债，按照约定，自2022年6月30日起，兴业转债可转换为兴业银行A股股票，转股价格为 24.48 元/股，而其强赎价格则为31.83元（分红后）。
近期兴业银行的股价一直在19元左右，对于兴业银行可转债投资者而言，持有是明智的选择，持有到强赎价意味着将有50%以上的利润。如果现阶段选择按24.48元/股主动转股，显而易见，会造成巨大损失——如果想持有兴业银行股票，完全可以在二级市场卖出可转债，再以19元/股的价格买入兴业银行A股。24.48元/股的转股价，与19元/股的市场价，差了近5元钱每股。
令人吃惊的是，兴业银行的公告显示，截至 2022 年 6月 30 日，累计已有人民币 61.6万元兴业转债转为本公司 A 股普通股，因转股形成的股份数量累计为 24,978 股，占兴业转债转股前本公司已发行普通股股份总额的 0.00012%。有专业人士粗略计算，如果该笔投资选择抛掉可转换债券在二级市场买入兴业银行股票，可以多买1万股。换言之，这笔61.6万元的操作，损失了近20万元。
到底是什么人如此神操作？围观者们议论纷纷，“猜测一：小散户，第一次持有可转债，本来想卖出可转债的，结果成了转股，操作失误？猜测二：特大散户，有的是钱，无所谓，尝试一下？猜测三：前十大股东，6月30号公告开始转股，为了让公告显得不那么冷清，转一点创造一个最快转股记录？”
有人则质疑，可能是有人故意如此操作，花20万打个广告，吸引大家的眼球，然而不留名不留姓，这广告的意义又何在呢？
无论如何，这种毫不利己专门利人送钱的情形，在中国股市其实并不鲜见，因为很多投资者对股市的交易规则并不了解，对可转债之类规则复杂的衍生品种，更是缺乏认识。在投资论坛，充斥着“最后一天买入退市股白白损失10万元”“可转债转股最后一天未转股倒赔5万元”的帖子。让人深感韭菜们之所以成为韭菜，也不是没有道理的。
审读：谭录岗
ID：jrtt
农村信用社属于农村商业银行，一般存款的利率，在基准利率的基础上，上浮幅度比国有银行要大一些，2022年信用社3年期的定期存款利率有多少呢？
目前农村信用社3年期定期存款利率在2.75%的基础上，上浮70个基点，达到了3.45%，另外3年期大额存单，较基准利率上浮了80个基点，达到了3.55%，幅度还是相当大的。
如果现在手里有30万，想去农村信用社存定期存款，是可以达到大额存单条件的，如果购买3年期大额存单
每年利息=300000*3.55%=10650元，由于银行定期存款是按照单利计息的，3年总利息=10650*3=31950元
那么如果在农村信用社存30万3年期的大额存单，需要多长时间能够达到100万呢？
其实这个也很好计算，我们都知道定期存款在期限内是单利计息的，如果到期后，将本金和利息，作为下一期的本金存入，那么就可以实现按周期复利计息，3年为一周期。
我们先计算3年定期存款到期的本息和=300000*(1+3.55%*3)=331950元
我们设需要存T个周期，本金和利息可以达到100万
那么列出等式，300000*(1+3.55%*3)^T=1000000，通过计算可以得出T=12
也就是说，需要12个周期，36年，存入的30万才可以连本带息达到100万
虽说银行的存款是保本保息的，但是这种财富升值的方式，大多数人还是接受不了的，因为感觉36年后的100万的购买力，未必能抵得过目前30万的购买力，因为这期间还有通货膨胀。
但我想说的是，在没有更安全稳妥的投资渠道之前，将钱存成定期，积累资本，也是一个上乘之选，如果本金积累到一定程度，财富机会也来临时，再去做资本运作，也不迟。
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中新财经4月28日电(左宇坤)保本保息的大额存单是不少投资者的“理财保底项”。但近期，以中长期大额存单为代表的存款产品利率也出现下调。
中新财经采访发现，4月25日以来，多家国有大行及股份银行已下调了不同期限大额存单的利率，且目前大额存单十分抢手。
资料图：人民币有序摆放。 艾庆龙 摄
多家银行下调定存利率
“银行工作人员之前给我提过定存利率要降，我以为是拉业绩的话术，就没太在意。结果25号银行又打电话说已经降了，让我问问其他银行的情况，看还要不要存了。”身在北京的蔡女士告诉中新财经。
蔡女士此前了解的中国银行三年期定期存款，年利率从3.25%降至3.15%。“本来是想着再等一个月的工资一起存，结果一天时间就损失了90多元。”蔡女士说。
中新财经查询中行手机银行发现，起存金额2万元的3年期定期存款利率下调至3.15%；2年期定存只有50元起存一档，利率为2.25%。大额存单产品中，起存金额20万元的3年期产品利率也只有3.25%。
银行大额存单产品。 截图
工商银行的客服向中新财经证实，4月25号时确实下调了存款利率。“大额存单一般需要三年起存，利率原来是3.35%，现在是3.25%。”
建设银行的工作人员同样表示，利率下调了一个百分点。目前三年期定期存款，从之前的年利率3.25%降至3.15%，两年期定期存款，由2.6%降至2.5%。
农业银行的部分期限大额存单利率也已调整。目前20万元起存的大额存单，3年期年利率从3.35%降至3.25%，两年期的则从2.7%降至2.6%。
更早些时候，不少股份制银行的大额存单产品也已出现变动。相比于四大行均在10个基点左右的下调，幅度也相对更大。
“这次银行主要调整的是3年期以及2年期的定期存款利率。5年期及以上，1年期及以下的定存利率基本没变。”某国有银行工作人员对中新财经表示，有些银行的5年期和3年期定存利率是一样甚至倒挂的，所以一般业务办理中*的也是3年期产品。
大额存款额度紧张售罄
中新财经采访发现，目前看来，各银行间、乃至同一家银行不同分行间的调整节奏和幅度不尽相同。有受访者表示，不同银行网点间、线上线下业务办理都可能会有不同的利率显示，甚至如果有熟悉的客户经理，可以尝试争取到以下调前的利率存款。
“我国已经在形式上实现存款利率市场化，银行在存款利率定价上拥有较大的自主权。” 招联金融首席研究员董希淼对中新财经解释称，因此，不同银行会根据自身资产负债结构、业务发展战略、对未来流动性判断等因素，采取差异化的策略。
“同一家银行在不同的阶段，同一家银行的不同分行，也可能采取不同的存款定价策略。因此，这是存款利率市场的体现。”董希淼表示。
某银行显示售罄的大额存单产品。 截图
但相同之处是，是各银行的大额存款额度均非常紧张。
“因为利率加成有一定变动，目前建行的定期存款产品有调整。一年期没有太大问题，长期的两、三年存款得稍等等，利率上浮的产品都没了。”建行一位工作人员向中新财经表示，相关业务暂停多少时间尚不确定，但应该不会太长。
工行工作人员介绍称，存款额度处于限量状态。线上办理就看是否显示有额度可办，线下各网点可能每天有额度发放，建议具体到各网点咨询。
农行工作人员同样表示，大额存单最近额度很紧张，可以说几乎没有额度了，具体发放时间只能等总行通知。
资料图：中国人民银行。中新社
存款利率下行为必然趋势
“受内外部复杂因素影响，市场无风险收益下行将是长期的趋势。从长期看，存款利率下行是必然的趋势。”董希淼表示，随着存款利率逐步下行，银行负债成本将有所降低，有助于保持利差基本稳定，进而提高银行加大信贷投放、向实体经济让利的意愿和能力。
根据部分银行已披露的2021年业绩数据，无论是国有大行还是股份行，净息差均出现了一定的下滑，且今年银行息差下行的压力仍比较大。当下，加强负债管理、缓解息差压力也成为多家银行今年的重点工作。
分析普遍认为，大额存单事实上对银行来讲是一种负债。随着资管新规等深入实施，同业负债持续压降，存款占比进一步提高。利率的降低则有助于降低银行的负债成本，进而实现贷款成本进一步下行，提高银行让利实体经济能力。
1月18日，央行副行长刘国强在国新办发布会上表示，存款利率如果太高，贷款的利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来，“所以我们现在下了大力气，维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。”
“对个人而言，如果资产配置中中长期存款等产品较多，那么收益率可能有所下降。”董希淼提醒，投资者应平衡好风险与收益的关系。
邮储银行研究员娄飞鹏也表示，考虑到同期限大额存单利率仍明显高于定期存款利率，在降低实体经济融资成本，银行业需要降低负债成本的情况下，下调大额存单利率仍有一定的空间。
同时，有分析人士指出，在存款端利率下降之后，通常银行对应的贷款端利率也会有一定的下降，居民去银行申请房贷等贷款所应付的利息也会相应地减少。(完)
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