天弘增利宝货币基金，天弘增利宝货币基金值得购买吗
天弘增利宝货币基金，天弘增利宝货币基金值得购买吗
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2、五年定期存款利率
文/华商韬略
近日，各家基金公司去年年报新鲜出炉，天弘基金旗下产品以566.92亿的利润，稳居行业第一。
这是天弘基金在行业坐上行业头把交椅的第5个年头，在此之前，其因为连年亏损在行业排名中垫底，却苦无出路。但2013年6月开始，天弘基金仅用了1年多时间，就奇迹般崛起，跃升至行业第一。
天弘基金成立于2004年11月，是全国性公募基金管理公司之一。它的飞速崛起离不开和支付宝的结缘。
于2003年上线的支付宝本来主要是为了解决网购支付的信任难题。但随着阿里线上业务的逐渐成长，用户的要求也不断扩大。其中持续被用户同槽、诟病的就是：钱在支付宝上为什么没利息？
这件事情支付宝有点冤，因为支付宝不是银行，当然没有利息。但当时负责支付宝的彭蕾觉得，实际上银行会给支付宝利息，所以这样算下来，确实对用户不公平、不地道。
于是，她开始琢磨着怎么样把“利息”给用户。恰好2012年5月，支付宝获基金第三方支付牌照，于是能让用户存钱还可以获得利息的方案顺势被团队捣鼓出来。
2013年6月，支付宝找到了彼时处于困境却决意创新的天弘基金。随后，天弘基金推出首只互联网基金——天弘增利宝货币基金（即余额宝），改变了整个基金行业的新业态。
余额宝一上线，就横到了金融市场。华商韬略曾梳理其能快速扩张的原因：
其一，是一个看似不大的创新。余额宝投资标的是货币基金，安全有保障，收益比储蓄略高。而且相较于此前基金千元的投资门槛，余额宝降到1分钱的门槛根本就是虚设。虽然这不是多大的创新，却是其能迅速横扫金融市场的一大助力。
其二，余额宝的运气出奇的好：刚上线，就赶上了百年不遇的“大钱荒”。
当月，金融机构本指望流动性释放，哪知道“央妈”性情大变，搞起了教训商业银行的“压力测试”，货币市场饥渴难耐、利率飙升，余额宝年化收益率突破6%。老百姓奔走相告，银行存款蜂拥涌入余额宝，又从余额宝进入货币市场，结果又以更高的利率被银行借走。
这样的周转，对银行来说不是好事，但对老百姓却是好事，能多出个包子钱，也要让零钱永不眠。
天时地利之下，仅一年多，天弘基金咸鱼大翻身，用户破1亿，资金近6000亿，成了中国基金行业老大。
这样的发展阵势把彭蕾和余额宝团队吓坏了，他们原以为最多折腾到600亿，没想到超越预估10倍。据说，当时的金融大佬们也被震慑了，在此之前，他们谁也没见过互联网金融的威力。
余额宝爆发威力之后，随之而来的，是不同金融部门接连不断的“拜访”和监管。
其实这也无可厚非，不管何时，金融市场都不喜欢意外、不喜欢奇迹，因为这意味着风险不可控，危机不可知。好在监管来来回回查看后，发现没啥大问题，也整明白了余额宝咋回事。
据后来公开报道，央行行长周小川还借着有人炮轰余额宝是“吸血鬼”的话茬，明确表示“央行不会取缔余额宝。”
此后，余额宝的稳定发展，助力天弘基金的不断扩张，到今年上半年，有阿里控股的天弘基金公募基金资产管理规模达8505亿元，在已发基金的108家管理公司中，位居行业第一。
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由于最近很多大银行都调整的定期存款的利率，出现了利率倒挂的现象，三年定期的利率比五年的还高，很多喜欢把钱存在银行存款的朋友都七上八下的，不知应该把钱存在3年定期里还是存在5年的定期里。
我们好好的分析一下，计算清楚，就知道应该怎么存了。
01，利率调整
我们首先回顾一下最近一个季度以来银行存款利率的明显变化。
首先在4月中旬的时候大额存单的利率发生变化。过往3年5年期的大额存单的收益率在3.5-3.7%之间，但是这一次下降之后，很多大额存单的年利率只有3.0-3.2%。
随后传出了各家银行的普通定期存款利率下降10个基点的消息。虽然国家公布的3年期和5年期定期存款基准利率是2.75%，但是各家银行都略有上浮，现在降低的其实是上浮的部分。
接着，最近的消息则是5年定期存款利率直接使用基准利率2.75%，没有了上浮，只保留三年定期存款利率的小幅度上浮。大部分银行目前三年定期存款利率是3.1-3.2%，而5年定期存款利率则只是2.75%，最多也只是2.8%。
这次的变动涉及了四大国有银行，所以影响的储户较多。
02，果断选5年
这完全破坏了过去大家心目中的印象，原来存的期限长的，并不一定是利率高的。
现在三年定期存款的利率比5年定期存款的利率还高，那我们应该怎么存？
听起来这是一个很简单的选择题。既然三年定期存款的利率高，那我们就存三年好了。
但也有些网友经过计算和分析之后得出的结论：“果断选5年，利率低点也选5年！”
原因是如果现在存三年定期存款，哪怕利率是3.15%，但是也只是短期的享受这样的利率，三年期后存款到期了，到时候利率可能已经大幅度降低了。
如果现在就一次把钱存进了5年定期存款里面，虽然目前的利率2.75%并不算高，但是三年之后还可以继续享受这个利率。也许到第4年、第5年，你就会发现2.75%的利率，其实是一个高利率。
有网友甚至举例说，十多年前银行的普遍利率是6%的时候，如果有一家银行告诉你，他提供一个20年的存款利率给你，而且只是5.5%，可能当时大家也不会存。但是少部分聪明人，如果当时存了5.5%的长期存款，现在心里面肯定乐开花了。
03，计算比较
这种说法有一定的道理，因为长期来看，利率下行趋势是不会改变的。但是，我们也要认识到利率的下行是以波动的方式下行的。
我们来算一笔数。
1）如果现在手上有1万元存了5年定期存款，在未来5年获得的利息是每年275元，累计1375元。
2）但是，假如我把这1万块钱，现在先存入三年定期存款，按照3.15%的利率计算每年的利息是315元，这三年里面可以获得945元的利息。
上面两种方式对比起来，利息差额430元。
但是如果选择了方式2，三年之后，我把本金和利息全部拿出来，手上的本金就变成了10945元。这个时候我可以把这一笔钱，重新存进新的三年定期存款里，只要未来的三年期定期存款的利率大于1.96%，每年获得的利息就会大于215元，那么同样5年之后获得的总利息是大于5年期的定期存款的。
现在*的不确定性就是，三年之后的三年期定期存款会不会低于1.96%。
由于目前三年期的定期存款是2.75%，要下降75个基点才会低于这一个数字，而这一种可能性毕竟太小，所以先存三年定期存款到期，连本带利再存新的定期存款，可以获得的收益更高。
04，还是3年好
而且我们还要考虑另外一个宏观经济的趋势。
虽然说降息是一个长期趋势，但是在这个过程当中，难免也有些时候要加息，我们已经持续相对低的利率挺长一段时间，假如未来的通货膨胀慢慢升高，不排除加息的可能。
所以三年之后降息的可能性和加息的可能性都同样存在，一旦未来加息那么选择三年定期存款就更加划算的。因此总结来说，虽然未来有利率下行的可能，但是我们没有必要现在就选择低利率的5年期定期存款。
余额宝王国里，天弘基金从此不再一家独大。
36氪今日获悉，余额宝刚刚完成升级，新接入两只货币基金产品——博时、中欧基金公司旗下的“博时现金收益货币A”，以及“中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品。
这意味着，余额宝功能整体升级后，此前由天弘基金“*”提供的天弘增利宝货币基金（余额宝）销售服务被分流，销售模式由基金公司直销改为网商银行代销。用户有了更多选择的同时，单只基金规模增速过快的风险被进一步降低。
36氪了解到，此次升级将从5月4日零点开始，逐步向用户开放。用户通过余额宝页面提示，即可实时了解自己是否已经进入升级覆盖范围。伴随两只新基金的上线，天弘余额宝当日申购限额并未放开。
对于此次余额宝升级的原因，蚂蚁金服方面表示，经过前期天弘基金采取的主动限额措施，余额宝货币基金规模增长得到了一定控制。如今采取多家合作的开放模式，可以进一步减轻单只货币基金规模过快增长的压力，从整体上降低了单一货币基金集中度高的风险。
蚂蚁金服主动“让利”
余额宝服务此前一直由蚂蚁金服控股的天弘基金提供，此次为何又要推出“分流计划”？将用户需求主动分流给其他货币基金产品，从某种程度上说，也是蚂蚁金服推进开放战略的必然。
蚂蚁金服CEO井贤栋曾公开表示，“蚂蚁金服所积累的技术能力和产品，将全面向金融机构开放，成熟一个开放一个。开放不会有亲疏远近之分，*的选择标准是是否创新和具有用户价值。”
在那之后不久，除蚂蚁金服控股的天弘基金之外，有100多只货币基金相继登陆了蚂蚁财富平台。而这一次，开放的不仅是销售渠道，还有消费场景。
为何选择博时和中欧？
“对接入的基金公司、基金产品，我们综合考虑了合作机构的业绩、投研、风控、技术等各方面的能力后确定的。” 蚂蚁金服财富事业群副总裁祖国明表示，这两只基金的机构投资者占比较低，以后将转向成以个人投资者为主的零售型基金。
谈及此次余额宝升级，中央财经大学金融学教授郭田勇表示，该项措施可使得天弘余额宝货币基金的规模进一步下降。引入更多的基金服务“长尾用户”可达到一石三鸟的效果，即：用户体验更佳、天弘基金可主动控制规模增长、在系统层面降低基金集中度风险。
余额宝自2013年上线以来，一直保持较快的规模增长，并逐步成长为国内*单只基金。但天弘余额宝包揽4亿用户的同时，也增加了不少负担。
2018年从2月1日，天弘余额宝设置了每日申购总量的限额。从春节至今，余额宝的申购通道越关越早，这让用户大呼不便。新的货币基金接入后，每日“半小时”秒抢的局面将不复存在。
以下为此次余额宝升级，你可能关心的几个问题——
文/刘振涛
又到一年一度的“315”，热火的公募基金也成为被关注的对象。
3月15日，黑猫投诉平台发布了基金投诉榜，35家基金公司上榜，涉及天弘基金、南方基金、汇安基金、博时基金等。
据黑猫投诉统计数据，2020年1月1日至2021年1月31日，黑猫平台共计收到关于基金方面的投诉达447起，其中天弘基金被投诉达220起，是投诉榜第二名银华基金的4.7倍，占总投诉事件比达49.23%，近一半比例。
天弘基金被投诉，绝大部分与支付宝的余额宝相关。有投诉者表示，“没有购买基金产品，却在支付宝被无缘无故扣款购买了基金。”
公开资料显示，天弘基金成立于2004年11月8日。2013年10月，支付宝母公司蚂蚁集团出资11.8亿元认购天弘基金2.63亿元的注册资本金，以51%的持股比例成为天弘基金第一大股东。原蚂蚁集团总经理胡晓明为其董事长。
一提起天弘基金，就不得不说“余额宝”，到现在，仍有消费者将天弘基金与余额宝划等号。
其实，余额宝是天弘基金旗下的一只货币基金，全称为天弘余额宝货币市场基金，原名天弘增利宝货币市场基金。
天弘基金背靠蚂蚁集团这棵大树，联合支付宝平台的余额宝被广为人知。据蚂蚁集团此前招股书，支付宝的用户量已经达10亿。截至2020年12月31日，余额宝的规模为1.19万亿元。
天天基金网数据显示，截至2020年21月31日，天弘基金的规模为1.4176亿元。余额宝一只货币基金规模占据了天弘基金总规模的83.94%。仅凭借余额宝一只产品，就让天弘基金一度成为中国基金行业规模*的公司。
据Wind数据，截至2020年6月30日，天弘基金收取的管理费用为23.51亿元，占营收比达57.31%。其中，余额宝一只基金的管理费用就达18.13亿元，占总管理费用比达77%。
不过，余额宝对于天弘基金来说，既有利也有弊。
2017年，基金业协会出台新规，货币基金不再计入资产管理规模，天弘基金的排名也迅速一落千丈。据天相投顾的排名数据，截至2020年四季度末，剔除货币及理财基金后，天弘基金的规模仅为1528.25亿元，排名22位。
截至2020年12月31日，天弘基金旗下的混合型产品规模仅为167.93亿元，排72名，而行业内的基金公司，混合型基金的规模超过1000亿元的有16家；天弘基金的股票型基金规模为339.54亿元，而行业内股票型基金规模超过1000亿元的有5家。
2020年以来，主动权益类基金收益暴涨，成为市场热门，易方达旗下的易方达中小盘被基民买爆，张坤也进入了“饭圈”，成为“坤神”。而天弘基金余额宝一只独大，其权益类产品却很少被关注。
另外，为了降低单一货币基金集中度高的风险，余额宝被限购和分流。2017年，天弘基金余额宝经历了三次限购，个人账户持有限额从100万降至10万，单日申购额调整为2万元。
2018年5月开始，余额宝不再只姓“天弘”，平台陆续接入中欧滚钱宝货币A、博时现金收益货币A等19只其他基金公司的货币基金，对天弘基金进行规模分流。余额宝规模从2018年*1.69万亿下降至如今1.19万亿。
并且，余额宝的收益率在逐年降低。据天天基金网，余额宝7日年化收益类从2013年6.19%降至如今2.15%。余额宝被分流和收益率走低，使天弘基金净利润的下滑。
据持股有天弘基金15.59%的君正集团年报，2018年-2019年，天弘基金的净利润分别为30.69亿元，22.14亿元，2019年同比下降27.86%。君正集团2020年半年报显示，2020年上半年，天弘基金的净利润为13.67亿元。
目前，君正集团还未发布年报，天弘基金2020年全年的净利润还不得而知。天弘基金却因余额宝成了投诉榜单之首。对于天弘余额宝产品，你有什么看法呢？欢迎下方留言交流。
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