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韦璐/文

财经网金融讯 保险作为一种风险准备，是提供保障、转移风险的重要金融工具，但很长一段时间，保险行业都蒙受着污名化的困扰。7月8日是第十个“全国保险公众宣传日”，回顾十年历程，我国保险保障水平及大众保险消费理念稳步提升，但仍有一些误区待破除。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军对财经网金融表示，谈到保险，很多人下意识地认为保险就是骗人的；谈到保险公司，很多人简单以为保险公司就是卖保险的。事实上，保险行业作为一种专业性强、射幸性特征显著、重视销售推动的服务性行业，极易引发销售误导和理赔纠纷。

“保险公司有两不赔：这也不赔、那也不赔。”一则流传较广的段子揭开了大众对于保险的误区。

对此，对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟对财经网金融表示，“保险买了之后这也不赔、那也不赔，其实消费者买保险的时候完全不看‘除外责任’，只看保险责任。比如认为买了一份疾病保险就是保所有重大疾病，但事实上保险公司也不是万能的，保险产品一定有很多它解决不了的风险，而这些通常是在除外责任里的。通常来说，这种除外责任相对较少，但无论如何，消费者在购买的时候需要先参量好，而不是默认保险应该什么都保。”

“保险行业的发展是一个逐步规范的过程，从美国等发达国家保险业发展历程来看，在保险业发展早期，也曾经历一段保险行业发展的‘波折’阶段，其间销售误导、理赔纠纷显著。”宋占军指出，当前我国保险行业产品开发、销售与理赔与十年前相比，也已经出现了翻天覆地的变化。

数据显示，过去十年，我国保险深度2.98%升至3.93%；保险密度从1144元/人升至3179元/人，十年增长近1.78倍，这也折射出公众对保险功能的认可度持续加深。其中，年轻人风险保障意识的提升尤为显著。

财经网金融注意到，当前，保险支出正走上越来越多年轻人的账本。

95后姑娘小胡于2020年11月为自己投保了重疾险，大学就读统计学专业让她较早具备了金融理财及风险保障意识。“趁着年轻，买重疾险便宜。”小胡告诉财经网金融，“身边亲戚朋友的经历，让我萌生给自己买保险念头。一开始我对保险条款也不是很了解，2020年11月，我在网上看到一则关于‘重疾险改革’的推文，据说在改革前购买可以适用改革前后的两套标准，这刚好成为一个契机。经过多方对比研究后我了解到，一般重疾险配置金额在30-50万，所以我在两家保险公司组合配置了共计45万的重疾险。”

苏州市民陆女士则对财经网金融讲述了自己为父母投保的经历，“我在网络搜索重疾险/百万医疗险的时候，发现某社交平台上有许多介绍的文章，于是我也‘跟风’给爹妈买了。我买的是政府推的苏惠保，江苏这边每个行政区划都有，另外还买了平安的专门医疗险。不过最好是用不到，买个心里安慰。”

一方面很多年轻人主动为自己选购各种保险，另一方面很多中老年人因金融知识欠缺对保险还有所成见。“在此背景下，险企应主动积极作为，在保险行业代理人队伍提质升级、在银行保险渠道创新发展的进程中，以合规为保险业务发展的原则，积极回应销售者诉求，不断加强保险服务的获得感和有效性。”宋占军说。

除此之外，宣传教育也必不可少。何小伟指出，总体而言，我国保险宣传正走在正确的道路上，对保险意识、保险文化方面的培养持续推进。例如高校教育，包括保险进校园等一系列基础工作都在发挥作用，新闻媒体也起到了很好的宣传教育作用。

同时，银保监会、中保协等官方和半官方组织也做了大量警示、治理和通识性普及教育工作。近年来，银保监会对保险市场的很多不规范现象进行治理与引导的信号非常鲜明，对企业有损保险行业形象的做法、对理赔难等行业顾疾的治理都能够很好地提升大家对于保险认同。

尽管如此，当前公众对保险的认知还存在一些短板。何小伟指出，有人把保险当投资，追求收益率。保险本身是一种风险保障产品，有一部分保险产品有投资属性，但也以追求稳健收益率为目标，所以投资观念从一开始就把保险定性错误。二是很多人会有“等我有钱了再买保险”的想法。这种观点的错误之处就在于没有意识到风险是随着年龄增长而增加的。以寿险为例，等我们“有钱”了，往往身体状况变差了，这个时候保费变贵了，另一方面，可能由于身体太差被剔除所谓的“标准体”变成“次标准体”，甚至被纳入拒保的范畴。

另有偏见认为，保险专业或学科是没有技术含量的推销，比的只是人脉、资源。事实上，人脉资源包括关系确实是任何领域的销售都离不开的，但是保险背后的专业技术必不可缺。随着我国保险行业向规范发展，各种不当竞争被治理之后，这种专业技术的重要性慢慢开始显现，最后还将是专业技术水平决定竞争优势。

“很多人认为保险是纯商业性的行为，事实上商业性只是它在微观合同或产品的一个基本特征；从宏观来看，保险同时也是一种灾害损失补偿制度或风险管理手段，有着很强的理论支持和依据。”何小伟指出，当下，政府越来越多地利用保险来解决经济和社会发展问题，特别是在农业扶贫、环境污染治理、食品安全治理、公共安全治理、巨灾损失补偿等方面有着很强的需求，今后政府若能在上述方面将保险作为重要工具，并产生示范效应，大众对之的信任度也会自然而然提升。

行情表现

品种基本面

据同花顺iFinD数据显示：

7月8日华东地区PTA现货价格报价6672.00元/吨，相较于期货主力价格（6168.00元/吨）升水504.00元/吨。

机构观点

南华期货：原油大幅反弹 逢高做缩PTA-MEG

PTA：产业与宏观动态博弈，绝对价格锚定原油，夜盘原油大涨，而ta跟涨势头较弱，油化工被逢高空配的共识较强，或许需要用原油再次超过5美金的涨幅才能打破这种局面。当前基差走强至450，宏观强于产业，如果原油矛盾在通胀预期和对整体需求的担忧，那么即使价格回落可能也是在高波动下震荡向下，从中期角度，相较聚酯产业的其他品种，TA向下空间较大，近期波动率较大，可适当选择做缩TA-EG价差。MEG：原油反弹后，多头止盈心态浓郁，煤化工表现普遍较弱，夜盘表现相对坚挺，负反馈加剧，连云港石化检修消息出来，低估值带来的去库预期，表现有效，不过产业无法抵抗宏观的逻辑，我们需要考虑的是，如果原油继续下跌至80美金甚至更低，毫无疑问乙二醇将会再探价格底部，即使乙二醇的击穿4000，引发更强烈的负反馈，上下游同时减产，对于产业链反而是好事，其次我们对于国内下半年需求并未果度看空，轻装上阵驱动更强。当前乙二醇价格向下驱动乏力，抄底机会不在近期，等待原油企稳，产业进一步改善的机会，近期可以选择做缩TA-EG价差。

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继绝味食品（603517.SH）、周黑鸭（01458.HK）和煌上煌（002695.SZ）之后，卤味品牌上海紫燕食品股份有限公司（以下简称“紫燕食品”）谋求A股上市，试图改写“卤味三巨头”的市场格局。

作为一家卤制食品生产商，紫燕食品产品定位以佐餐消费为主、休闲消费为辅，主营产品为夫妻肺片、百味鸡、藤椒鸡等禽畜产品以及蔬菜、水产品、豆制品为原材料的卤制食品。

招股书显示，紫燕食品是典型的家族企业，钟怀军、邓惠玲夫妇及其子女钟勤沁、钟勤川、女婿戈吴超合计持有公司85.98%的股份，是公司的共同实际控制人。

7月7日，证监会官网显示，紫燕食品网友分享获通过。不过，发审会上，发审委对公司经销模式提出重点质疑，要求紫燕食品说明不控制经销商的依据是否充分，经销商经营风险是否由公司承担，对前员工经销商的销售是否成重大依赖等情况。

业绩靠“自己人”

在卤味赛道中，紫燕食品的市场占有率有限。《中国餐饮品类与品牌发展报告》显示，2020年，绝味鸭脖以8.60%的市场占有率排名第一，周黑鸭和紫燕食品则分别位列第二和第三，市场占有率分别为4.60%和3%。

从业绩来看，2018年至2021年上半年，紫燕食品实现营业收入分别为20.02亿元、24.35亿元、26.13亿元和14.05亿元，同期归母净利润分别为1.24亿元、1.38亿元、3.89亿元和1.75亿元。客观的说，公司利润增速非常不错，其业绩水平与周黑鸭、煌上煌相当，但与绝味食品仍存在一定的差距。

招股书披露，紫燕食品近九成营收来自鲜货产品，其中又以夫妻肺片为主打产品，占三成营收。2020年，紫燕食品一年销售超8000吨夫妻肺片，营收超8亿。

不过，财经网注意到，紫燕食品业绩增长主要靠“自己人”。

与周黑鸭自营门店销售，绝味食品、煌上煌加盟店销售模式不同，紫燕食品以经销模式为主，即“公司——经销商——终端加盟门店——消费者”的两级销售网络。

根据招股书，经销模式下，紫燕食品根据各经销商管理的终端加盟门店数量，向经销商收取相应的加盟费用，经销商根据市场开拓情况向终端加盟门店收取相应的加盟费用，相当于将开店压力转移至经销商。定价方面，经销商销售给终端加盟门店的价格以及终端加盟门店销售给消费者的价格由经销商制定，仅需提前向公司报备。

值得关注的是，紫燕食品的经销商又以“前员工经销商”为主。报告期各期，紫燕食品对前员工经销商销售收入占营业收入比例分别为89.23%、86.61%、84.44%和79.58%。

报告期内，紫燕食品的经销商实际控制人中有12名公司前员工，这些员工从公司离职前主要为区域管理团队核心人员，包括公司实控人的亲戚，还包括紫燕食品原总经理等核心员工，而且公司前员工一离职便成为紫燕食品经销商。

其中，赵邦华2008年10月-2016年12月担任紫燕有限（紫燕食品前身）总经理，而且公司成立时，赵邦华还曾为公司实控人钟怀军代持股份；邓绍彬系邓惠玲的兄弟，离职前担任紫燕有限南京区域负责人；谢斌系邓惠玲的姐妹的配偶，离职前担任合肥紫燕总经理；汪士龙离职前合肥紫燕总经理、重庆川沁总经理；王君平离职前任济南紫燕食品有限公司总经理、山东紫燕总经理。

图源：紫燕食品招股书

上述离职员工实控的企业也“摇身一变”成为紫燕食品的大客户。赵邦华实控的上海颛瑞餐饮有限公司（以下简称“上海颛瑞”）、邓绍彬的南京金又文、汪士龙实控的合肥翔合食品贸易有限公司、王君平实控的山东邦晟食品有限公司，报告期内一直是公司的前四大客户。

经销模式乱象丛生

依靠经销模式，紫燕食品实现了业绩增长，但财经网注意到，其经销模式疑点颇多。

首先是紫燕食品第一大客户上海颛瑞。该公司于2018年12月3日注册成立，成立当年便成为紫燕食品第一大客户，且2018年对紫燕食品的采购额为5.37亿元。这意味着，上海颛瑞在注册后的一个月内便能拿出超5亿的采购额，而该公司的注册资本仅100万元。

其次，紫燕食品报告期内的第五大客户武汉川蕊食品贸易有限公司于2022年5月12日被注销，注销原因不明。另据天眼查显示，该公司大股东褚思蕊曾是紫燕食品全资子公司武汉仁川食品有限公司的监事。

此外，紫燕食品向前员工经销商比向非前员工经销商销售产品的单价差别较大。

报告期各期，紫燕食品对前员工经销商销售夫妻肺片的销售单价分别为83.54元/千克、94.36元/千克、106.95元/千克、106.73元/千克；对非前员工经销商销售夫妻肺片的销售单价分别为82.05元/千克、85.54元/千克、99.67元/千克、101.18元/千克，公司向前员工经销商销售夫妻肺片比向非前员工经销商的销售单价分别高出1.49元/千克、8.82元/千克、7.28元/千克、5.55元/千克。

以紫燕食品2020年8000吨的夫妻肺片销量估算，前员工经销商销售收入将比非前员工经销商销售收入高出5800万元。

但奇怪的是，除2019年前员工经销商毛利率略高外，其余年份前员工经销商毛利率均低于非前员工经销商毛利率。

图源：紫燕食品招股书

财经网还注意到，紫燕食品对经销商较为大方。报告期各期，公司折扣及返利金额分别7450.10万元、1.03亿元、2.12亿元和1.12亿元，占营业收入的比例分别为3.72%、4.21%、8.11%和7.99%。紫燕食品称主要是为了激励经销商开拓市场、扩大市场份额，公司进一步加大了返利力度。

事实上，采用经销模式虽然降低了管理难度和运营成本，但也拉低了紫燕食品的利润空间。

报告期内，紫燕食品综合毛利率分别为25.40%、25.46%、30.45%和27.09%，相比之下，绝味食品、周黑鸭等同行业公司综合毛利率分别为42.10%、42.69%、43.21%、42.53%。

门店扩张，食品安全管理难度大

依托经销商快速扩张门店数量，截至2021年6月30日，紫燕食品终端品牌门店合计超过 4700家。

紫燕食品坦言，公司产品以鲜货产品为主，对于销售过程中的存储环境及卫生条件要求较高。对品牌门店检查主要通过公司不定期抽检，以及经销商按协议约定对门店进行的定期巡检管理。

随着门店数量增加，公司在日常管理中对门店的抽检频次难以达到较高水平，若个别经销商未按照合作协议的约定进行门店管理，或其经营活动有悖于公司品牌的管理要求，将对公司经营效益、品牌形象造成不利影响。

2021年9月12日，紫燕食品上海沪光路门店便被当地市民举报店内出现老鼠。随后，紫燕食品发布对涉事门店的处罚决定，称已勒令该门店停业整顿，对该区域经销商予以处罚，并取消该加盟店店主的加盟商资格，罚没保证金。

此外，紫燕食品还曾因食品安全不合格而遭受行政处罚。

2019年4月，紫燕食品全资子公司广州川沁食品有限公司生产的红油笋丝（散装称重），因经检测微生物项目不合格，被处以没收违法所得51.90元并罚款2万元。蹊跷的是，广州川沁食品有限公司已于2020年11月23日被注销。

2020年6月，上海紫昊在天猫商城（紫燕食品旗舰店）所售产品被认定涉嫌虚假宣传（未标明包含食品添加剂），被处以5000元罚款。

对于卤味企业而言，门店数量是抢占市场的重要砝码。但长期来看，门店质量或更为重要。

2018年至2021年上半年，紫燕食品新增加盟门店940家、1053家、1226家和633家，退出数量193家、391家、372家和273家，退出主要系因经营不善、市政拆迁、租约到期等原因而终止经营。

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任何牙膏都无法治疗口腔疾病/国家药监局网站5日发布提示，近来市场上一些牙膏宣称具有“促长牙”、“修牙洞”功效，需要指出的是，牙膏不是药，不能治疗疾病，也不具有上述功效，提醒广大消费者：龋齿等口腔疾病应以预防为主，不要相信虚假宣传。

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近日，某游戏主播在直播中演唱《向天再借五百年》，被版权方起诉索赔10万元。事后，当事主播连发视频道歉。原作者表示，索赔为的是呼吁社会各界重视音乐版权。有网友表示支持，也有部分网友认为“小题大做”，对此你怎么看？

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