浙江晓德律师事务所(滨海能源(000695)股吧)

反催收江湖中，不仅有各种应对法宝，也衍生出各种的新商机。不过，哪种方法最靠谱，不是助长逃废债行为，恐怕只有及时还钱。

“前年就欠1万多，去年搞了一下，借了这么多钱。”生活在广州白云的小方（化名）在一个借款逾期群里向群友请教，“信用卡网贷马上逾期了，哪位老哥教一下该怎么接电话好”。

“直接开骂，不骂的话，就等着被他们折磨。不过，我信用卡没有逾期，网贷比较多”。

事实上，这也是借款逾期群里再正常不过的一次对话，群成员彼此互相支招，就希望能在这些建议中找到良策，在借款逾期“漩涡”中尽早上岸。

01 信用卡欠款10万 债务重组真靠谱？

小方以前是一名业务员，因为肺炎疫情原因，公司没有业务，每个月只能拿1500元底薪。但于他而言，欠了10万信用卡的人，这点工资“杯水车薪”。

于是，小方选择辞职，决定去工厂上班。“今年都不好跑，只能去工厂呆着，起码有饭吃。”

小方表示，这属于无奈之举，且欠钱也都投资亏掉了。

“人家做什么都赚钱，自己进啥都是亏的”，小方直言道，这边工厂只要肯干，每月也能挣到5000元，纠结的是要出去跑外卖，想多挣点的话，可能还花钱买电动车，另外还要租房。

事实上，小方表示，并不想去当老赖，他听说现市面上存在一些债务整理公司，可以跟银行协商停息挂账，只是不知道究竟靠不靠谱。

柒财经就此情况找到一家做债务重组公司，其号称帮助有还款意愿的负债人和银行协商停息还款，一方面负债人还得起，另一面银行又能顺利收回欠款。

据该债务重组公司工作人员介绍，这种方式可以避免强制执行、被诉讼等风险，协商停息分期，最高60期，减免分期手续费和违约金。

“你信用卡逾期很长时间，银行通常要求一次性还款。如果没有一次还款能力，违约金、利息肯定会不停上涨，重组就是把欠款金额重新分期。”前述工作人员称道。

通常而言，债务重组公司会按照个人还款能力，违约金上涨速度及催收频率来计算。而收费标准，据该工作人员透露，费用需要看账单来进行核算。

在法律层面上，浙江晓德律师事务所创始人陈文明律师表示，依据我国相关法律的规定，自然人对个人债务承担无限连带的责任，所以个人是不可以进行债务重组的，具有法人资格的企业可以进行债务重组。目前我国正在试点个人破产重组，尚无正式颁布相关法律。

根据《企业会计准则》第十二条规定：债务重组，是指在不改变交易对手方的情况下，经债权人和债务人协定或法院裁定，就清偿债务的时间、金额或方式等重新达成协议的交易。

陈文明表示，债务重组涉及到以下几个方面：首先要征得债权人的同意，其次要确定债务重组方案，最后实施重组方案。目前市场上债务重组公司一方面提供财税、法律、房产、按揭等一系列的服务，另一方面债务重组公司会向债务人注入资金支持，并不适合所有的债务人。

他指出，从事债务重组业务机构如果提供资金注入服务必须具备金融许可资质，否则属于民间借贷，很有可能触及“职业放贷人”、存在“高利贷”的风险。

从金融业务角度来看，柒财智库高级研究员毕研广认为，前述提到债务重组模式仅存在理论上的可能。毕竟，个人破产法还未完全落地，个人还不存在破产或债务重组一说。那么，就算可以进行债务重组，严格意义上来说，借款人也没有完全的依据，也丧失了主动性。同时，这种做法变相助长逃废债行为。

02 24个高炮平台 1600元即可阻挡催收电话

“娃娃分期1000元”“开心麻花3000元”“冠军钱柜2006元”“今借到1000元”……相比小方，在借款逾期群中，更有人向群友展示着“薅羊毛”的战果，甚至称“到手就是工资”。

柒财经注意到，这些有“羊毛”的平台通常都属于高炮类的。据此前报道，高炮平台通常都没有相关从业资质，而惯用催收手法是电话催收。

另据去年央视315关于714高炮的报道中提到，一般借款人最怕的就是爆通讯录，怕身边的人知道欠钱没还。不过，很多“羊毛党”并不畏惧这样的催收方式。

值得一提的是，借款江湖中，无论出现多少版本的反催收“法宝”，核心一点就是打心理战。

比如向亲友说明这些催款电话都是骗子，收到律师函、起诉书都是一概不理，甚至诱导催收犯错，说脏话留下证据，再向监管部门投诉等。

柒财经注意到，围绕反催收形成一些衍生周边服务，活跃在某宝平台。其中，像前述提到投诉，有专门店铺提供，网贷检举文书代写。

这家提供检举文书代写店铺客服人员表示，通过整理相关资料（截图、电话录音），协助借款人资料写检举维权书（涉暴力催收、砍头息等），并以邮件形式快递至平台所在银保监局。

这家店铺表示，其同时还会安排律师与平台进行电话沟通。“检举+律师沟通是效率最高的办法”。前述客服人员称。而在费用方面，据了解，包括检举材料撰写加投递仅有100元。

对此，陈文明律师认为，机构帮助借款人出具网贷维权书，是开展维权的第一步。用户可通过互联网金融举报信息平台向监管机构、司法部门举报违法、违规从业机构，这是和非法网贷平台谈判的砝码，会起到一定的惩戒作用。但是用户需要注意不要轻易陷入机构所谓帮助维权的高额服务费陷阱。

除了帮忙写检举材料外，某宝平台上，柒财经注意到，还有商家提供“防爆”服务，简单来说阻拦714高炮、网贷的催收电话。值得注意的是，“防爆”服务生意很是火爆，其中一店铺已被1207人圈粉，超1100人种草。

据该店铺介绍页面显示，提供“防爆”系统是指通过录入通讯录中号码和半年通话详单，点击确认键后，相当于发出一条设置命令给运营商。

简单来说，防爆系统的原理就是标记号码，调取用户运用商记录，并把运营商记录电话都发送一条设置命令，让运营商记录电话号码，并自动分别诈骗电话、推销电话等及垃圾短信。

柒财经从该店铺商家了解到，防爆费用是按照平台收费，其中一个借款人有24家高炮平台电话需要阻拦，共收了1600元。

而阻拦催收电话需要的借款人资料也非常详尽，除了姓名、贷款平台外，还有身份证号码、手机号、运营商密码及QQ同步助手账号及密码。

03 新利器！互联网仲裁成催收新潮流

于逾期的借款人而言，与他们打交道一直都是银行、借款平台贷款管理部门，即催收人员。

曾在现金贷平台工作的小陈（化名）向柒财经表示，一般平台放贷对象集中在刚毕业的大学生、白领、蓝领及个体商户。

“我记得，曾给一个体商户打电话让他还钱，他说正在卖车路上，拿到钱后就还”，小陈提称，“我跟她说2000块钱还不至于（卖车），这个商户直说借了40个平台，用来周转”。

据小陈表述，这些借款人群很多都是以贷养贷，周而复始的循环，最后欠的钱就越来越多。

在催收上，小陈通常会在还款前一天给借款人打电话，“一方面提醒还款，另一个让他明确截至时间，明天具体什么时候能还”。

到了截至时间，借款人还没有还钱，小陈就会打第二通电话，这时会带有威胁预期。“会说，你要是张不开嘴找人把这钱还了，我们有（通讯录）帮你打。”

小陈表示，第三个阶段就是借款人态度非常恶劣，直接明确借了钱就没打算还的，基本确定是坏账，就将这个债权打包卖给第三方。

“2017年，现金贷非常火热的时候，坏账最高的时候能达到40%，但只要不超60%就能挣到钱。”对于市面上出了防爆系统，小陈认为，是一种技术上革新，不过催收越来越文明。

柒财经注意到，网络仲裁如今已成为催收“利器”。

据一家网络仲裁服务平台的负责人表示，全国有300家左右中院，仲裁是到被执行人户口或财产所在地对应中院申请执行，银行及平台做全国业务，所有案件也就分散了。“而且这个流程是走的快速程序，不过执行材料一定要高标准。”该负责人直言道。

另外，北京云亭律师事务所魏广林律师认为，仲裁的优势主要体现在：仲裁程序更为灵活便捷，当事人可以根据自身意愿选择仲裁员、审理方式、开庭形式等。仲裁以不公开审理为原则，仲裁文书不对外公开，具有保密性。仲裁实行一裁终局，裁决作出立即发生效力，时效更为快捷。仲裁员多为在相关领域具有丰富经验的专业人员，对专业领域的裁判更具有专业性。（文 / 柒财经 南木）

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中心出品必属精品

文/余源 孟倩 杜一兰

儿童智能手表成偷窥器、变味的粉条、超速的电动自行车、翡翠直播的江湖骗术、被操纵的口碑、医美培训乱象……在2022年央视3·15晚会上，诸多消费问题曝光，相关企业“现出原形”。

从食品、出行问题，再到个人信息泄露，被曝光的一系列事件威胁着消费者的人身和财产安全。对此有专家建议，完善相关法律法规，加大在违法、违规方面的处罚力度，让违法违规行为无处可藏。

廉价木薯充当红薯粉条

3月15日晚，央视3·15晚会曝光了禹州一些厂家生产的“红薯粉条”、“山药粉条”，是由“玉米淀粉和木薯淀粉”混制而成。

禹州是国内较大的粉条生产基地之一。视频显示，禹州市夏都三粉厂的生产车间在一个简陋的民房里，现场脏乱，加工粉条的机器上布满了污渍，有的地方已经生锈，生产工人直接裹着编织袋或者塑料布干活。

通过视频可以看到，工人将生产红薯粉条所用的原料倒在地上，铲进搅拌机，然而一旁的包装袋上却标注着木薯淀粉。老板坦承，这就是他们生产红薯粉条的原料。

为何用木薯粉代替红薯粉呢？木薯是大戟科木薯属植物，粗生易长，是热带地区的主要粮食作物之一。红薯是旋花科番薯属植物，在我国有广泛的食用习惯。市场上，木薯淀粉每斤不到2元，而红薯淀粉每斤4元左右。据悉，为了省钱，用木薯淀粉代替红薯淀粉是当地常见的生产方式。

食品产业分析师朱丹蓬指出，所有的掺假制假及违规违法都是基于暴利。在利益的驱动之下，假冒伪劣现象仍有发生。

视频中，做好的粉条被拉到附近的空地上晾晒，旁边紧挨着一个厕所，污水流得到处都是，散发着阵阵恶臭。负责人说，粉条晾晒好之后，一般都不做任何包装，直接发给批发商，有时也会根据客户需要进行包装。负责人拿出了包装袋，上面赫然写着“红薯粉条”。

类似的情况还发生在禹州市瑞田农副产品有限公司。该公司负责人表示，山药粉条也是木薯粉子，带山药，木薯粉为主，山药成分20%左右。虽然是以木薯粉为主的粉条，包装上却写着“铁棍山药粉条”，并标注配料为“铁棍山药全汁、红薯淀粉、饮用水”。

据悉，瑞田农副产品有限公司生产的这种所谓的山药粉条，主要通过一些网络购物平台销售，并宣称“拒绝掺假、100%％纯粉”。

3月16日，中共禹州市委宣传部微博“禹州发布”发文称，针对央视3·15晚会曝光的河南禹州粉条事件，当地政府及监管部门已展开排查，对6家企业停产整顿，3月15日当晚查封粉条成品61.97吨、木薯粉84.15吨，自即日起，在全市范围内开展一个月的专项整治。

朱丹蓬指出，只有把法律法规的处罚力度、处罚速度提速，在企业违法、违规等方面加大执法力度，才能更大程度地减少假冒伪劣的出现。

儿童智能手表成偷窥器

据今年的3·15晚会曝光，儿童智能手表竟成为了行走的偷窥器。

今年3·15晚会首设3·15信息安全实验室。经实验室测试人员对一款销售记录达10万+的手表进行监测，一位小朋友佩戴手表后，对伪装成抽奖游戏的二维码进行扫描，轻松植入了恶意程序在其中，可以对孩子实时定位，收集移动轨迹，同时还可以实时偷听同孩子和家长的聊天内容，看到孩子的生活环境。

在节目中，测试人员指出这款手表的操作系统过于老旧，使用了不需任何管理要求的安卓4.4操作系统，这个系统已使用近10年，厂家迟迟未更新。选用低成本的操作系统，通过监测孩子的位置、录音及各类信息，侵犯隐私，然而这一切，很多家长可能并未意识到。

在测试时，还有其他低配版儿童智能手表，当安装app时，系统会弹窗提示是否给予某个权限，但用户一旦拒绝授权，app就无法使用。相关数据显示，2020年儿童智能手表出货量约为1582万件，随着三胎政策放开，儿童智能手表市场有望进一步扩大。

资深通信工程师袁博告诉中国新闻周刊，儿童智能手表选用比较旧的操作系统，可能有很多原因，比如芯片可能适配比较好，设计之时就会以此为蓝本，后续系统也不会升级，建议家长提升安全意识，尽量选择品牌产品。

个人信息安全的隐患不止于此。

根据3·15晚会曝光，“免费WiFi”、各类捆绑下载网站甚至浏览网页，都暗藏陷阱。3·15信息安全实验室对“免费WiFi”进行测评，发现这些所谓的免费WiFi根本就连不上，并且还会伪造广告连接，诱导消费者下载各类应用程序，同时还会大量收集用户信息，并不断进行弹窗广告。如此“流氓”的，还有各类下载网站，当消费者点击“高速下载”时，软件平台也就开始偷偷进入电脑中。另外，“骚扰电话”的真相也被揭秘，只要消费者用手机浏览某些网站，那么就可能被相关公司通过通信外呼系统与消费者联系到。

目前，工信部对上述侵害用户权益行为已开展专项治理行动。

浙江晓德律师事务所创始人陈文明告诉中国新闻周刊，上述这些行为基本都侵犯了消费者的个人隐私权益，违反个人信息保护法。他表示，现在个人信息保护法虽说已经实施，但是在实际生活中，还是很难做到全面的保护消费者的信息安全和个人隐私一方面泄露个人信息的内容和渠道太多了，另一方面查处难度非常大，这种调查需要耗费大量人力和物力。因此，在日常生活中，消费者需要警惕数字消费中的陷阱。

日前，全国政协委员、360创始人周鸿祎表示，发达国家仅网络安全占整体IT的投入占比已达10%，而国内尚不足1%，建议国家把数字安全纳入新基建，各地数字化建设之初便将安全考虑在内，并互联互通，调集社会各方力量共同参与数字安全体系建设，真正提升国家的数字安全能力。

全国政协委员、北京市金台律师事务所主任皮剑龙则指出，我们亟需加强前端治理，建立完整的监管体系。为此，他建议，组建行业协会，建立分级管理制度，实现政府部门与行业协会的有机联动，以此来做到前端治理的加强；构建“采集—储存—使用—销毁”一体化的监管体系；加强安全宣传教育，建立维权渠道。

超速的电动自行车

在今年的央视3·15晚会中，电动自行车违规提速问题再次引发关注。

根据报道，目前市面上常见的新日、小牛、哈啰、绿源、台铃等电动自行车普遍存在违规提速问题。具体来看，在电动自行车上牌以后，只需要45分钟，商家可利用厂家提供的解码器解除电动自行车速度限制。解码完成后，电动自行车的车速将提高到每小时35-40公里。

哈啰电动自行车专卖店销售人员在央视调查中表示：“我们有一个解码器，解码之后它就解除限制，原来它是国标的，只能骑25（公里/小时），解完了之后他就可以骑快了。”

此外，为了通过交通部门的检查，电动自行车专卖店有专门的应对手段，更改的只是实际速度，而仪表盘上显示的最高时速不会超过25公里。

“仪表上永远显示25公里/小时，就是交警抓到了也没事，一拧还是25公里/小时。”台铃电动自行车专卖店销售人员称。

针对3·15晚会曝光的问题，小牛电动相关负责人对中国新闻周刊表示：“目前内部正在核实，有消息第一时间同步。”哈罗出行相关负责人对中国新闻周刊称：“有回复第一时间给你。”

3月16日，新日电动车上市公司新日股份开盘下跌，跌幅一度超过5%。当日午间，新日股份公告称，“公司不存在向经销商或消费者提供‘解码器’的情况，但是由于现有防篡改技术手段无法完全杜绝改装，存在第三方为了迎合部分市场需求，对本公司生产的电动自行车产品进行私自改装等情况，公司将对全国经销商网点开展专项核查，对经查实存在问题的经销商进行限期整改。”

2019年出台的《电动自行车安全技术规范》强制性国家标准（简称“新国标”）规定，国内电动自行车时速不得超过25公里。同时，新国标4.3条明确指出，电动自行车的软硬件均应当具有防篡改设计，防止擅自改装或改动最高车速、功率、电压、脚踏骑行能力。

乘联会秘书长崔东树对中国新闻周刊分析：“电动自行车时速25公里，是合理的，速度再高就是电动摩托的市场，应该有明确分类。”

中国汽车流通协会新能源汽车分会副秘书长曾丕权对中国新闻周刊表示，“低速车受电池、载重等影响，不会再有更高的提速，更注重本身的安全。”

在他看来，低速车，尤其是电动自行车，时速25公里已经足够了，反之则有很大的安全隐患，“要考虑大局，而不是满足个别需求。”

公开数据显示，我国两轮电动车保有量超过3亿辆。在新国标明确规定下，电动自行车厂商或销售商铤而走险、公然违规可能将承担哪些责任？

北京市东元律师事务所律师孔磊对中国新闻周刊表示，生产厂家、经销商会被相关行政管理部门处罚，生产厂家面临吊销生产许可资质的风险；产品不符合法律规定，生产厂家及经销商应对消费者承担法律责任。

“擅自改动，提高时速，无疑增加了消费者的驾驶风险，存在驾驶安全隐患。这种驾驶安全隐患，不仅对消费者有害，对其他公众安全亦有害，绝对不被允许的。”孔磊指出。

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