保险公司破产，重疾险真的可能白买了(达尔文3号重疾险知乎)

近年来很多人都在讨论“重疾险到底算不算人寿保险”，但这个话题其实只是个表象，本质上是消费者对保险公司万一破产如何处理未满期保单的担忧。

这个话题最早起源于我3年前在知乎上写的一篇《保险公司破产，你的重疾险真的可能白买了》，当时引起了知乎上一贯以“高性价比”为卖点的保险JJ人的群起攻击，而后又看到一群人跑到公众号“保监微课堂”和“消费者点评”的评论区里要个说法。

保险公司破产时的保单处理，涉及的现行法律法规主要为《保险法》第九十二条和《保险保障基金》第十九条、二十条、二十一条。

《保险法》（2015年修正）里是这样说的：

《保险保障基金管理办法》（2008）里是这样说的：

可以看出， 是不是人寿保单合同，决定了保险公司破产后该保单如何处理 。只有人寿保险合同才会在保险公司破产时必须转让给其他人寿保险公司，重疾险则不一定。

国内保险分类的基本法律依据，是保险法第九十五条：

有的部门法规也有涉及，比如《 健康 保险办理办法（2019年第3号）》第二条“本办法所称 健康 保险，是指由保险公司对被保险人因 健康 原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、 疾病保险 、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。”

此外，《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（2015年修订）》也有提及，第七条“人身保险分为 人寿保险 、年金保险、 健康 保险 、意外伤害保险。”，第十一条“ 健康 保险是指以因 健康 原因导致损失为给付保险金条件的人身保险。 健康 保险 分为 疾病保险 、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。”

从这些法律法规中可以看出， 重大疾病保险属于疾病保险，疾病保险属于 健康 保险，而 健康 保险并不属于人寿保险，而是和人寿保险并列 。

”消费者点评“曾先后在2018年12月4日、2019年7月23日、2019年12月27日、2020年6月15日推送文章《如果保险公司破产了，我的保单怎么办？》，在2019年5月13日、2020年1月30日推送文章《重疾险算不算保险法92条中的人寿保险？》。

但是，很多人，尤其是那些推崇”性价比“的保险JJ人和买了小保险公司又不放心的人，依然是做各种倾向于对自己有利的辩解和解读，有一种论调渐渐流行，“带身故责任的重疾险算人寿保险，不带身故责任的不算人寿保险”。

在这里我从另外一个角度再次反驳一下这个具有严重误导性质的论调：

如果说不同的法律法规之间出现两种说法还可能让人犯迷糊（其实也不应该迷糊，只需记住三点：下位法服从上位法，特殊法优于一般法，新法优于旧法），那么同一个法律不同条款中的同一法律名词的定义应该前后一致，不得有二意。

可以看出，非人寿保险的诉讼时效期间为二年，人寿保险为五年。那么我们看看这些重疾险里约定的诉讼时效是多少年。

平安福20里没有提到诉讼时效。

信泰达尔文3号（含身故）里没有提到诉讼时效，超级玛丽2号和3号是2年。

百年康惠保（2.0）版里的诉讼时效是2年。

大家超惠保里的诉讼时效的条款比较有意思，是这么约定的：身故保险金的诉讼时效期间是5年，其他保险金（也就是说重疾、中症、轻症）的诉讼时效期间为2年。

其他的重疾险我就不一一列举，有兴趣的自己去翻看吧。

现在，你觉得重疾险算不算人寿保险？破产后会不会一定有下家接盘？

其实根本没有必要这么费劲，是不是人寿保险，格式条款第一页右上角二维码那里都写着呢，非要埋起头来当鸵鸟，或者自己编一个”带身故的重疾险属于人寿保险“来自欺欺人，何必呢？

信泰保险出的达尔文3号值得买吗？性价比怎么样呀？

这位朋友你好，达尔文3号性价比非常高，如果有想买单次赔付的重疾险，那这款产品就可以考虑一下哦。

除了他们两个，还有什么产品值得推荐呢，奶爸告诉你：《2020重疾险排行榜，有哪些单次赔付重疾值得关注》

这款产品保费贵不贵，那么奶爸就为大家介绍这款达尔文3号吧：

一、达尔文3号内容：

根据上图表，我们可以知道保费情况，如果买50万保额保终身的，分30年缴费，那么男性每年要交6115元，女性每年要交5710元。

我们根据上面表格可以总结出以下几点：

优点：

1、60岁之前患上重疾，可额外赔付80%，一共180%的保额，加大保障的力度。

2、癌症的二次赔付150%保额，比同类产品都要高。

3、把极早期恶性肿瘤列入轻症赔付范围，第二次可以赔付45%并且没有间隔期。

缺点：

中症中对脑中风二次赔作了一定的限制，要求间隔期为1年，且是和第一次不同类型的脑中风，赔付条件是比较苛刻的。

还有一点并不是很重要就是，信泰人寿名气并不高，别人说到保险第一时间就会想到中国人保，平安保险、太平洋等等，信泰都提不上名号。

但是在保险业界人士，都知道信泰保险除了产品性价比高，偿付能力也是不容小觑的。

二、达尔文3号产品对比

单纯从价格来看，达尔文3号保费相比较其他产品高。不过，保障力度也高出一截。对于各项赔付额度，是铆足了劲，这是其他产品所不能比拟的。如此给力的保额完全对得起保费的。下面奶爸做个简单的选择项：

1、追求二次赔付保障：达尔文3号重疾险

2、追求第一次疾病保额高的：超级玛丽3号Max

3、追求定期保障：超级玛丽2号Max

4、女性投保：横琴人寿无忧人生2020优惠宝

5、男性投保：国富人寿嘉和保

看来信泰旗下产品还是超级玛丽最能打，有兴趣可以了解一下这款产品哦：《超级玛丽3号Max重疾险深度测评，才没多久又升级了！》

奶爸总结：

总而言之，信泰达尔文3号的表现可以说是可圈可点，值得购买的。

对比的几款产品中，山外有山人外有人，他还不是性价比最高的，它适合预算充足的人购买，如果预算没有这么高，那可以考虑超级玛丽和横琴的无忧人生2020。

这位朋友你好，达尔文3号性价比非常高，如果有想买单次赔付的重疾险，那这款产品就可以考虑一下哦。

来源：奶爸保

哪位知道达尔文3号重疾险的保障责任怎么样？

达尔文3号这款产品的保障责任还是很全面的，单纯看其重疾可额外赔付180%基本保额，这点就比下去不少同类产品了。

下面奶爸就给大家详细分析一下达尔文3号重疾险保障如何：

一、达尔文3号保什么

达尔文3号的保障形式如下：

重疾保障+轻症保障+中症保障+癌症二次赔付【可选】+心脑血管二次赔付【可选】+身故保障【可选】

保障内容：

1. 重症保障：

保障110种疾病，60岁前额外赔付80%保额，否则赔付100%保额。

目前市面上重疾的增额赔付，60岁前患重疾最多赔160%，而达尔文3号竟然能赔180%！

2. 中症/轻症保障：

25种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；

50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付45保额。

中症赔60%保额，轻症赔45%保额，可以说是目前重疾险市场上保障力度最大的了。

3. 可选保障：

1）癌症二次赔付【可附加】：

首次罹患癌症，间隔期3年后，再次罹患癌症，额外赔付150%保额；

首次罹患非癌症，间隔期180天后，再次罹患癌症，可额外赔付150%。

需要注意的是，癌症新发、复发、转移、持续都可以二次赔付的。

2）心脑血管二次赔付【可附加】：

心脑血管保障下列三种心脑血管重疾：

首次重疾不是这3种疾病，间隔180天后，患这3种疾病之一，可再赔150%；

首次重疾为这3种疾病，间隔1年后，再次确诊为同种疾病，可再赔150%；

二、总结

总的来说，达尔文3号更适合预算充足、追求重疾保额的人群。

如果大家预算比较充足，可以选择多次赔付的重疾险，这样保障会更加的全面，关于多次赔付重疾险的测评，大家可以猛搓阅读2020重疾险排行榜，这几款多次赔付的重疾险不要错过哦！

望采纳！

资料来源：奶爸保险知识课堂

达尔文3号真的值得买吗？对比小雨伞超级玛丽3号重疾险有什么区别？谁更值得买？

达尔文3号是最近重疾险市场里的佼佼者，保障全面，赔付比例高、性价比还不错。

那么，达尔文3号到底值不值得购买呢？是不是一点缺点都没有呢？

今天带大家一起来看看！

达尔文3号怎么样？

1、重症保障最高赔180%

重症疾病覆盖110种，包含保险行业协会规定的25种重疾。最高保额可以买到55万。

60岁前首次确诊重疾能赔付180%基本保额。也就是说最高可以赔付99万。

相当于加量不加价，在目前市场上算最高比例的了。

如果买了超级玛丽2号Max或其他重疾产品，也没有必要退保换达尔文3号，可以单独买一份至60岁的纯重疾险，提高保额就可以。

但这款产品最大的不足，就是重疾单次赔付。

也就是说被保人重疾赔付一次后，将不再具有保障，那时也很难买到其他商业保险产品。

而一般得过一次癌症的人，因为免疫力下降很容易新生、二次转移或复发。很需要二次赔付的保障。

同时，这款产品针对：双耳失聪、双目失明、语言能力丧失几项责任理赔要求3周岁以上。

所以，各位家长在为新生儿宝宝投保时需要留意此项理赔标准的差异。

2、中、轻症保障全面

中症保障25种，包含中度面积Ⅲ度烧伤、单个肢体缺失、中度帕金森氏症等高发轻症和前25种最高发重疾对应的中症，保障有所提高。

分2组，赔付2次，无间隔期，每次都可以赔付60%的基本保额。

特别针对脑中风，额外增加1次赔付，间隔期为1年，可以赔付60%。

对心脑血管疾病保障比较关注的，这款产品确实是个非常好的选择。

目前市场中，针对轻症赔付45%的基本保额，算是比例最高的了。

保障50种轻症，不分组，无间隔期，最多赔付3次。

增加极早期恶性肿瘤二次赔付责任、增加高发轻症不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术三项疾病最多可以不限病二次赔付责任。

第二次不典型心梗、微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入，不要求与第一次同一疾病，只要是三种之一就可以。

第二次原位癌要求与首次原位癌发生在不同器官。

3、附加保障

1）投保人豁免

2）恶性肿瘤额外保险金：癌症确诊3年，复发、转移、新发及持续治疗，赔付基本保额150%；确诊癌症之外的其他重疾180天后，癌症新发赔付基本保额150%，二次赔付保额高，附加险保障较强。

3）心脑血管疾病额外赔付：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症，1年后，再次确诊赔付基本保额150%；确诊心脑血管疾病之外的重疾(不含癌症)180天后，新发心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，赔付基本保额150%。

4）身故赔付保额责任

但它也存在缺点：

1、原位癌需在不同部位

达尔文3号虽提供两次原位癌保障，但和初次不能是一种，如果器官分左右，那左右这两部分是要算作同一器官的，略显鸡肋。

2、中度脑中风理赔条件略严

达尔文3号在脑中风的理赔标准上比其他产品少一项，这就提高理赔难度。

其他产品对于脑中风的界定是：肢体肌力、自主生活能力两者遗留其一即可。

而达尔文3号只有肢体肌力一个选项。

且达尔文3号对额外脑中风赔付也有要求：需间隔1年，还得影像学判断为新发才行。根据保保的个人经历来看，脑中风复发比新发的情况更多见，保险公司这次的诚意并不高。

3、健告略严

达尔文3号虽然保障全面，但它健告询问很细致，不仅对一二级以上的烧伤都有问询，女性跟儿童的健康情况也较细。

猪保君总结

如果对心脑血管方面的疾病很关注，那达尔文3号是最好的选择。

不仅有可选的心脑血管疾病额外赔付，还有必选的，中度脑中风和急性心梗等都可以额外赔付。

有需要的小伙伴千万不要错过哦！

信泰人寿保险公司达尔文3号分析，口碑怎么样，靠谱吗，有哪些优缺点？

信泰人寿是07年成立的，虽然在国内保险公司中知名度不高，但是资金雄厚，整体实力还不错。

那么该家公司达尔文3号保险到底适不适合购买，以下为您做简要分析。

事实上达尔文3号的亮点大致有以下几点：

1、重疾保额：重疾赔付高达180%。

60岁前罹患重疾可以额外赔付80%的基本保额，重疾赔付180%可以说是目前市面上所有重疾险中赔付额度最高的了。

换算成数字的话，如果基本保额买50万，那么达尔文3号重疾险的重疾最高赔90万，相当于60前附赠了一份40万的定期重疾险，从重疾赔付上看性价比很高。

2、中轻症赔付比例高，中症额外赠送脑中风二次赔付

达尔文3号的中轻症赔付比例也比较高，25种中症赔2次，每次赔60%基本保额；50种轻症赔3次，每次赔45%基本保额。

保险条款里轻症、中症的种类，达尔文3号的分类还是比较科学的，基本高发的中症、轻症都有覆盖了。且中症额外附赠1次脑中风赔付，如果是比较担心心脑血管疾病的朋友，这项额外赠送的福利还是不错的。

3、轻症原位癌二次赔，3种高发心脑血管疾病二次赔

原位癌二次赔没有间隔期是对恶性肿瘤上保障的加强，癌症方面的保障做得不错。典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术二次赔付这一保障。要知道不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术的赔付概率是比较高的。

很多保险公司的重疾险产品在中、轻症的设置上会对它们进行隐性的分组设置，一般而言理赔过其中一种后，其余便不再理赔。但达尔文3号对此做了优化，使得心血管疾病多了一次理赔的机会，这次优化还是很不错的。

4、可选癌症二次赔付150%，心脑血管疾病二次赔付150%

首次罹患癌症，间隔3年后再次患上癌症可以额外赔付150%；首次罹患非癌症，间隔180天后再次罹患癌症，额外赔150%。就市面上附加癌症二次赔来看，达尔文3号附加的癌症二次额外赔150%的额度可以说是目前市面上重疾险中最高的了。

且癌症新发、复发、转移、持续都是可以二次赔付的，就癌症保障上来说，这个保障还是比较实用的。

就目前重疾险市场而言，各类重疾险产品可谓是五花八门、遍地开花，达尔文3号看上去不错，实际上它是否是同类产品中高性价比、还需您多多对比甄选。

扩展内容：

信泰人寿保险公司达尔文3号属于重疾险。重疾险是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。而重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。

参考资料：百度百科-重疾险